责任信用险讲师手册-保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课早会晨会夕会幻灯片投影片培训专题素材.docVIP

责任信用保险资质课程学员手册 随着社会经济的发展和法制环境的完善，人们的维权意识越来越强，中国人传统的“厌讼”观念正在悄悄发生着改变，与此相适应，人们所面临的法律责任危险也日益增大。民事赔偿责任逐渐成为一种重要的风险来源。责任保险就是以分散被保险人对第三人的民事赔偿责任为标的的保险。 一、责任保险的概念、特征和作用 （一）责任 系指自然人或法人违反法律义务或者侵犯他人权利时所引起的法律后果。 （二）责任保险 是以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险。 (三)责任保险的法律基础 1、侵权民事责任：过失责任、严格责任 案例：产品存在缺陷的赔偿责任；商场对消费者的安全保护义务 2、违约民事责任 案例：公交公司对乘客安全的保护义务； 违约责任是违反合同的责任，侵权责任为侵犯人身权、财产权所应承担的民事责任。当行为人的某一行为既符合违约要件，又符合侵权要件时，则形成民事责任中违约责任与侵权责任的竞合。关于违约责任与侵权责任竞合时的处理问题，受害人要么请求侵害人承担违约民事责任，要么请求侵害人承担侵权的民事责任，二者只能择一，不得行使两个请求权。 （四）责任保险的特征 1、责任保险以法制为基础 2、责任保险以民事赔偿责任为标的 责任保险的保险人在保险单项下承担的赔偿责任,一般包括两项:一项是被保险人因造成他人财产损失或人身伤亡依法应承担的经济赔偿责任。一项是因赔偿纠纷引起的应由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用. 3、责任保险事关第三人利益 （五）责任保险的主要功能和价值 1、责任保险能保护受害人的利益，有效地维护社会生产和生活的稳定。 2、责任保险有利于改善投资环境，促进国际贸易的发展。 3、责任保险有利于加强法制建设及有关法律的贯彻执行。 4、责任保险具有分散责任的功效 二、责任保险与其他保险的区别： （一）责任保险与财产损失保险的区别 1、保险标的不同。 2、承保事故不同。 3、赔偿依据不同 （二）责任保险与保证保险的区别 保证保险合同，是指由保险人为保证人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保证人（债务人）的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。 相比较而言，责任保险承担的是被保险人对第三者造成直接经济损失应承担的民事赔偿责任，与保证保险合同存在着本质的区别。 责任保险与人身伤害保险的区别 1、责任保险的保险标的是被保险人对他人依法应承担的民事赔偿责任；人身意外伤害保险的保险标的是被保险人的身体和生命。 2、责任保险的被保险人可以是自然人，也可以是法人，是可能承担民事赔偿责任的人；人身意外伤害保险的被保险人只能是自然人，是可能遭受意外伤害的人。 3、责任保险只有当被保险人依据法律对第三者负有法律赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任；人身意外伤害保险则不论事故的起因，凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险人均负责赔偿。 4、责任保险适用补偿原则，人身意外伤害保险适用定额给付原则。另外，责任保险承保事故的确立需要两个要素（1）依照法律被保险人对第三者的损失须负有赔偿责任；（2）第三者受到损失后向被保险人提出赔偿的要求。两者同时成立时，才产生责任保险所承保的事故。 三、责任保险实务中的重要概念 1、责任保险的承保基础 期内发生式：以事故发生为基础，承保人对责任险项下承担的责任，以事故发生为时间界限，即责任事故必须发生在保险期限以内，方为有效。 期内索赔式：以索赔提出为基础，承保人对责任险项下承担的责任，以索赔提出的时间为界限，即索赔的提出必须在保险期限以内，方为有效，而不论责任事故是否发生在保险期限以内。 2、追溯期 追溯期就是追溯以往的期限。追溯期的概念只适用在以索赔提出为基础的责任保险中。一般情况下，承保人出具第一张以索赔提出为基础的保单时，不能给追溯期，因此被保险人即便在保单有效期内提出索赔，如果事故发生在保险期限之前，承保人仍不予负责。 追溯期应根据如下原则确定 首次投保的，追溯至该保险合同的保险期限起始日； 第二年续保的，追溯至第一年保险合同的保险期限起始日； 第三年续保的，仍追溯至第一年保险合同的保险期限起始日。 连续投保，连续计算追溯期。未连续投保的，追溯期要重新计算。 为控制风险，追溯期一般最长不超过5年。 承保区域 保险区域范围是保险公司承担责任的地理范围限制，即事故必须发生在规定的区域范围之内，对此区域之外的事故概不负责。 司法管辖 中华人民共和国（不含港澳台） 世界范围（除美加） 世界范围 赔偿限额及免赔额 每次事故赔偿限额 保险期限内累计赔偿限额 免赔额 索赔时效 “被保险人请求索赔的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。” 时效概念在责任保险中有两层意义：