论中国首套重大疾病经验发生率表的影响.docx

论中国首套重大疾病经验发生率表的影响刘腾□1．重 大 疾 病重大疾病是指医疗费用巨大且在较长一段时间内严 重 影 响 患者及其家庭的正常工作和生活的疾病 。 重大疾病又有广义和狭 义 之 分 。 广义的重大疾病要满足三个条件 ：一 是 危 及 生 命 ；二 是 严 重 影响患者的生活质量 ；三是治疗费用昂贵的疾病 ，如 癌 症 和 艾 滋 病 等 ；而狭义的重大疾病 ，或称为可保的重大疾 病 ，特 指 现 阶 段 我国商业保险公司可凭借自身财力承保的 、重 大疾病保险承保的 25 种 疾 病 ，如 恶 性 肿 瘤 、急 性 心 肌 梗 塞 、脑中风后遗症等 。2．重 大 疾 病 保 险重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险 合 同 约 定 的 疾 病 、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时 ，保 险 人 给付保险金的健康保险产品 。重大疾病保险起源于南非 ，1995 年 引 入 中 国 ，成 为 我 国 人 身 保险市场上一种重要的保障型产品 。 2006 年 3 月 ，中 国 保 监 会 联 合中国保险协会 、中国医师协会成立重疾定义 讨论小组及重疾标 准化工作办公室 。 2007 年 4 月 3 日 ，重大疾病标准化定义正式公 布 ，进一步推动了我国重大疾病保险的快速发展 。据 统 计 ，2012 年 ， 我国重大疾病保险实现保费收入 406 亿 元 ，为 近 9000 万 人 提 供 了 1.6 万 亿 元 的重大疾病保障 ，规 模 相 比 以前年度有很大的增长 ，但是重大疾病保险的 保费收入仅占人身 险总保费收入的 4.07%，距 离 保 险 业 发达的国家还是有很大的差 距 。二 、重大疾病发生率表 1．重 大 疾 病 发 生 率 表 的 构 成中国保险业第一套重疾表命名为 《中 国 人 身保险业重大疾病 经 验 发 生 率 表 (2006-2010)》， 英 文 名 称 为 “China Life Insurance Experienced Critical Illness Table （2006 －2010）”， 简 称 “CI （2006 -2010）表 ”。 该套重疾表共有 5 张 表 ，包 括 6 病种经验发生率男性 表 和 女 性 表 、25 病种经验发生率男性表和女性表 ， 以 及 恶 性 肿 瘤 、急 性 心 梗 、脑 中 风 等 3 种主要重大疾病的单病种发生率参考 表 。2．重 大 疾 病 发 生 率 表 的 比 较为了更好的分析比较重大疾病发生率和致死率的变 化 趋 势 在性别上和年龄上的差异 ，本文根据保险精 算师协会发布的 6 病 种 和 25 病种经验发生率男女表分别做成 了 男 女 比 较 表 ， 即 下 文 中 图 1－图 6。①重大疾病发生率 （ix）的 变 化 趋 势ix 是指患重大疾病保险的人数占全部人数的比率 。a.6 病 种 经 验发生率男女比较表 。 图 1 和 图 2 分 别 显 示 了 不2013 年 11 月 14 日 ，中 国 精算师协会发布 《中国人身保险业 重大疾病经验发生率 表 (2006-2010)》（以下简称重疾表 ），这 是 我 国 人身保险业的第一套重疾表 ，填补了我国重疾表的空白 ，为 提 高我国寿险业自主创新能力 、完善多层次的医 疗保障体系提供了 强有力的技术支撑 。那 么 ，首套重疾表的发布 ，对于我国重大疾病保险业务具 有 什么积极的影响 ？ 它是如何影响投保人对重大 疾病的风险态度 ？ 如 何夯实保险行业发展的基础 、促进产品的创新 、推 动 行 业 的 转 型 升 级 ？ 对于监管部门对保险行业经营的监管带来哪些有力的支 持 ？一 、重大疾病与重大疾病保险 摘 要 ： 随着医疗技术的进步 ， 重疾康复率不断提升 ， 与 此 同 时 ， 医 疗费用也在迅速上升 ，健康保险里的重疾险成为了发达地 区消费者的首选 保 障 手 段 。 长 期 以 来 ，我国一直没有自己的疾病发生率表 ，重 疾 险 产 品 的 定价和法定准备金评估 ， 主要依靠再保险公司提供的 国外发生率数据 。 但 这 种 情 况 下 ，定价与评估的准确性 、科学性和适用性都难以 保 证 ， 这 无 疑制约了重大疾病保险的发展 。 2013 年 11 月 ，我国首套重大疾病经验 发 生 率 表 发 布 。 首套重大疾病发生率表的发布对我国重大疾病保险发展 和重大疾病保险的主要参与者会产生哪些影响 ？关 键 词 ：重 大 疾 病 ；重 大 疾 病 保 险 ；重大疾病经验发生率 Abstract: With the progress of medical technology, rising rates of severe illness r