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银行系统论文：对提升农村信用社小额农贷品牌效应问题的思考 农村信用社随着新中国的成立而应运而生，特别是改革开放30年来，农村信用社始终扎根农村，坚持服务“三农”，大力发放农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”），充分发挥农村金融主力军作用，为农村经济发展和改善民生做出了巨大贡献，但小额农贷自身品牌效应并不明显。十七届三中全会通过了《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，决定“建立现代农村金融制度”，为农村信用社建设社会主义新农村赋予了新的特殊使命和挑战。笔者就对如何提升农村信用社小额农贷品牌效应作一探讨，以期抛砖引玉。 　　一、农村信用社小额农贷品牌形象存在的不足和问题 　　（一）认识偏差制约小额农贷品牌发展。小额农贷服务对象是农村、农民、农业，小额农贷涉及面广、工作量大、管理成本高，政策扶持不到位，小额农贷效益低下，导致部分农村信用社产生了小额农贷品牌的认识偏差，缺乏推广小额农贷品牌的主动性和积极性。此外，在目前农村金融市场，属于“稀缺”金融资源的小额农贷处于“卖方”市场，导致掌控这种资源分配权的农村信用社产生了等客上门、服务质量差等问题，在优质客户、优质项目选择方面缺乏危机意识，欠缺对小额农贷品牌的主动营销，导致了农户“难贷款”与信用社“贷款难”的“两难”局面。 　　（二）自身缺陷影响小额农贷品牌效应。目前，农村信用社推广运用的小额农贷未能凸显其品牌效应，与产品自身固有缺陷和管理不到位不无关系。一是贷款品种较少，不能满足农村多层次、多样化的小额农贷需求；二是贷款成本偏高，手续繁杂，审批程序较多，抑制了小额农贷需求；三是授信额度太小，不适应农村生产发展和消费增长需求；四是授信机制不健全，操作程序不规范，技术手段落后，科技含量较低，存在评级授信范围较小、缺乏群众基础以及“一评定终身”等问题。 　　（三）社会诚信较差挫伤小额农贷积极性。社会诚信较差，征信系统建设不完善，借款违约失信成本太低，部分农户、经营业主视小额农贷等同于赈灾、扶贫、救济款和“唐僧肉”，骗取、逃废、拖欠农村信用社小额农贷现象较为普遍。加上贷款农民外出打工多年不回家、自然灾害频发等原因，从而形成大量不良贷款，极大地挫伤了农村信用社推广、创新小额农贷品牌的积极性。 　　（四）内控不力致使小额农贷风险凸显。部分农村信用社重放轻管，内控机制不健全，信贷管理技术手段落后，制度执行流于形式，责任追究不到位，疏于垒大户、顶名贷款等，导致小额农贷潜在风险突出，自身管理缺陷已成为制约小额农贷品牌发展的“瓶颈”。 　　二、提升农村信用社小额农贷品牌效应的对策 　　当前，在“扩大内需，拉动经济增长，以应对国际金融风波”和“深化农村金融体制改革，引入充分的金融市场竞争机制”的大环境下，农村信用社必须紧握“小额农贷品牌”这一利器，才能在激烈的金融竞争中占得先机、立于不败。笔者以为，农村信用社应从以下几个方面入手着力提升小额农贷品牌效应。 　　（一）提高小额农贷品牌认识。美国的可口可乐公司在推销“可口可乐”、“雪碧”两种饮料产品时，大量广告投入在“可口可乐”饮料品牌，有效提升了可口可乐公司的社会知名度、美誉度，但该公司真正的效益产品不是“可口可乐”饮料，而是“雪碧”饮料。从这个意义上讲，小额农贷虽然是微利贷款品种，具有一定的政策性，其管理成本较高，但规模效应、政策效益显著，是农村信用社的“形象”产品。多年的实践也证明立足三农、服务“三农”、做好小额农贷品牌，是农村信用社赖以生存的基础。为此，农信社必须扛起服务三农这面旗帜，让小额农贷品牌成为农村信用社的“拳头”产品，提高核心竞争力。特别是随着农村金融体制改革的不断深入，农行、邮储银行、农发行功能的重新定位，村镇银行推广试点，外资银行试水小额农贷，农村金融市场的竞争日趋激烈，农村信用社“一农支三农”的格局正在发生深刻变化，我们更应该认识到小额农贷不可比拟的优势和不可代替的作用。 　　（二）强化小额农贷品牌优势。品牌的核心问题是“卖什么”和“卖给谁”的问题，其价值在于满足顾客的需要。自建社以来，农村信用社始终推广运用并不断发展的小额农贷，凸显了“灵活快捷、周转使用、简单实惠”的品牌特点，在一定程度上较好地满足了农村市场面广、分散、额度小、总量大的金融需求，被广泛认可和接受。与此同时，农村信用社机构遍布城乡，网点优势、地缘优势、人缘优势也十分明显，“农民自己的银行”形象和小额农贷品牌意识已植根于广大农村及千家万户，是其他任何一家金融机构所无法比拟的，能够有效转化为促进小额农贷品牌发展的市场竞争优势。据统计，四川省川东某市农村信用社2008年9月末小额农贷余额达63.8亿元，占其全部贷款总额的67%；受益农户79万户，占全市农业人口户数的55%。 　　（三）拓展小额农贷服务功能。随着农村金融体制的改革和经济社会发展，“三农”的内涵和外延已经发