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公司业务讲义 第一章 公司业务部历史沿革 公司业务部前身为信贷科，后随着职能的发展丰富，逐渐衍变成为公司业务部。 职能丰富主要体现在两个方面： 一、随着市场环境的变化，公司业务部的业务范围已不仅仅是放贷，对公客户关系维护成为部门重要职责。 “客户经理制”1997年传入中国后，公司业务部成为银行重要的服务窗口，功能由传统的发放贷款扩展为公司客户关系管理与维护，兼具服务和营销职能。 公司客户经理是指具备相应任职资格和能力，经授权代表我行进行公司客户关系管理，在相关产品部门的支持下，以满足公司客户金融产品和服务需求，实现效益最大化为目标的公司业务部门的专业营销人员。 客户经理为客户提供全面的“一站式”金融服务，对于企业来讲，是一位“银行家”、对于银行来讲，是一位企业的“财务总监”。 二、“授信”概念的出现，使得银行公司业务与国内结算、国际结算业务以贸易融资方式有机的结合在一起，从产品方面，贷款已不只是公司业务部的唯一业务产品；从职责方面，公司业务部通常做为吸揽客户全部对公业务的牵头部门，带动本外币帐户、国内国际结算、资金业务、电子银行、信用卡等其他对公业务。 贷款：也称放款，是商业银行或其他信用机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币资金转让给其它资金需求者的信用活动。 公司授信业务：是指银行向公司客户直接提供资金支持（客户需按约定的利率和期限还本付息），或对公司客户在有关经济活动中的信用（客户履行债务、责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行为，如信贷、开立保函、商业汇票承兑、开立信用证等。 第二章 授信业务品种 一、贷款业务是最核心的授信业务，贷款的种类按照不同口径可分为： 1、按币种区分，可分为人民币贷款、外汇贷款。 2、按期限区分，短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）、5年以下（含5年）的贷款。长期贷款是指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。 3、按担保方式区分，可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 4、按贷款用途区分，可分为：流动资金贷款，其中包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等；固定资产贷款，其中包括技术改造贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等；房地产贷款，其中包括土地储备贷款、房地产开发贷款等。 5、按贷款利率划分，可分为固定利率贷款、浮动利率贷款。 6、按贷款自主程度划分，可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款。 二、授信业务品种 （一）人民币流动资金贷款 人民币流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中和产品流通环节短期周转资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。人民币流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、流动性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的资金融通产品。 产品分类： 1、按贷款期限客分为1年期以内的短期流动资金贷款和1年至3年期的中期流动资金贷款。 2、按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式。 3、按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款和集团客户总量贷款，即在银企双方商定的时间及限额内随借、随用、随还得短期循环贷款。 (二)固定资产贷款 固定资产贷款是指银行根据企业进行固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。具体而言，企业固定资产投资活动包括基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。 固定资产贷款一般期限较长，大都为中期（1年以上，5年以下）或长期（5年以上），且大部分采取分期偿还和浮动利率。 产品分类： 1、基本建设：指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。 2、技术改造：是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。 3、科技开发：是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。 4、其他固定购置：指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。 （三）房地产贷款 房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。 （四）现汇贷款 现汇贷款是银行从国际金融市场筹措外汇或在国内吸收外汇存款来向企业发放的贷款。现汇贷款既可以满足企业流动资金方面的需求，也可以满足企业固定资产投资的需求，贷款种类包括短期贷款和中长期贷款。贷款币种包括美元、欧元、英镑、日元、港币等五种货币。 贷款利率既可以采用浮动利率、也可以采用固定利率。浮动利率一般参照伦敦金融市场银行同业拆放利率（LIBOR）加点确定。根据客户需求，中国银行可以将现汇贷款的浮动利率