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消费金融：发展与创新研讨会 ——暨《消费金融创新报告》发布会 国家金融与发展实验室 2017 年4 月25 日 消费金融：发展与创新研讨会 区力 ——暨《消费金融创新报告》发布会 京东金融消费者金融事业部 总经理 区力： 尊敬的各位嘉宾，大家下午好。我是京东金融的 区力，我现在负责消费者金融。刚才几位领导的讲话， 我也非常有共鸣。到现在为止，京东金融的消费金融 做了三年多，借着今天这个机会，我也和大家分享一 下我们所做的事情，和一些对行业的思考。 我加入京东金融之前，在金融机构工作了很多年。 十年前，很多金融机构的贷款结构中，公司业务规模 远远大于个人业务规模，收入结构也是如此。原因很 简单，对于银行来讲，做一笔企业贷款的成本和效率 要远远优于个人贷款，尤其是在审慎经营的思路下， 把握好企业的风险，容易形成规模。而对个人业务， 特别是信用贷款的门槛通常比较高，所以过去很多年 前我们看到，国内个人信贷的占比通常都不会高于 20%，如果除去房贷，个人消费类贷款占比不会超过 5%。 三年前，消费金融火了起来，这背后不仅是因为经济 结构调整带来的红利，而且也是因为人们消费生活方 式的改变，让金融服务渠道变得越来越互联网化。 我认为，互联网消费金融的迅猛发展，在一定 程度上推动了消费领域的金融供给，也能够解决金融 的普惠难题，但是，做互联网金融的机构是不是都有 底气说，我做的东西真的能解决“普”和“惠”呢？ 1 普惠不是一句口号，普惠金融实际上是社会责任驱动的，是良心和道德驱 动的，说到底，金融产品的定价是要对得起自己的良心，而不是披着“普惠” 的皮，做着不合理的、高定价的消费金融生意。 最近，我看到一些很不好的现象，消费金融似乎成为了P2P 的避风港，在 政策环境下，很多P2P 公司一夜之间转型，扛起了做消费金融的大旗。最近， 也有很多声音在批评一些现金贷平台乱收费的现象，有人整理了市面78 家比较 知名的现金贷平台，平均预期利率158%，其中，最高的年化预期利率竟然达到 了598%，砍头息、变相收费、暴力催收、裸条等负面舆论层出不穷。 前段时间，我还得知以前一位老同事创业做消费金融了，打出来的广告是 要招聘三十个分公司总经理，年薪三百万，说实话，我真替这位老同事捏了一 把汗。 所以，我想很有必要借这个机会呼吁，消费金融要回归到普惠的本质，消 费金融不是简单的放贷生意，更不是把高利贷线上化，没有好的风控、没有好 的定价机制、没有惠及民生的，都不叫做消费金融。 其实，要理解“普惠”很简单，“普”的意思是普罗大众，所以，首先是 能不能创造一种新的、更有规模效应的服务模式，服务更广泛的用户，让更多 人受益。第二，要解决“惠”的问题，是不是成本能足够低，让用户享受到更 低成本的服务，而不是付出更高的代价。联合国在2005 年对普惠金融提出的定 义是，用可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层、群体提供适当有效的 金融服务。在我看来，这个定义的关键词就是可负担成本。 无论是传统金融机构、互联网金融机构还是金融科技公司，解决普惠关键 就在于解决可负担成本问题，归根结底就是要解决成本和效率的问题。这也是 我们做消费金融思考最多的问题。 在现实的商业模式中，成本结构的不同会让商业模式产生很多的变化，固 定成本高而变动成本低的商业模式，是相对没有边际的，可以快速复制，这就 表明，如果固定成本可控，变动成本低，一定是适合普惠金融的商业模式。 2 拿京东金融举例，在过去的三年中，我们做了大量的数据研发和系统的投 入，我们把这样的投