Z市农村信用社农户小额贷款发展.doc

Z市农村信用社农户小额贷款发展 Z市农村信用社农户小额贷款发展现状 为提高农村信用社的信贷服务水平，简化贷款手续，增加对农户和农业生 产的信贷投入，更好地发挥信用社支农作用，从1999年开始，中国人民银行在 总结各地实践经验的基础上开始在农村地区大力推进小额信用贷款。制定了《农 村信用合作社农户小额信贷管理暂行办法》，又颁布了《农村信用社农户小额 信用贷款管理指导意见》，引导农村信用社就改善经营状况探索开展农户小额 信用贷款业务。 本章主要介绍了Z市农村信用社农户小额信贷的发展模式、现状及特点， 农户小额贷款具有较高的质量与效益，有力地促进了Z市农村经济的发展。 2.1农户小额贷款源起 小额信贷的产生是低收入人群在信贷市场中的边缘地位、扶贫贴息贷款政 策中出现的问题与其他一些因素综合作用的结果。由于无法提供抵押的财产和 有效的担保人，因此正规金融机构不愿向他们提供资金支持，所以这部分人群 很难从正规金融机构获得所需的金融服务。 为了解决市场经济体制下低收入人群能有效获得所需的金融服务，许多发 展中国家采用过贴息贷款扶贫的方式向他们直接提供贴息贷款来缓解其资金需 求，以实现其资源的合理利用和开发。但是，这种贴息贷款扶贫方式都不同程 度地存在问题:第一，贷款到期还款率很低，一部分人群误认为是扶贫款而无 须偿还;第二，贷款政策产生的利益相当多一部分为非低收入人群所获取;第 三，贴息贷款不可能长期存在，因为任何政府都不可能把它作为解决低收入人 群资金短缺的可持续方式;第四，贴息贷款政策扭曲农村金融资源的合理配置， 不利于正常金融秩序的建立，阻碍农村金融市场的发育。 科斯的交易费用和信息理论的产生及广泛应用为小额信贷的发展奠定了理 论基础。交易费用理论的产生为正规金融机构不愿为居住分散、贷款额度小的 贫困群体提供信贷服务找到了理论依据，同时也解释了他们宁愿支付更高的利 息向附近的高利贷者借款，也不愿意花大量的时间和费用去赶路、排队等待和 办理繁琐的手续从而获得不一定能借到的小额信用贷款的经济动因。信息理论 对小额信贷发展的贡献表现为其通过对不完全信息条件下各经济行为主体决策 的特点和过程的研究，发现商业银行由于对贷款用户的相关信息不完备而不得 不采取抵押和担保的方式来降低风险。这既深化了对无力提供抵押和担保的贫 困群体在正规信贷市场上的边缘地位的理解，也为后来小额信贷机构利用小组 联保的社会担保方式提供了理论支持。 在小额信贷需求金融理论失效的背景下，小额信贷项目和小额信贷机构， 以崭新的金融组织另辟蹊径，通过一系列完全不同于传统金融机构的特殊制度 来解决交易成本和信息成本问题。主要有:只向有良好信贷记录低收入人群提 供资金支持、贷款额度小、期限短、整贷零还、互助联保等。这些制度和方法 的设计在一定程度上使低收入人群产生积极挣钱按期还贷的内在压力和动力， 使救济式扶贫向开发式扶贫转变。从20世纪70年代诞生到现在，小额信贷在 世界范围内获得了广泛的发展。 2.22市农户小额贷款发展环境 从社会的角度来看农村信用社小额贷款，其无疑是一箭双雕的好事，即为 中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件;又为农村信用社带来 了新的利润增长点。但是，农村信用社开展农户小额贷款的过程中仍出现严重 的“嫌贫爱富”的现象。据报道，80%左右的农户小额贷款实际上是投向了高收 人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人 农户可获得性仍然没有较大的改观。如Z市农村信用社2007年底小额信用贷款 余额为86亿元，较年初上升n亿元;2008年底小额信用贷款余额为91亿元， 较年初上升5亿元，同比少上升6亿元;2009年底小额贷款余额为95亿元，小额 信用贷款较年初上升4亿元，同比少上升1亿元，小额信贷增长幅度明显趋缓。 农村信用社存在一个选择问题，即采用福利主义与制度主义小额信贷模式的问 题，前者强调社会服务，后者则重视小额信贷的可持续性。当前，小额贷款发 展环境主要受制现在社会环境和行业竞争环境。国家大力支持三农经济的发展， 出台了很多有利于三农经济发展的政策，给小额贷款投放提供了广阔的发展空 间，但农村社会信用的缺失也给小额贷款投放带来了较大不利的影响;同时， 农村金融市场的行业竞争加剧，且均把服务对象定位于有生产资金需求的农户， 又制约了农村信用社小额贷款的投放，使有效投放的竞争更加加剧。为更好解 决社会服务与可持续性两个方面的矛盾，笔者认为，Z市农村信用社在运用农户 小额贷款模式中，应兼顾社会效益与经济效益，既要为穷人提供贷款服务，又 要设计出恰当的保障机制来保证高还贷率，也就是在目前复杂的经济环境下和 农村金融体制下，农村信用社应该选择何种小额贷款的模式，才能满足“三农” 对小额贷款的需求，保障农村信用社稳健、持续发展。