10第十章 人身保险的.ppt

第十章 人身保险;保险是今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼小时作儿女长大时的准备。如此而已。 今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱，不能做到这三点，不能算作现代人。 — 胡 适;第十章 人身保险;第一节 人身保险概论;一、人身保险概念与特点;1、人身保险概念;死亡是指机体生命活动和新陈代谢的终止。 在法律上发生效力的死亡包括生理死亡和宣告死亡。 生理死亡是被医生证实的死亡； 宣告死亡是按照法律程序推定的死亡。《民法通则》规定：公民下落不明满4年或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的；战争期间因战争下落不明，从战争结束之日起满2年的，其利害关系人可以向法院申请宣告失踪人死亡。;伤残有两种： 一种是人体组织的永久性残缺，如肢体断离等； 一种是人体器官正常机能的永久丧失，如视觉、听觉、嗅觉、语言机能、运动机能的丧失或障碍等。　;2、人身保险分类;2、人身保险分类;保险金额的定额给付性 保险期限的长期性 人身保险的经营受到很多外界因素影响： 1、利率因素影响 2、通货膨胀的影响 3、预测因素的偏差 生命风险的相对稳定性 寿险保单的储蓄性;通货膨胀与货币价值表;大部分人身保险事故的发生具有必然性 保险事故的发生具有分散性 死亡风险随被保险人年龄的增长而增加 ;与财产保险产品比较，人身保险（特别是寿险产品）需求面广，但需求弹性较大 意识、观念上的原因 某些产险险种属强制投保 人身保险产品替代品较多 人身保险的保险金额不是以保险标的的价值来确定的 人身保险的保险金给付属于约定给付 保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系;3.3 人身保险与财产保险的区别;二、人身保险术语;1、投保主体的三种民事行为能力;民事行为能力解释;人寿保险单的所有人可以是被保险人、投保人、受益人或其他人。 大多数情况下，投保人、被保险人和保单所有人是同一个人。 在被保险人生存时，保单所有人拥有保单中的所有合同权利。 保单所有人的权利包括???指定和改变受益人、退保时取得现金价值、借款、领取红利、选择保险金给付方式。;3、受益人及受益人条款;3、受益人及受益人条款;共同灾难条款;受益人案例;受益人案例分析（1）;受益人案例分析（2）;思考：;思考：;4、保单的现金价值;5、标准体和非标准体;6、保单现金价值的选择权;7、死差益、利差益、费差益;三、人身保险合同常见条款;1、保护保单所有人的条款;1.1 不可抗辩条款;1.2 宽限期条款;1.3 复效条款;1.4 年龄误告条款;2、保护保险人的条款;2.1 自杀条款;动动脑; 公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后六个月内的时间进行保单贷款（以支付保险金为目的的人除外）。 目的是防止挤兑;2.3 战争除外条款;3、提供选择权给保单所有人条款;3.2 给付选择权;3.3 权利转让条款;投保人在合同有效期内已缴足两年以上的分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。;3.5 不丧失价值选择条款;投保人交付保险费满若干年后，如有临时性的经济需要，可以将保险单作为抵押向保险人申请贷款，贷款金额以不超过保险单当时的现金价值的一定比例为限。 借款本息超过或等于保单现金价值时，被保险人应在保险人发出通知后31天内还清款项，否则保单失效。;　特约条款又称为“附加特约”，以附加条款的形式出现。 4.1 保费豁免特约 4.2 保证可保性特约 4.3 丧失工作能力收入附加特约 4.4 意外死亡附加特约 4.5 生活费用附加特约 4.6 提前死亡给付特约;被保险人在规定的年龄之前，由于遭受意外伤害或疾病完全丧失工作能力，在一段等待期（6个月）后，保险人可豁免其部分或全部交费义务。 被保险人丧失工作能力的年龄一般限定在60岁或65岁，且被保险人始终没有恢复健康 6个月的等待期 支付少量的附加保费;又称为“保证加保选择权”。 规定被保险人无须提供新的可保证明，就可以在将来某个时期重新购买与原来的保险责任相同的保险。 每次加保日期能够买的保险金额仅限于基本保险单的面额，而且有最低和最高金额限制。 若被保险人不行使加保权利，则过期作废。;若被保险人完全丧失工作能力，将按期获得保险金额一定比例的给付。 被保险人丧失工作能力的年龄一般限定在55岁或60岁之前。 6个月的等待期。 丧失工作能力的被保险人必须是全日制雇员。 除外责任：因违法行为、战争服役等引起的丧失工作能力。;又称双倍补偿附加条约、双重