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家庭财务规划详解 　　理财是什么?依我看理财其实很简单，理财就是“管钱”，怎么管呢?我们打一个比方，你的资产是一个水库，你的收入是你流进水库里的水，你支出是从水库流出去的水，怎么管好你们家水库，开源节流，把水库里的钱投资，钱生钱，不要忘了还要做一个保障，把你们家水库做一个罩罩起来，保护好，不要让它有一个闪失，水都流掉就很麻烦了。所以我们说理财很简单，就是管钱。 　　大家说管钱怎么管?我们来看怎么管?首先第一步，我们要检视资产，我们说这个国资委在国有企业改革之前，他做的是什么呀?他去调研，调研为了什么呢?摸清家底，我们为了更好的规划也要怎么样?摸清家底。我们要做两个动作，第一个要了解自己资产负债情况，有人说你这个资产负债太复杂，会计上术语我不懂，其实很简单，右边列的就是我们资金，有现金，活期存款，定期存款，股票，房地产，债券收益，把这些加起来就是你现在的资产情况。负债大家看，顾名思义由信用卡，房贷、车贷，比如你跟别人借的款，或者贷款这些都算，把两个一杂差，算出你的资产情况，大家可以在头脑当中估一下，待会儿按照这个情况给大家做一个分类，您到底属于哪一类的家庭?怎么样去理财。 　　知道我们资产负债表还要了解现金流量表，现金流量表也是一个专业术语会计上的，其实也没那么复杂，我们就了解一年收入多少，薪资，佣金、房租、利息这些收入有多少，再减去你一年的支出，比如家庭生活支出，房租，还有贷款本息这些支出，能支出多少。最后杂差就是你的一年净收入，大家可以在头脑中估一下这个数有多少，待会儿按照这两个数给这个家庭进行一个分类。 　　第一步，我们检视资产，解释完了，大家头脑当中都有个数了吧，我们来看第二步干嘛。我们第二步叫设定目标，大家都听过这个艾丽斯梦游仙境的故事吧，艾丽斯落到仙境里面，第一找了小动物，问他说我在哪里，小动物说你要去哪里?艾丽斯说我也不知道自己去哪里?小动物说你不知道自己去哪里，你知道自己在哪里一点意义都没有。所以我们要知道自己的目标是什么?有人说你这个目标我也不知道到底是什么呀?我们有两点提示大家，你想一想有什么样的心愿，我的心愿让儿子出国留学，这是一个心愿。有人说我的心愿买房买车这也是心愿，还有的人说想晚年过一个富裕的生活，等我有闲的时候出去旅游，这也是一个心愿。要是没有心愿的话，你想一想有没有什么样的担忧，比如我担心万一得个病怎么办，或者担心万一我失业了怎么办。了解你的心愿和担心之后，这个就是你的目标，把它量化就是你的目标。比如我想送我儿子出国，大概还有多长时间?他出国要去哪个地方，大概花多少钱?这个就是你的目标。 　　所以我们说理财就是一个帮您实现心愿，拿走担忧的过程，您理财了之后，把一切安排妥当，您就可以把幸福地跟家里人一起生活，这就是我们第二步要设定目标。大家可能觉得还是有一点不是很明确，我们来看一下我们的理财规划的七大目标，您能涉及到的现在都列到这里面，给大家一个提示，您每个想一想您的目标是什么。第一个保障，您需要什么样的保障，第二个教育，您的孩子教育要达到什么样的程度?第三个养老，您的养老会达到一个什么样的地步。消费，包括买房，买车，包括旅游，还有呢?税务规划，这个对一个私营的企业主或者说对于一个企业的老总来说也比较重要。还有一个就像陈逸飞这样的遗产规划。所有这些都离不开投资，也就是一个投资规划。这些就是我们的七大规划。 　　由于今天的原因我们不能一一给大家做介绍，我们之后的课程是一个系列的课程，大家手里拿着这个表上也有，如果您对某一个规划感兴趣，待会儿把这个表交给我们，我们在这个规划之前给您打电话，会由专业理财师讲专题的理财规划的过程。 　　第二步设定目标之后，我们要干嘛?要做一个资产配置，用这个资产配置来达成我们的目标，我在这里是讲的一个很大众化的资产配置，大家可以记一下，至少不会偏大格，至于每一项资产配置由后面课程有专门的理财师来讲。第一部分要用十分之一的收入来做一个保障，我们说这个保障是个底，就像一个碗底，所有的东西放在这个碗里面，就是因为有这个底你才能撑得住，所以十分之一我们一定要来做保障。待会儿还会大致提一下我们需要哪一方面保障尤为重要。接下来怎么样?我们要用六个月的钱，六个月生活支出做一个备用金，这些备用金做什么呢?比如说临时有一个大的事情，比如说生病住院了，我这个要用到钱，比如小孩子临时要出去旅游了，班级组织的，你要用大一点支出，这个备用金做这个用。备用金是临时要用的钱，放在灵活的地方，比如说活期储蓄，如果您觉得活期储蓄觉得收益比较低，还可以放到货币式基金，或者银行一些理财产品也会很灵活，一个月的，三个月的都可以。接下来呢?我们还有三到五年的钱，这个钱怎么样?我们称它为保命钱，您千万不要拿这个钱去做一个高风险的投资。您一定要有三到五年的支出，放到一个定期存款，或者甚至一些储蓄性保险，或者银行的理财产