信贷风险管理尽职调查与贷后管理高端讲座.ppt

第一讲 信贷风险管理的意义与教训 什么是风险? 银行经营的是风险,而不是货币. 　　　　　 １２０亿？　　　　 100亿 １００亿？ 　　　　　 ８０亿？0？ 不确定性就是风险 风险的双侧性质 人们往往把风险理解甚至定义为损失的可能性，这种理解关注的只是损失的一侧，即所谓“下侧风险”。与此不同，现代风险观认为，风险具有“双侧性”，既是损失的可能，也是盈利的可能，也意味着投资机会，也是一种资源，因而在关注“下侧风险”的同时也关注“上侧风险”。 银行业金融机构的基本使命就是承担风险、管理风险，进而从中获取盈利，即以(承担和管理)风险换(预期)收益。因此，在金融市场上，现代银行业金融机构并非一味回避或降低甚至消除风险，而是在投资和金融产品的风险和收益之间，在稳健经营和竞争活力之间进行平衡和控制。 商业银行信贷的地位和作用 地位 ◆主体业务 ◆核心产品 ◆创效渠道（直接与间接） 作用： ◆撬动客户需求的杠杆 ◆联结金融产品的纽带 ◆营销高端客户的武器 ◆锻炼金融人才的岗位（知识含金量与技术含金量最高） 商业银行信贷风险 信贷风险，就是指商业银行在信贷业务办理过程中，由于借款人违约、市场利率调整、宏观经济环境变化以及银行信贷业务从业人员操作不当引起的信贷资产收益的不确定性或发生损失的可能性。 风险源 ◆借款人 ◆利率政策 ◆宏观经济 ◆内部人 商业银行信贷风险的特点 隐蔽性 宏观经济波动 抵押物非公允评估 累积性 是一个萌芽、积累直至发生的渐进过程 ◆正常、关注→不良 ◆不良内部升级 次级→可疑→损失 集中性 主要品种 局部地区 集中暴发 滞后性 风险显现滞后——贷款到期、发生违 约风险才会显现出来 突发性 主要是道德风险（窝案），发生前没 有征兆 商业银行信贷风险的危害 害自己(经济利益、职业声誉→丢失饭碗） 害同事(城门失火 殃及池鱼→一害三贤) 害家庭(失岗丢帽 身心俱疲→家庭破损) 害银行(资产不良、收益受损→负面影响) 害客户(生产经营、消费生活→丧失客户) 害社会(经济发展、信用意识→信用环境) 商业银行信贷风险管理的意义 推进业务有效发展（全面、协调、可持续） 提高风险管控水平（观念、技能、执行力） 培育健康信贷文化（稳健、审慎、合规） 保护涉贷各方利益（客户、银行、社会） 提升银行竞争能力（提高客户忠诚度、提高资产质量、提高综合回报率、提高市场竞争力） 小企业信贷风险的种类 体制风险（家族企业较多） 业主风险（道德风险） 经营风险（市场竞争力不强） 财务风险（盈利能力不强） 管理风险（经验决策） 市场风险 担保风险 政策风险 小企业信贷风险的成因 规模小 抗风险能力弱 抵押率较低、担保品严重不足 单笔交易金额小 经营成本高（产品档次较低，产品替代性强，技术含量较低进入门槛不高，存在一定的产品市场经营风险） 经营不规范（经验决策多） 公司治理结构不完善 财务制度不完善 信息不透明、不对称 外部环境较差（缺乏从事中小企业征信活动和信用评价的资信评级机构；担保机构少、担保能力弱、担保体系不健全等） 倒闭率高（我国小企业的倒闭年龄平均不超过3年，1年内倒闭的占50%，而2年内倒闭率高达80%） 银行对小企业贷款的担忧 一怕没有足值的担保抵押 二怕银企信息不对称（掌握不了中小企业的核心信息） 三怕中小企业主品德低下（沾染上一些足以致企业于死地的恶习） 四怕公司治理结构不完善（法人独断专行，家族式管理） 五怕很快倒闭 先看企业出身后看企业未来 （由前看后） 先看企业地图（产权关系图）后看企业财务 （由繁看简） 先看企业现场后看企业管理 （由实看虚） 先看报表附注后看报表数字 （由小看大） 先看企业现金流后看企业盈利 (由动看静) 小企业信贷管理的经验教训 “三不”：指的是