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第三节 汽车保险核保实务 学习目标 1.熟悉核保运作流程 2.了解核保的方式 3.计算保险费 核保：即确定是否承保、承保条件、费率档次的过程 核保工作原则上采取两级核保体制 （1）展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保； （2）由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险 费率等。 业务争取——保证承保数量 业务选择——保证承保质量 核保——为业务选择的重要形式 1.核保运作基本流程 2.核保的具体方式 （1）标准业务核保和非标准业务核保 （2）计算机智能核保和人工核保 （3）集中核保和远程核保 （4）事先核保和事后核保 （1）标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的业务。 通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。 非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。 由二级或者一级核保人进行核保。 （2）计算机智能核保和人工核保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。 计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。计算机智能核保与人工核保需要共存。 （3）集中核保和远程核保 集中核保：可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。 远程核保：就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术， 对辖区内的所有业务进行集中核保。 优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。 （4）事先核保和事后核保 事先核保：是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对投保人 及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。 事后核保：是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定而对保 险合同做出淘汰的选择。 结果表现为： 继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错 误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同 效力等。 3.核保的主要内容包括： （1）审核投保单 （2）验证 （3）查验车辆 （4）核定保险费率 （5）计算保费 （1）审核投保单 审核包括： 形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验“证”） （结合行驶证：投保人、标的、种类、 牌照、发动机号、底盘号、颜色） （2）验证 结合投保车辆的有关证明（如车辆行驶证），进行详细审核。 （3）查验车辆 包括：①重点车辆；②重点检查 ①重点车辆 ?首次投保车辆 ?未按期续保车辆 ?投保三责后，又加保车损的车辆 ?申请增加附加险的 ?接近报废车辆 ?特种车辆 ?重大事故后修复的车辆 （3）查验车辆 包括： ①重点车辆；②重点检查 ②重点检查 （4）核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和 保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定 投保车辆的保险费率。 人保家庭自用车损失险费率表 人保家庭自用车第三者责任险费率表 （5）计算保费 ①一年保费 ②短期保费： 日率：1/365 月率：10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% ③ 合同解除时保险费计算 生效前解除：5%手续费 生效后解除： 日率： ≤8个月，1/300；8个月，1/365 （5）计算保费 一年保费按照下列公式计算： 车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率 第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率 车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率 车上货物责任险保险费=货损限额×费率 无过失责任险保险费=第三者责任险保险费×费率 车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额×费率 玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值×费率 车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额×约定的最高赔偿天数×费率 自燃损失险保险费=此险保险金额×费率 新增设备损失险保险费=此险保险金额×车辆损失险费率 不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费 率 （5）计算保费 一年保费按照下列公式计算： 1、车辆损失险： 1）按新车购置价确定保额 保费＝基础保费＋新车购置价*费率 2）未按新车购置价确定保额 保费=足额投保时的保费*（0.05+0.95*保额/新车购置价） 新车购置价分： 未投保新增设备 为新车购置价