银行系统论文：探索提升城区农信社（农商行）核心竞争力之道.docVIP

推动社区银行建设，打造ⅩⅩ人民自己的银行 ——探索提升城区农信社（农商行）核心竞争力之道 目前，城郊、天元两家城区农信联社整合组建ⅩⅩ农商行的工作进展顺利，农信社改革为农商行，将优化股权结构，提高金融业务能力和盈利能力，促进本地信贷增长，更多地支持本地经济发展。即将成立的“ⅩⅩ农村商业银行”将是一家主要服务本地农户、商户和小微企业的地方商业银行。然而，如何把握改革契机，提升我们城区农信社核心竞争力？是我们几代农信人一直探索的命题。根据发达国家（地区）社区银行的历史发展轨迹以及结合现行我国发达地区农商行的实践经验来看，个人认为，我们城区农信社推动“社区银行”的建设，不失是一个正确的选择。 一、社区银行的基本概念 社区银行是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是严格界定的地理概念，既可以指一个市、县，也可以是城市和乡村的聚居地。 近年来，我们城郊联社在党委班子的正确领导下，早就开始了对社区银行建设得探索：充分认识到自身的不足与优势所在，不再与那些大型商业银行攀比，采取“不与大银行争客户，要与大银行抢市场”的竞争策略，发挥了自己灵活经营和根植地方的特点，取得很好的经营成绩。当然，我们也在向社区银行转型的过程中遇到不少障碍。 二、社区银行与传统银行的比较优势 社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有贴近政策、风险分散、信息充分、根植当地，方式灵活等多方面的优势。　　1、贴近政策：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域，这与国家大力发展中小企业，发展三农产业的宏观政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力扶持。　　2、风险分散：社区银行的产品均具有短平快的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。 3、信息充分：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。 4、根植当地：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活、手续简化、速度较快，大大降低了运营成本。 5、方式灵活：社区银行根植于社区,贴近于社区，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场,提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。 三、强化社区银行建设，打造农信社核心竞争力 实践表明，大型商业银行在农村及城郊地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济及小微金融，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。在我国，把农信社改造发展成为社区性金融机构占据了天时地利人和的优势条件，但要把农信社改造成为社区银行，除了政府给予的支持之外，归根结底还是要从农信社自身的完善着手。 明晰产权，优化法人治理结构，加快“ⅩⅩ农商行”组建工作 产权界定模糊是农信社积累多年的弊病，清晰的产权有利于落实管理责任，实现“谁出资，谁管理，出了问题谁负责”的制度要求，另外，还要完善法人治理结构，实现管理的科学化、民主化，提高管理和运营效率。目前，“ⅩⅩ农商行”的组建工作正在紧锣密鼓的进行之中，只有加快农信社向农商行的转型，才能从根本上解决农信社的产权及法人治理问题。 加强风险管理，完善内部约束机制，提高监督效率 作为金融机构，风险管理是其生命线，只有在控制风险的基础上进行业务创新才能提高自身的竞争力，因此要加强风险管理。而且要建立完善的激励机制，吸引人才，不断创新金融产品和服务，为客户提供周到的服务。此外，为了避免出现“内部人控制”，还要加强内控建设，完善内部约束机制，提高监督效率。 （三）清理历史包袱，轻装上阵 不良贷款率居高不下、呆账坏账较多也是农信社的积弊之一，由此造成了农信社沉重的历史包袱，影响农信社的改革和健康发展。所以要积极化解历史包袱，处置农信社不良资产，优化财务结构，这个过程要多措并举，积极争取政府、财税、公安、法院等部门以及一些资产管理公司的支持和协助，运用经济、行政和法律手段，化解农信社的历史负担，使农信社的改革能轻装上阵。 加大金融产品及服务创新，优化市场定位 1、针对社区居民及农户的消费结构和收入分配变化趋势，进一步细分市场，结合市场热点，在个人住房、汽车、教育、旅游等消费信贷领域，以及在银行卡和为个人提供多元化