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银行系统论文：小微企业融资之银行策略研究 　 在我国，小微企业占企业总数的99％以上，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济和社会健康发展的重要力量。小企业兴则经济活，小企业强则民众富。 6月18日，四部委联合制定了《中小企业划型标准规定》，新标准增加了微型企业标准，将个体工商户纳入参照执行范围，指标更加灵活、简化，更有利于对中小企业的分类统计管理，与世界主要国家对微型企业标准界定一致。 一、小微企业融资模式 融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。在始于2008年下半年的这一轮经济剧烈波动中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。 企业的资金来源主要包括内源融资和外源融资两个渠道。外部融资已成为企业获取资金的重要方式。外部融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。 直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债，更适合于小微企业。 二、中小企业信贷技术 中小企业信贷技术主要可归纳为交易型贷款和关系型贷款。交易型贷款是对企业财务比率(所谓的“硬”信息)进行分析的基础上做出的贷款方式。关系型贷款则是基于银企关系所产生的“软”信息做出的贷款，是对交易型贷款的补充。 交易型贷款分为6类：财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信贷评级贷款、保理、贸易信贷、信贷保险。 关系型贷款是指银行的贷款决策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出的贷款方式。关系型贷款的基本前提是银行和企业之间必须保持长期、密切的关系。关系型贷款在提高小企业贷款的可获得性方面能够起到积极的作用。由于关系型贷款不拘泥于企业能够提供合格的财务信息和抵押品，因而最适合于中小企业。 三、我国银行业小微企业贷款状况 　　我国金融市场基本被四大国有商业银行、三大政策性银行所垄断，其他股份制银行、地方银行数量众多，但市场占有率较小，外资银行不仅数量有限而且主要集中于东部沿海发达城市，小银行和民营银行较少，所发挥的作用不大。 1.大银行和小银行 大银行一般偏好基于“硬”信息的交易型贷款，而小银行偏好基于“软”信息的关系型贷款有很多原因。 2.外资银行和国有银行 相对国有银行来说，外资银行对中小企业交易评级技术的优势，对“硬”信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；国有银行对“软”信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于“软”信息的关系型贷款。 3.国有银行和民营银行 相对民营银行来说，国有银行一般较大，对“硬”信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；民营银行对“软”信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于“软”信息的关系型贷款。 国内银行业市场结构的一个突出弊端是中小型银行发展不足，金融资产过度集中于大银行，不利于中小企业的融资。金融改革导致银行贷款决策层次上移，不利于基于“软信息”的关系型借贷开展，再加上信用担保体系的不完善，中小企业融资难的问题更加突出。 四、小微企业贷款的高风险高成本特征 从监管机构的角度讲，银监会高度重视中小企业融资难的问题，近年来相继出台了各项政策，鼓励银行开展中小企业信贷业务，包括督促银行开展中小企业金融服务要建立“六项机制”，鼓励银行成立中小企业金融服务专营机构，在不良贷款核销方面给予一定优惠，等等。各家银行特别是股份制银行近些年也做了一些积极探索和有益尝试，中小企业信贷业务取得了一定进展。 但是从现实情况看，各家银行在开展中小企业信贷业务时，绝大多数把目标客户定位于“中型企业”而非小微企业。 　 银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于银行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。 　 银行在进行小微企业信贷试点时，也遇到了三大业务难题：首先，如何破解小微企业贷款的抵押担保难题；其次，考虑到小微企业的较高违约风险和对贷款定价的较低承受能力，这项业务难以做到‘收益覆盖风险’；第三，如果银行还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面将面临难以承受的人工成本压力，另一方面业务发展会相当缓慢。 五、小微企业贷款的尝试和探索 虽然小微企业信贷开展起来比较困难，但银行非常有必要涉足这一领域。从我国银行业现状来看，随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的进一步完善，金融脱媒将进一步加剧，以大客户为主要服务对象的传统经营模式将受到利差急剧缩小、优质客户流失等严峻挑战。未雨绸缪，银行需要改变传统模式，将目标客户从大企