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个人信用报告查询需求多元化的调查与思考 纪秀江 中国人民银行枣庄市中心支行 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 摘????要： 通过对枣庄辖区个人信用报告查询情况开展问卷调查, 分析信用报告查询需求多元化的特点和趋势, 以及存在着个人信息易泄露、非官方APP查询风险、查询亟须疏导分流等不容忽视的问题, 并从提高社会公众风险防范意识、拓宽信用查询渠道、强化内控机制建设等方面提出对策建议。 关键词： 个人信用报告; 查询; 多元化; 问卷调查; 作者简介：纪秀江 (1976—) , 男, 山东烟台人, 经济师, 硕士研究生, 主要研究方向为宏观经济金融、征信管理与实务。 收稿日期：2017-06-21 Received： 2017-06-21 随着社会信用体系建设的不断深入和征信宣传力度的持续加大, 社会公众个人信用意识明显提升, 信用报告在社会各领域的使用越来越广泛, 也导致人民银行基层分支机构个人信用报告查询量呈快速攀升态势, 尽管通过推广自助查询、互联网查询等多种渠道大大提高了查询效率, 但查询服务的压力依然存在。据统计, 2016年, 枣庄市人民银行系统查询网点个人信用报告查询量为11.26万份, 较2012年增长6.65倍。个人信用报告查询量持续快速增长, 给基层人民银行带来了较大的查询压力。为深入了解信用报告查询需求状况, 中国人民银行枣庄市中心支行通过采取发放问卷、现场问询等形式对辖区人民银行系统个人信用报告查询情况进行了专题调查, 并对调查情况进行了全面的分析。 一、调查基本情况 本次调查共收回问卷5346份, 并针对问卷反映的情况向有关部门进行咨询核实。从问卷汇总情况看, 个人信用报告除传统的信贷查询需求外, 出现了社会各类评比、员工招聘、民间融资等大量新的查询需求增长点, 呈现出需求多元化趋势 (见图1) 。 (一) 贷款、信用卡等传统信贷查询需求依然保持主力地位 问卷调查显示, 办理住房公积金贷款、商业性贷款、信用卡时, 公积金管理中心或银行机构要求客户提供个人信用报告, 提前了解和掌握客户的信用状况, 信用报告作为银行机构审贷、办理信用卡等的重要参考, 这一传统查询需求量占比为47.82%。其中, 在商业银行办理贷款、信用卡的查询需求占比19.68%, 房产开发商售房时要求提供信用报告用于办理住房贷款的查询需求占比21.31%, 汽车销售商售车时要求提供信用报告用于办理汽车消费贷款的查询需求占比6.83%。这表明基于信贷查询需求的个人信用报告基础功能地位牢固, 传统的银行业务需求查询仍然占据主导地位。 图1 个人信用报告查询类别示意图 ??下载原图 (二) 查询的多元化社会需求初步形成 个人信用报告已日趋拓展到员工招录、社会评比等领域。问卷调查显示, 用人单位录用新员工及外出务工的查询需求占比3.89%, 销户或更改年龄的查询需求占比3.46%, 优秀企业家、商户等社会评比的查询需求占比2.53%。这表明个人信用报告应用领域, 已经从过去的贷款查询需求为主向社会多元化需求延伸。据了解, 一些房屋租赁过程中, 出租人为了解客户的诚信情况, 往往要求租房人提供个人信用报告。地方一些经济主管部门在开展优秀企业家、信用商户等社会评比时, 要求参评的法人或商户提供个人信用报告。可见, 信用报告已成为评价个人或企业信誉的重要参考, 其公信力逐步得到社会的认可。 (三) 民间融资公司等的查询需求量增长迅猛 目前, 社会上涌现出大量的民间融资公司、小贷公司等, 广泛吸引客户办理贷款业务, 对信用报告的查询需求急速攀升。问卷显示, 此类查询占比高达32.49%, 其中民间融资公司查询量占比为29.65%, 高居各类别查询量之首, 小额贷款公司和融资性担保公司查询量占比为2.84%。这些公司为吸引客户设置的贷款门槛较低, 客户群体的风险程度相对较高, 更需要考量客户的信用记录和还款能力, 一旦准备与客户发生金融业务, 往往要求客户提供个人信用报告。这类公司接入人民银行征信系统的少, 经常由业务人员带领客户集中到人民银行分支机构查询网点查询借款人信用报告, 以此来评估和判断客户的潜在风险状况, 此类查询近年来增长较快。 (四) 了解个人信用记录的日常需求有所增长 随着社会信用体系建设的覆盖面越来越广, 信用的重要性引起了社会各界的高度重视, 社会公众也越来越关注个人信用状况。问卷显示, 此类查询占比为6.12%。据现场问询客户反馈, 一些客户是利用每年前两次柜台查询免费的机会主动了解个人是否存在信用卡、贷款逾期等不良记录, 一些客户则是看到身边朋友因有不良信用记录或非正常债务无法办理相关金融业务, 受此启