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* 总公司寿险市场部 内部资料，仅做培训使用 因需赋形、随势而调 平安人寿总公司市场部 2008.2 保险计划设计的几个核心点（一） 为什么不开设趸交并增设小缴别：可减轻缴费压力，实现定期定额，分散投资风险，将客户的投入期和投资期延长，“削峰填谷”，避免短期投资波动带来的风险 第1年 第2年 第3年 第4年 第5年 第6年 第7年 第8年 年交 趸交 季交 趸交平均成本 年交平均成本 保险计划设计的几个核心点（二） 客户生活时期对投资的理解与支付能力对计划设计的影响 金 额 年 龄 35 45 22 60 支出＞流入 65 流入＞支出 家庭建立期：现金流为负或持平，设计应以强制储蓄定期投入为主，养老和健康规划可不重点突出，强调账户未来的累计价值。 家庭成长期：现金流入逐渐加大处于积累期，大额教育、置业、生活支出集中。设计可强调灵活与领取功能，同时强调账户未来的累计价值。 家庭成熟期：现金流入在高峰后逐渐降低直至为负，依靠积累，设计可预留退休前追加，养老和健康规划应重点突出，同时强调账户的累计价值。 支出＞流入 保险计划设计的几个核心点（三） 要强调的几个客户有利 账户内部转换免收买卖差价 每年12次部分领取免费 附加重大疾病保险，一经理赔，只要保单继续有效并处于缴费期间，剩余年缴保费豁免，并由公司在剩余年度每年应缴日将年缴费进入账户，意味着并不影响账户累计，附加险应针对45－50岁投保客户重点推荐。 案例一 案例二 案例三 如何研读金领计划书 生活特征：年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚，经济尚可。 　　 投资风格：风险承受力较低，但投资心态激进。　　 理财需求：对刷卡购物的方式比较接受。有耐用消费品贷款和家庭基础构建的需要；应尽快建立正确的理财观念，确定理财目标。 平安“运筹帷幄、财智人生”保险计划 陈先生30岁，是一家IT公司开发人员，妻子在一家合资公司工作，尚无子女。家庭收入较为宽裕，每月除生活开支外固定支出为每月房贷。 专家建议：这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，强制储蓄为理财第一步。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。此时，由于负担较少，作为年轻人保障成本相对较低，可为自己投保人寿保险。还有要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使日常生活更有序。 定期定额投入法：平安“运筹帷幄、财智人生”计划 每月1000元，存10年，首先为自己建立一笔12万的“保障基金”（基本保额12万） 60岁时计划将保障调整至1万元，终身保障始终为基本保额与账户价值之和 价值账户累计，60岁时（中档账户）价值增长至35万元，70岁时（中档账户）价值增长至57万元，80岁时（中档账户）价值达92万元。 终身 40岁 80岁账户累计92万元 终身保障为基本保额与账户价值之和 终身价值享有，80岁价值增长92万元，保障增长至93万元 价值 保障 50岁 持交奖 60岁 2244118 932863 380931 2234118 922863 370931 80 1149439 580670 290567 1139439 570670 280567 70 590715 361978 220584 580715 351978 210584 60 421426 342887 284166 301426 222887 164166 50 高 中 低 高 中 低 保险金 账户价值 年龄 假设保险期间的投资收益率分别处于低、中、高三种水平，对应的年收益率分别为3％、5％、7％（扣除资产管理费后数值），仅作为理解保险计划使用，不表示实际收益，仅供参考。月缴利益会与以下示例有差异，提醒注意： 案例一 案例二 案例三 如何研读金领计划书 生活特征：已经成家立业，子女虽尚未成年。但经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。 投资风格：有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。 理财需求：日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备它用。理财意识很强，理财需求迫切。 平安“运筹帷幄、智者掌握”保险计划 陈先生40岁，是一家合资公司销售主管，妻子在机关工作，女儿今年进入高中。家庭收入较为宽裕，每月除生活开支外固定支出为女儿的教育支出和每月房贷。 专家建议：这一时期，家庭的最大开支是房贷、教育、并开