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中资银行现金管理业务的发展战略研究 陈博 （复旦大学经济学院，上海，200433） 摘要：本文在回顾了中资银行现金管理业务发展现状，并基于中外银行在现金管理业务上的比较分析的基 础上，提出中资银行现金管理业务三个方面的发展战略：提升现金管理服务理念，在合作中共谋发展；整 合现有产品，强化品牌建设，建立专业化管理营销队伍；依托网上银行平台，加强高端服务，建立先进的 现金管理系统。 关键词：中资银行 现金管理 发展战略 一、何谓商业银行现金管理业务 现金管理作为国际银行界一项成熟的金融服务，历经 30 多年的发展，现已成为欧美地 区银行面向优质企业的主打和支柱型的中间业务之一。从现今欧美银行的实际运作来看，现 金管理是银行利用自身的网络系统，帮助公司和机构客户更高效地使用和管理银行账户的一 项综合性金融服务，即银行将已有的收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资等金融产 品和服务整体打包，为不同类型的客户提供符合其个性需求的现金管理方案，从而使客户的 资金流动更合理、财务监控更易实现，提高企业资金的使用效率。 和其他业务相比，现金管理产品和服务具备为客户提供区域性或跨区域的个性化现金管 理解决方案的能力。因其顺应了企业客户加强财务集约化管理的要求，已成为银行稳定和争 取优质企业客户的战略产品和有效的销售工具，受到外国银行广泛认可。随着中国进入 WTO， 跨国公司在国内投资的迅猛发展，规模越来越庞大的跨区域国内集团企业正在与日俱增，甚 至很多中小企业都开始了一轮前所未有的跨地域扩张。“一个企业一本账”的资金管理模式 已经很难适应企业规模化、多元化的发展趋势，企业需要更高层次的现金管理。商业银行现 金管理服务受到越来越多的重视和认同。为了迎接来自外资银行的挑战，中资银行希望通过 为客户提供现金管理服务，从而全面提升银行面向企业客户的营销能力，与客户建立更为紧 密的合作关系，提高客户忠诚度、稳定和争取优质客户群。现金管理业务作为中资商业银行 业务发展的新领域，更被视为大型商业银行核心竞争力的集中体现，必将成为未来国内中外 资银行同业竞争的焦点。 二、中资银行现金管理业务的发展与不足 1999 年花旗银行将其收付款系统引进国内，成为第一家在中国推出现金管理产品的外 资银行。目前，“花旗中国”主要从三个方面发展它的现金管理业务：电子银行业务、国内 人民币资金管理、跨境外币现金管理。前不久，花旗还被《亚洲货币》杂志评为“2006 亚 太区最佳金融机构现金管理银行”，此前花旗银行已多次获此殊荣。同时，《亚洲货币》指出， 客户对银行的现金管理服务关心最多的是：可否当天获取集团财务报表、安全性、整体资金 营运咨询服务、整体解决方案等数项内容。几乎所有的客户都反映，他们需要专业的整体现 金管理服务。对中国客户而言，上述几项内容也是他们对银行现金管理服务的关注焦点所在。 外资银行凭借成熟的产品品牌和丰富的经验，占了一定先机。但近几年来，中资银行依托覆 盖全国的网络系统、不断强大的技术支持、高效的结算服务等硬件优势和日益成熟的软件产 品和优质服务，积极探索现金管理业务，现金管理水平有了一定提高。商业银行汇路畅通， 汇划资金达账时间缩短和金融创新的品种和速度都在加快，越来越好的金融环境也日益有利 于中资银行提供现金管理服务。 从市场表现来看，2004 年 12 月，招商银行在 10 余家中外资银行参加的美国通用电气 公司的外币现金池业务项目竞标中，一举中标，目前已成为了中海集团、中远集团、百联集 团、TCL 等千余家集团企业的“现金管家”，年结算量逾万亿元，柜面业务替代率达到 23%。 2005 年，该行被《亚洲货币》杂志评为“中国本土最佳现金管理银行”。2006 年招商银行在 现金管理领域再次取得创新突破，经过充分的市场调研、精巧的业务设计、缜密的技术论证 和高效的开发测试后，招商银行成功推出集团人民币现金池这一适用于大中型集团企业进行 资金集中计价管理的现金管理高端产品。集团人民币现金池业务的成功上线，将进一步强化 招商银行在现金管理业务领域的领先优势。 四大国有商业银行近年来在现金管理业务发展方面也都有所收获。柯达（中国）股份有 限公司与中国工商银行，巴斯夫（中国）投资有限公司与中国农业银行，GE（通用电气）在 华投资企业与中国建设银行，麦当劳