银行省分行中小企业联贷联保业务实施细则.docVIP

银行**省分行中小企业联贷联保业务实施细则 第一章 总 则 第一条 为促进我行中小企业贷款业务稳步发展，进一步满足中小企业客户融资需求，解决中小企业担保难问题，根据《中国**银行中小企业联贷联保业务管理办法(试行)》及**银行信贷管理的有关规定，制定本实施细则。 第二条 本实施细则所指中小企业联贷联保业务（以下简称“联贷联保业务”）是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向**银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，**银行藉此发放一定额度贷款的业务。 第三条 本实施细则中的贷款仅指流动资金贷款业务。 第四条 联贷联保贷款不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。 第二章 客户选择 第五条 为有效防范贷款风险，在选择客户的过程中原则上应以工业企业为主。对于小企业（包括中小型及小型）只适用于工业类企业，对服务业、批发业和建筑业等暂不开办此项业务。 第六条 以联贷联保形式向我行申请流动资金贷款的中小企业必须具有合法的主体资格。经**银行信用等级评定为A级（含）以上的中型企业及小企业，以及用小企业客户评价办法评定为aa(含)以上符合**银行贷款条件的小企业（包括中小型及小型），均可联合向**银行提出借款申请。 第七条 申请联贷联保业务的借款人必须具备以下条件： （一）中型企业 1.具有较强的竞争优势，市场占有率高，在本地区行业内销售收入、纳税金额、赢利水平等方面排名靠前； 2. 企业连续三年生产经营正常，成长性较好，现金流及利润稳定增长； 3.企业资产负债率低于65%； 4.在**银行开立基本结算户或一般结算户，原则上结算量占比50%以上（重点目标客户可以适当放宽）； 5.无不良信用记录。 （二）小企业 1.具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格； 2.不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域； 3.具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好； 4.近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税； 5.在**银行开立基本结算账户，主要业务在**银行办理； 6.无不良信用记录（包括企业法定代表人或实际控制人）。 第三章 联合体构成 第八条 申请联贷联保业务的借款人至少在5家(含)以上，原则上不超过10家。 第九条 联合借款人之间应相互了解，相互信任，相互支持和相互监督。联贷联保团体成员可在以下群体中产生： 1.同行业优势企业； 2.上下游企业； 3.在同一区域生产或经营的企业等。 有下列情况的不宜加入联合体： 1.联合体各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）； 2.联合体各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或者间接拥有或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的企业； 3.其他不符合保证条件的客户。 第四章 业务操作流程 第十条 中小企业自主结合，组成联合体，根据联合体成员各自的承贷能力、正常生产经营周转或临时性资金需要，结合团体的保证能力，由团体成员协商决定后分别向**银行提交信贷业务申请书，申请书采用《信贷业务手册》“中国**银行信贷业务申请书”的格式。 第十一条 经办行受理并进行审核，根据联贷联保业务的准入标准及联合体成员的基本情况和风险状况，确定符合条件的联合体成员。审核联合体各成员的贷款申请时，不仅要审核企业财务报表或各类书面文件，还应综合考虑企业的行业地位、经营实力、履约意愿和团体的综合实力等非财务信息和软信息，同时结合承担连带保证责任的企业法定代表人或实际控制人的家庭收支、经济实力和信用状况等因素确定。 第十二条 对符合条件的，经办行要求联合体各成员按**银行的规定提交授信所需材料，同时联合体各成员需向我行提供联贷联保承诺书（参考附件1）。 第十三条 经办行对联合体成员进行双人调查，撰写调查评价报告，进行信用等级评定。 第十四条 确定联合体成员的贷款额度，组织授信业务申报材料。经办行在受理客户提出的业务申请时，除按照单笔授信业务的有关规定审查和评价客户的资信情况外，还要着重对联合体成员之间是否有股权关系及主要投资者个人之间的关系进行审查，对联合体进行总体信用风险分析。经办行在授信申报时以行发文《关于××（借款人）等××（金额）联贷联保业务的请示》的格式进行上报，按照公司类客户授信申报的要求，分别对联合体成员组织授信材料，并作为申报材料的附件。 第十五条 对于跨支行的联贷联保业务，由牵头行负责授信材料的集中申报。牵头行由二级分行的公司业务部门指定产生，或由二级分行直接担任。 第十六条 根据联合体贷款总额度，比照单户授信总量审批权限，确定贷款有权审批部门，上报授信申报材料。 第十七条