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二、保险费的分类 按缴费方式，分为：趸缴保费、期缴保费 按缴费时间，分为：期初缴费、期末缴费 按承担的风险大小：自然保费、均衡保费 均衡保费：是指保险人将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配在各个年度，使投保人按期交付的保险费整齐划一，处于相同的水平，这种保险费即为均衡保险费。 均衡保险费避免了被保险人到了晚年因保险费的上升而无力续保的不足，因此适合长期性的人寿保险。 三、保险费率 保险费率是保险费与保险金额的比例，又称为保险价格。 保险费率一般也由纯费率与附加费率两部分组成，即：毛费率=纯费率+附加费率。 纯费率又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率，其计算依据因险种的不同而不同。 依据： 财产保险纯费率：损失率， 人寿保险纯费率：利率和生命表。 附加费率是附加保费与保险金额的比率。 四、保险费率的特点 预测性 单个保险合同：保险费率≠保险金 同一类保险业务：总纯保险费=总的保险金支出 保险费率受政府的管制较严。 五、保险费率厘定的基本原则 公平合理原则（对保险人和投保人） 保证偿付原则（充分原则） 相对稳定原则 促进防灾防损原则 防灾防损：保险人与被保险人尽可能减少事故以及尽可能减少损失。（防止道德风险） 好处:减少保险人的赔付；减少整个社会的财富损失 （无赔款优待） 六、保险费率厘定的方法 毛保费率=纯费率+附加费率 分类法 增减法 个案法 1.分类法：基于风险分类来计算保险费率的方法。 （最常用、最主要） 在具体承保时，先找出保险标的所在的风险类别，再据以确定其适用的费率水平。 运用于财产保险、健康保险和大部分人身意外伤害保险。 这一方法有时也被叫做手册法，因为各种分类费率平常印在手册之上，保险人只需查阅手册，便可决定费率。 财产保险：一般根据标的物的使用性质分为不同的类别，每一类又可以分为若干等级。 人身保险：一般按照性别、年龄、健康状况、职业等分类。 要求：一要分类适当，二要各类保险标的都有足够的数量。决定每类费率时，主要考虑相同的标的类型，相同的风险，相同的保险期限等因素。 优点：便于运用，适用费率可迅速查到 缺点：不尽公平。 分类费率可通过两种方法来计算：纯保险费率法和损失比率法。 1、纯保险费率法（以损失经验为计算基础）。 集合→频率→概率 →纯费率 2、损失比率法（以整个行业的实际损失为计算基础）。 若分类过多，每一类标的过少，不符合大数定律的亲体。因此，需要结合其他类似风险的损失资料。 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 * 123456 保险的数理基础 现代保险学是建立在概率论和大数定律基础上的，为以下三个方面提供了科学依据： 保险经营的稳定性、 费率厘定的科学性、 保险风险的集合与分散的可行性 风险事故：是否发生？怎么发生？ 发生后损失的程度？ →没有风险就没有保险。 保险的数理基础 一、概率统计和相关概念 随机现象、概率及频率、概率分布及数字特征 二、大数定律及其在保险中的应用 贝努利大数定律、泊松大数定律、契比雪夫大数定律 三、保险费率厘定 构成、分类、保险费率、特点、厘定原则、厘定方法 第一节 概率统计的相关概念 一、随机现象、随机试验 随机现象：在个别试验中其结果呈现出不确定性而在大量重复试验中，其结果又具有统计规律性的现象称为随机现象。 随机现象是通过随机试验来研究的。 随机试验特征：（扔硬币） （1）可以在相同条件下重复进行； （2）每次试验的结果不止一个，而且所有可能的结果是事先知道的； （3）进行一次试验之前不能确定哪一个结果会出现。 二、概率与频率 概率：衡量随机事件发生可能性大小的尺度，概率大表示随机事件出现的可能性就大，反之，概率小表示随机事件出现的可能性就小。 在实际应用中，一种广为接受的确定随机事件概率的方法是概率的频率解释。当试验次数很大时，频率也将越趋近于某一数值，这时可以来表示事件发生的概率。对于概率的频率解释，在大数定律中将给出严格的理论证。 （贝努利大数定律） 保险实务中，常常用频率来表示风险事件的损失概率。 在人寿保险中，确定每个年龄段的死亡率的依据是生命表。 生命表是以人口普查资料为依据，根据一定时期某一国家或地区的特定人群有关生存、死亡的统计资料，加以分析整理而成的一种表格。 它是人寿保险测定危险的工具，是寿险精算的数理基础。 三、概