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网 上 支 付 与 结 算 第五 六章 支付工具及支付方式 网上支付创新工具及方式 支付工具的作用 网上支付创新工具及方式 电子钱包支付模式 电子现金支付模式 电子支票支付模式 信用卡在线支付模式 电子钱包 电子钱包的发展经历了两个阶段，即Mondex电子钱包（智能卡形式的支付卡）和虚拟电子钱包(软件的方式)。 电子钱包 Mondex最早是由英国的西敏银行（Nationnal West Minster Bank）和米德兰（Mid Land Bank）银行为主开发和倡议使用的。它从形式上看与智能卡非常相似，使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，就可以使用。它不同于普通的信用卡，用它付帐时，不需要在收据单上签名，也不要等待用电话或计算机来核准支付的金额，人们可以方便的把存在卡里的电子货币从一张卡转移到另一张卡。但使用Mondex卡需要一套电子设备，包括一台微型显示器和一部Mondex兼容电话。 电子钱包 目前电子商务中应用的电子钱包是虚拟电子钱包，已经完全摆脱了实物形态。 无论是网上信用卡的使用还是数字现金的使用都需要在客户端安装专门的应用软件，而目前的网上支付系统的开发者出于对用户多种需求的考虑，往往同时提供多种支付手段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包软件。电子钱包的主要功能有：电子证书管理（包括电子证书的申请、存储和删除），安全电子交易（进行SET交易时辨认商户身份并发送交易信息），交易记录的保存（保存每一笔交易记录以备日后查询）。在电子钱包内可以装入各种电子货币、电子信用卡、电子借记卡等。电子钱包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包软件管理这些电子货币和处理交易记录等。 电子钱包 网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中运行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。可以直接使用与自己银行相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件。 在启动电子钱包软件时，往往需要输入用户名和密码。 电子钱包 电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家和消费者的认可。CyberCash公司在推出CyberCoin（一种数字现金）之后，致力于支持他的电子钱包（CyberCash）的服务系统。中国银行电子钱包系统也正在发展其网上商家用户。可登陆其网站（www.bank-of -）了解其使用情况。已有首都电子商城、中国国际航空公司、北京图书大厦等数百家客户。电子钱包在购物过程中，虽多次经过银行卡公司和商业银行等进行身份认证、银行授权、各种数据交换和财务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入定货单到拿到商家出具的电子收据为止的全过程仅用5-20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。由于顾客信用卡上的信息别人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。 网上支付创新工具及方式 电子钱包支付模式 电子现金支付模式 电子支票支付模式 信用卡在线支付模式 电子现金 定义 电子现金（E-Cash）又称电子货币、数字现金，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。是能被客户和商家、银行接受的、通过购买商品或服务时使用的一种交易媒介。 电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。 电子现金 特点 匿名性 不可跟踪性 节省传输费用 风险小 节省交易费用 支付灵活方便 电子现金 应用过程 可分为三个阶段： 第一阶段：获得现金（提款） 客户为了获得电子现金，要求他的开户行把其存款转到电子银行。 客户的开户行从客户的帐户向电子银行转帐。 电子银行向客户发送电子现金。客户存入计算机等。 电子现金 应用过程 第二阶段：用电子现金购物（支付） 客户挑选货物并把电子现金发送商家 商家提供货物 第三阶段：商家兑换电子现金（提款） 兑换电子现金 银行转帐 电子现金支付方式 电子现金支付方式 电子现金一般业务流程 用户使用现金或银行存款向银行或发行机构申请兑换电子货币 用户持电子现金进行网上购物，发送电子现金到商户的电子钱包中。 商户验证电子现金的数量及真伪。 商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。 发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。 电子现金的优缺点 优点 匿名 不可跟踪性 节省交易费用 节省传输费用 持有风险小 支付灵活方便 防伪造 缺点 普及性 税收与洗钱 外汇汇率的不稳定性 货币供应的干扰 恶意破坏与盗用 网上支付创新工具及方式 电子钱包支付模式 电子现金支付模式 电子支票支付模式 信用卡在线支付模式 电子支票支付方式 电子支票概述 电子支票的出