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第六讲 团体保险 《人寿与健康保险》课程参考讲义 2006年秋季 本讲提要 一、团体保险概述 二、团体保险的主要种类 三、中国团体保险的发展 一、团体保险概述 （一）团体保险的含义 （二）团体保险的特征 （三）团体保险的销售渠道 （一）团体保险的含义 团体保险是指由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种人身保险。 投保人：“团体” 被保险人：团体内的成员 保险公司签发一张总保单（或主保单，master policy）给投保人（团体），为被保险人（团体内的成员）提供人身保险保障。 （一）团体保险的含义 “团体”的规定： 参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体。 这样规定的目的是为了避免逆选择。 （一）团体保险的含义 团体保险对于企业： 通过保险公司的专业知识和经验，企业可以用较低的保费支出为雇员寻求较高的保障，有效地降低员工福利计划的实施成本，提高员工保障的可靠性。 团体保险是企业在进行员工福利计划、企业年金安排或养老计划安排时可选择的方式之一，但并不是惟一的方式。 团体保险对于保险公司： 团体保险是保险公司介入员工福利计划的重要途径。 保险公司经营团体保险面对的是极具潜力的市场空间，同时也面临其他金融机构等强大竞争对手。 （二）团体保险的特征 1、以团体核保代替个人核保 2、使用团体保单 3、较低的管理成本 4、合同设计的灵活性 5、使用经验费率 1、以团体核保代替个人核保 在团体保险中，一般不需要提供个人的可保性证明。 例外：高额投保 例外：小团体投保 往往对团体最低规模和应参保比例有所限制。 例如，投保团体最低人数为5人 例如，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总数的75％以上。 1、以团体核保代替个人核保 团体保险核保时通常不会考虑任何特殊个人的健康和其它可保事项。 它的目的在于获得拥有一定数量的个人的群体，这种人群的集合有助于更好地预测死亡率或发病率。 如果能够获得足够多的团体，并且，如果这些团体具有合理的相似特性，那么，保险人就可以更准确地预测死亡率或发病率。 2、使用团体保单 保险公司签发“主保单”给投保人（雇主、单位、机构），团体保险的被保险人（团险计划参与者）持有保险凭证手册或其它保险凭证。 主保单会详细阐述团体合同投保人和保险公司之间的具体合同关系。 保险凭证则提供计划条款的相关信息和进行索赔的步骤。 3、较低的管理成本 团体保险可以使用集中销售和集中管理方法，可以获得个人保险所不能实现的成本节约。团体的规模越大，成本节约的重要性就越高。具体而言： 第一，单证印制和单证管理成本低 第二，附加佣金所占的比例较低 第三，核保成本低 第一，单证印制和单证管理成本低 团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。 第二，附加佣金所占的比例较低 团体保险的佣金占总保费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样，对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。 而且有些大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。 第三，核保成本低 由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的体检费用。 3、较低的管理成本（续） 需要说明的是，团体保险的低成本特征，并不必然意味着保险公司经营团体保险的利润高，因为与团体保险低成本相对应的是团体保险的低费率，它意味着投保人和保险公司一起分享团体保险的低成本好处。 对于团体保险的购买者（如雇主、雇员等），除了可以享受低费率外，团体保险还可能享有一定的税收优惠政策。 4、合同设计的灵活性 与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余地。 尽管合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的灵活性。 可以享受的灵活性的程度是团体规模的函数 团体规模越大，灵活性越大。 在大多数情况下，只要合同所有者的要求不会导致过于复杂的管理程序、不会为可能的严重逆选择大开方便之门、不会违反法律要求，合同就可以根据所有者希望实现的目标进行设计。 5、使用经验费率 团体保险的保费一般会根据经验费率确定。个别团体的损失经验可能会对红利或费率调整产生重大影响。 团体规模越大，其损失经验的可信度就越高，从而该团体在任一年度内的损失经验可以获得的权重也就越大。 一些保险人的经验费率是以不同类型的行业为基础的，或以合同的类型为基础。 5、使用经验费率 对小团体而言，大多数保险公司会使用集合费率（pooled