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铁岭市农村信用社中小微企业信贷业务流程优化
铁岭市农村信用社中小微企业信贷业务流程优化
第3章铁岭市农村信用社中小微企业信贷
业务流程分析
铁岭市农村信用社所辖7家县级联社、128家基层信用社、28家信用分社、
30家储蓄所,全系统共有员工3000余人。多年来,铁岭市农村信用社充分发挥
了农村金融主力军和联系“三农”金融纽带的作用,对支持农业生产,推动农村
经济结构调整和促进城乡经济协调发展做出了重要贡献,同时自身业务也得到了
长足发展。但农村信用社原有的战略定位主要在农业贷款,近几年在国家政策向
“三农”倾斜的外部环境下,部分金融机构对农村金融市场虎视眈眈,随着中国
农业银行重返农村金融市场,邮政储蓄银行的崛起,城市商业银行、村镇银行、
小贷公司的快速发展,使农信社固若金汤的农村信贷市场出现被蚕食的迹象。在
这种竞争压力下,铁岭市农村信用社看准时机,在各级政府不断加大对中小微企
业扶持力度的形势下,在各县级联社设立信贷管理中心,负责办理中小微企业信
贷业务,一定程度解决了全市中小微企业融资难问题,同时为农信社创造了新的
发展机遇。
一般来说,中小微企业的融资特点可以用4个字来形容,既是“短、频、急、
小”,而农村信用社考虑到其风险承受能力有限,使得现有的相关业务流程环节
较多、比较复杂,间接将部分由贷款意向的企业拒之门外。例如:公司信贷业务
管理要求借款申请时需要客户提供完备的商业计划书等资料,而对于铁岭市中小
微企业现状很难完成这种专业性较强的基础工作。因此,为了更好的服务于中小
微企业,支持地方经济建设,提高自身竞争力,农村信用社必须根据中小微企业
融资特点,科学优化业务流程、提高工作效率。
3.1铁岭市农村信用社中小微企业信贷业务流程
与国内先进的商业银行有所不同,农村信用社在金融服务和产品种类方面与
其有着较大的差距,例如工商银行的中间业务收入已经超过利润的30%,而铁岭
市农村信用社不足3%,这充分说明了农村信用社在金融服务方式上的匮乏,更
说明信贷业务对农村信用社的经营发展起着决定性的作用。
目前,辽宁省农村信用社的组织架构形式为“省联社、市办事处、县级(行)社、基层信用社(支行)”,信贷业务流程贯穿各级机构的信贷部门,信贷业务流
程主要在县级行社、基层信用社在各自权限内开展,超过自身审批权限责要逐级
向上申请,铁岭市农村信用社在省联社铁岭办事处的统一管理下,所辖全市7家
县级联社,192家营业网点办理各类金融业务,开展中小微企业信贷业务在全省
极具代表性,并取得了较好的成绩。
3.1.1现行中小微企业信贷业务概述
铁岭市农村信用社针对中小微企业开办的信贷产品主要有以下3类:
(1)流动资金贷款。主要指为农村信用社了满足中小微企业在生产经营过
程中临时性、季节性或长期平均占用的流动资金需求的贷款,贷款期限一般为
1-2年。
(2)固定资产贷款。是指中向小微企业法人或国家规定可以作为借款人的
其他经济组织发放用于购置固定资产的贷款。例如厂房等基本建设的投资、更新
改造投资、大型生产设备投资以及其他类型固定资产投资等等。贷款期限一般为
3-5年。
(3)项目贷款。是指用于企业建造一个或一组大型生产装置、基础设施、
房地产项目或其他项目,包括对在建或已建项目的再融资;借款人通常是为建设、
经营该项目获为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该项目建
设、经营或融资的既有企事业法人。贷款期限一般为3-5年。
铁岭市农村信用社受理的各类中小微企业必须是经工商部门核准登记的、复
核辽宁省农村信用社贷款基本条件的法人客户。但由于近几年国家政策和人民银
行、银监会的相关要求的影响,对高耗能、高排放及产能过程行业,尤其是平板
玻璃、水泥、钢铁、化工、风电等行业贷款实行严格控制。
3.1.2现行中小微企业信贷业务流程
(1)客户咨询。铁岭市农村信用社由于数十年长期的垄断农村信贷市场,
各项信贷业务等客上门的不良习惯早已养成,至今仍未设立贷款营销流程,90%
以上的信贷业务依靠客户主动上门或关系客户。当客户上门后,信贷员首先会了
解客户的基本情况、借款需求,与客户达成初步意向,随后经反复沟通,确定信
贷产品。
(2)贷款申请。当信贷员与客户确定贷款意向后,需要由客户提交贷款申请,
内容包含贷前信用社必须掌握的基本信息。例如:请需要包含企业全称、营业执
照(已年检)、法人姓名、身份证号、资金用途、信用记录情况、账户开立情况、
申请贷款的种类、贷款金额、贷款约期、还款计划等。
(3)贷前调查。客户向信用社提出贷款申请后,信贷员会对客户的信用等级、
资信情况、财务状况、抵质押物情况、还款能力等进行详细调查,保障贷款风险
可控。针对抵押贷款,需要按相关法律法规,根据有效评估机构出具的评估价值,
严格调查分析抵质押物的真实性。调查结束后,信贷员需要撰写调查报告,提出
结论及表达观
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