银行系统论文：对一起存款冒领案的反思.docVIP

银行系统论文：对一起存款冒领案的反思 9月18日，储户曾某在建行安乡支行营业部支取存款时，发现款已被他人冒领，一﹑二审法院判建行赔付，建行未履行，曾某随后组织人员聚众围堵，阻碍其正常办公秩序，后在政府出面调解下才达成赔付协议。纵观整个事件，虽建行在事件中存在过错责任，但储户因保密不善，致使存款被冒领也应负一定责任，法院判决时一味强调作为“弱者”的储户利益，有失公允。 1、由于冒领人刘某在逃，无法认定曾是否与其有合谋诈骗的行为，冒领人之一刘某与曾某关系密切，曾存款时其随同前往，遂获知密码。刘某随后找到王某，提供名为曾某头像却为王某的假身份证。 2、王某所持身份证是依据曾某的身份证伪造的，只有头像是王某的头像，银行工作人员既无鉴定身份证的技能，又无专业设备及身份数据库，因此不可能知道王某所持身份证是伪造的，这是金融机构的一个薄弱环节。 3、法院判决时，认定银行工作人员未按人民银行（1999）第363号《关于加强金融机构存取款业务的通知》向上级行备案，以及未预留身份证复印件，存在过错责任。笔者认为法院如此认定有偏颇。大额取现上报和留存身份证复印件的执行与否，与存款被冒领无因果关系，且大额取现上报为事后上报，而不是取款时批准程序。 4、此案中银行在王某未能提供准确金额情况下，告知了其存款的金额，确实有些过错责任。但银行认为其身份证有效情况下，即认定其为存折主人，告知金额于情于理均可行，如果认定无论什么情况，不得告知存款余额，只是对法律条文的一种曲解。 从此案件中可看出，金融机构在重视案防建设中虽不遗余力，有效提高防抢能力、防诈骗水平，但平常的业务经营中相对存在一些漏洞，此案就是一个警示，如何防止存款被冒领，不给罪犯以可乘之机。 1、完善现行的身份识别系统，将取款人与实际存款人的信息进行比对，有效防止他人冒领。这需要公安机关的支持与援助，利用其现有的身份系统，与金融机构联网，同时丰富和完善其系统，将诸如身份证所有人的指纹，头像及其它重要信息录入系统，在办理业务时进行身份确认，即可确保存款人的资金安全。 2、对现行法律法规作适当调整，存款人对其存款也有保密的义务，由于自身原因使密码及其它信息泄露造成的损失，其本人也负有不可推卸的责任，承担一定损失。而我们的法律对金融机构过于苛刻，金融机构虽相对处于强势地位，但发生案件就会追究工作人员责任，如责任不在金融机构却认定由金融机构承担，势必会转嫁给工作人员，间接侵害了工作人员的利益，因此举证责任及过错责任不一定全由金融机构承担。 3、一米线制度在国外有很长时间的历史，可有效防止他人在业务进行中偷取其他客户资料，有效防止窃密，确保资金安全，应大力提倡。 4、严格执行各项金融法规及规章制度，是防患于未然的根本。 1