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互联网消费金融市场的消费者调查报告 何维 刘洁芳 广东工业大学管理学院 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 摘????要： 互联网消费金融是消费金融与互联网技术相融合产生的新型金融服务方式, 其本质属于信用活动, 更为强调客户体验性和服务可得性。随着互联网+战略的推进, 互联网消费金融呈现快速发展势头。本文基于中国多层级消费群体对互联网消费金融的产品需求和满意度调查, 综合获得消费群体对互联网消费金融市场的需求, 为行业发展提供参考, 也为互联网企业在市场开拓时提供策略支持。 关键词： 互联网; 消费金融; 金融产品; 调查; 一、互联网消费金融市场发展状况 1998年我国正式提出发展消费金融概念, 2009年批准北银、锦程、中银和捷信四家试点公司在北京、成都、上海和天津四个城市开展消费金融业务, 2015年全国范围内大力推行消费金融业务[1]。随着经济转型对刺激消费、扩大内需日益迫切的需求以及居民收入和消费能力的提升, 我国消费金融市场快速发展。2016年消费对GDP贡献达66.4%, 首次超过了投资。据《中国消费金融创新报告》显示, 2016年我国消费金融市场规模近6万亿元, 互联网消费金融的交易规模达4367.1亿元, 同比增长269%[2]。伴随互联网技术发展、大数据兴起及金融科技创新, 互联网消费金融迅速崛起, 依靠覆盖广、成本低、可获得性强的优势, 正逐步覆盖包括一二三线城市及县域居民、农户等所有社会群体, 让广大低收入民众有了使用金融手段提升自己现实消费水平的机会。本文所讲的互联网消费金融是指依托电商、银行、消费金融公司和分期购物平台等四类平台开展的, 通过互联网向个人或家庭提供的与消费有关的支付、理财、信贷等金融活动[3]。 互联网消费金融业务按功能分为第三方支付、互联网理财与互联网贷款三类。互联网消费金融最早业务是第三方支付, 如阿里巴巴在2004年就推出了支付宝, 腾讯于2005年推出了财付通, 百度于2008年推出了百付宝。自2010年发放“支付业务许可证”开始, 第三方支付进入快速发展的轨道。数据显示, 2017年第一季度, 中国第三方移动支付市场规模达到188091亿, 其中支付宝占比53.7%, 财付通为39.51%, 两者联手拿下9成份额[4]。 互联网理财主要有P2P理财和“宝”类理财两种形式。自2013年, 以余额宝为代表的互联网理财推出市场, 因其基本无准入门槛、打破时间与空间限制随时随地理财、形式多样满足各层级客户及随时赎回的类现金的流动性, 受到多层级的热捧。互联网理财规模从2013年的3853亿上升到2016年的2.6万亿元, 互联网理财用户于2016年已达3.11亿元[5]。2017年6月末, 余额宝余额增长至1.43万亿元, 成为全球规模最大的货币基金。 互联网贷款主要有P2P网络借贷和互联网小额贷款两种形式, 如2014年推出的“京东白条”、2015年推出的“天猫分期”及“蚂蚁花呗”, 2017年腾讯推出的微粒贷。 二、互联网消费金融产品调研情况 1. 样本基本情况 本次调查对象涵括在校学生、金融行业、公务员及教师、企业主等多种职业人群, 采取专向和随机问卷两种调查方式, 回收有效问卷505份。样本显示, 女性占62%, 男性38%。年龄分布较为均匀, 20岁及以下的受访对象占7%, 21-30岁占33%, 31-40岁占27%, 41-50岁占20%, 51岁及以上占7%, 21-40岁年龄段受访对象占本次调查的大多数;学历以本科为主, 高中及以下学历占4.75%, 大专学历占20.99%, 本科学历占60%, 硕士学历13.66%, 博士及以上学历0.59%;职业分布较广泛、月收入大多在5000元以上, 调查对象中企业单位人员 (金融行业) 占41%, 公务员及教师占11%, 学生占24%、自由职业者占5%、企业主占5%, 其他人员占17%;月收入在5000元及以上的占51.29%, 3000-5000元的占20%, 3000元以下占28.71%。 2. 互联网消费金融产品了解及使用情况 调查显示, 有87.5%人群听说过互联网消费金融产品, 其中知名度最高的是蚂蚁花呗 (73.3%) , 其次是京东白条 (57.8%) , 再次是微粒贷 (27.1%) , 最后分别是百度有钱花 (17.2%) 、苏宁零钱贷 (13%) 以及任性贷 (5.9%) 。 但只有63.8%人群使用过互联网消费金融产品。其中, 使用人数排在第一是蚂蚁花呗、第二是京东白条、第三是微粒贷, 最后是百度有钱花、苏宁零钱贷及微粒贷, 详见图1。总体上来讲, 绝大部分调研对象对互联网消