商业银行中小企业贷款业务中的不良贷款问题分析以A行C分行对中小企业贷款为例.doc

商业银行中小企业贷款业务中的不良贷款问题分析——以A行C分行对中小企业贷款为例 摘要随着直接融资市场的发展, 大型优质企业更多走向资本市场和银行间市场融资, 对信 贷资金的依赖日益减少。 目前 多家银行开始把信贷资源 向中小企业倾斜, 多家银行打出口 号:“ 做 中 小企 业 的 良师 益 友 !” 、“ 做中 小 企业 的 成 长 伙伴 !” 、“ 做中 小 企 业 最佳 合 作伙 伴!” 。向符 合要求的 中小企业提供金融服 务 ,不仅有助于商业银 行 拓宽盈利渠道、增加 边际效益, 还能分散贷 款过于集中带来的风险。 虽然对于银行业而言 , 中小企业客户具有 很大深挖潜力, 但是中小企业由于自身的局 限性, 往往会导致中小企业不良贷款问题要比 一般企业不良贷款问题 突出的多。据银监会统计,截至 2011 年末,全国小企业贷款不良 率 2.02% , 其中单户授信 500 万元以下的小企业贷款不良率 5.14% , 远高于商业银行整体 约 1% 的不良贷款率。 做中小企业贷款 , 必然面临不良率可能会上升的压力。 这也就是做 中小企业的难点所在。 本文采用案例分析的方法, 首先梳理有关中小企业 不良贷款的相关理论, 其次通过对 A 行 C 分行中小企业贷款业务 进行研究,并结合具体发生的不良 贷款案例,分析 了该行 中 小 企 业 贷 款 业 务 不 良 贷 款 形 成 的 原 因 ,包括 由 于 信 息 不 对 称 引 起 的 道 德 风 险 和 逆 向选 择、 委托代理问题、 宏 观经济形势和中小企业自身局限性等, 总结 了 中小企业贷款业务存 在的主要问题, 并在此基础上 提出解决银行不良 贷款风险的主要措施, 包括 健全风险管理 体系、 全面强化合规内 控建设、 切实加强资产 质量管理 , 通过采取上 述措 施能切实提高 银 行风险管理能力, 从而 实现银行中小企业贷款业务的健康发展。关 键字 :商业银行,中 小企业 贷款业务,不良贷款 I Abstract With the development of direct financing market, more and more high-quality large-scale enterprises turn to capital markets and inter-bank market, reliance on credit funds dwindlingNow, banks are concentrate their credit resources to SME, Banks played slogan: “To be the mentor of SME”, “To be the partner of SME’growth”, “To be the best partner for SME”Provision of financial services to meet the requirements of small and medium-sized enterprises will not only help commercial banks to broaden the sources of earnings, increase the marginal benefit, but also distribute the risks of the loan. For the banking industry, SME customers have a good fortune in the future, due to their own limitations, will often lead to the problem of non-performing loans for SME to highlight the problem of non-performing loans more than general business. According to CBRC statistics, at the end of 2011, the rate of non-perfoming loan of small-sized enterprises was 2.02%, single-family credit of 500 million small-sized enterprises’ non-performing loan rate was 5.14%, much higher than the non-performing loan rate of the wh