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银行系统论文：个人信贷业务风险防范 近年来，全行个人信贷业务快速发展，成为资产业务的重要组成部分，为全行经营效益的稳步提高作出了重要贡献。个贷业务的飞速发展，不可避免会带来个人类不良贷款的出现，这属于发展过程中出现的问题，只要能正视问题，研究分析原因所在，找出解决问题的办法并付诸实，就能确保业务健康、持续、稳定发展。现就一些个人观点浅谈如下: 一、风险指标情况 截止6月末,我行个人贷款余额148047万元，较年初19026万元（均为剔除农户及信用卡数据）。个人不良贷款余额1038万元，较年初下降138万元，不良贷款占比0.7%；关注类贷款余额1298万元，较年初下降217万元，占比0.88 %；个人到期贷款现金收回率98.04%,主要是西大街支行1笔助业贷款99万元，勉县1笔下岗失业贷款4万元。 上半年新增加个人不良贷款4户68.2万元，分别为宁强助业贷款1户33.7万元，天台路房抵贷2户26.1万元，北团结街薪资保障贷款1户8.4万元。 二、个贷不良风险现状 目前我行个人贷款质量总体情况良好，不良率处于较低水平，风险防控水平和能力明显提升。尤其是近几年来新发放贷款中形成不良较少，风险形势可控。不良贷款以2009年以前形成不良为主，主要分布在天台、莲湖路、东大、宁强、镇巴几个支行，产品主要是商用车、助业、房抵贷等非房贷产品，尤其是助业贷款是目前个贷风险高发产品。 （一）从形成时间和贷款形态看。 目前的个贷不良，大多数是2009年以前就已经形成，属于长期沉淀形成的历史遗留问题，需要逐步清收处置。 （二）从分布区域看 在已经形成的不良中，城区支行是重点，且长期集中在几个支行，反映出这些行在信贷资产经营管理方面基础薄弱，有待进一步加强和提高。 （三）按产品分类看 2009年以前主要是商用车贷款，2009以后主要以助业贷款等非房贷产品为主。现有的住房按揭不良属莲湖路支行优质不良，因2008年地震时考虑楼体可能受损而人为调入不良，实际上客户月供还款正常。其他偶有进入不良的，也大多是因为借款人忘记还款并与银行失联，或者其他阶段性因素，在经过后期催收后均能回调正常。 （四）清收处置情况 从近几年个贷不良清收处置情况看，已经收回的不良以商用车为主，主要是通过向担保单位追索清收。以助业贷款为典型的非房贷不良清收处置艰难。2009以后的第一笔不良为天台路支行2010年形成的一笔60万元助业贷款，虽早已申请法院执行，但至今仍未收回。在已经形成的5笔助业贷款不良中，没有一笔收回。 三、风险状况分析 随着个贷业务快速发展，在业务规模扩张的同时，个贷风险也开始积累显露，尤其在当前整个国家经济形势不景气的情况下，内外交加因素造成个贷风险因素可能存在于各个环节之中。 （一）操作风险。由于个贷从业人员，尤其是经营行具体经办业务的个贷客户经理，在客户调查准入环节调查不够认真仔细，可能造成对借款人真实的借款用途判断不准；抵押物估值偏离太大，处置变现能力太弱；受托支付执行不到位造成贷款挪用，贷后监管不力；限制条款落实不到位；到逾期催收不及时等均可能给贷款到期收回埋下风险隐患。目前，随着城区集中经营模式的运行，中后台操作上收，曾经存在于一些关键环节的风险隐患已经被暴露，这些关键环节的漏洞已经被堵住，操作风险大大降低。下一步实施县域集中经营管理后，类似问题及风险点也将会逐步得到消除。 （二）市场风险。资产业务的特性决定了市场风险因素总是永远存在，只是不同的产品种类、不同区域、不同的经济形势下风险大小各异。就当前形势判断： 1、住房按揭贷款依然存在潜在风险。目前住房按揭贷款是我行最优良的资产业务，经济资本占用最少，综合收益最高，风险也是最小，仅是偶有阶段性不良形成。但随着国家对房地产市场实施持续加码的宏观调控，房地产行业向下运行的趋势必然，因此可能带来的房贷产品潜在风险依然存在。主要有房地产开发商资金链出现问题，房屋销售不畅形成烂尾楼，导致客户收房无望的情况下停止借款偿还；借款人自身因素导致收入形势发生变化，无力偿还借款；投机性炒房者因房价大幅下调后，放弃房产而停止还贷；开发商通过假首付促销以及高房价变相套取银行贷款，把风险转嫁给银行等。 2、非房贷产品风险高发趋势明显。由于非房贷产品客户准入范围广泛，贷款用途十分灵活，自然人特性决定贷后管理难度本身很大，很容易埋下风险隐患。如借款人因经营不善或者资金链出现问题，到期无力归还；借款人转移贷款用途，进行不合理投资，甚至进入风险投资领域或者民间借贷等，造成无法按期归还。 （三）外部风险。主要表现为国家宏观调整政策引起的行业性波动，以及区域性信用环境太差，外部因素造成案件诉讼难、执行难，致使第二还款来源难以保证等。在一定区域内造成客户赖债习惯，同时在本行员工中因此而留下心理顾虑，不利于个贷业务健康稳定发展。 四、形成