消费者信用管理 唐明琴 林江鹏 第1章.pptVIP

三、消费信用工具 指特定授信机构提供的标准化的消费信用合同。 大部分以有价票据和卡的形式为消费者所持有。 零售商和以商业银行为主的金融机构，在消费者不同需求情况下，会为消费者提供不同的消费信用工具。 三、消费信用工具 （一）分期付款信贷（installment credit） 所有消费信用交易大致可以分为分期付款信贷和非分期付款信贷两大类。 分期付款信贷主要包括商业银行提供的传统分期付款贷款、助学贷款和零售商提供的大件耐用品分期付款信用。 非分期付款信贷主要包括商业银行发放的一次偿清贷款和零售商提供的30天零售赊欠信用。 消费分期付款贷款和不动产分期付款贷款一般是分开的。 三、消费信用工具 （二）信用卡（Credit Card） 是发卡机构、持卡人和特约商户之间的一个信用契约。 对于持卡人：①信用卡是非常便捷的支付工具；②信用卡是最为方便的信用工具；③信用卡具有理财功能。 对于特约商家：①帮助商家扩大销售规模、增加利润和提高资金流动性；②利用信用卡这种外部信用形式，既增强了企业的竞争力又避免了信用风险。 对于发卡机构：①和特约商家开展新业务，向持卡人交叉销售自己的其他产品和服务；②带来丰厚的利润。 三、消费信用工具 （三）支票（Check） 是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 支票作为信用工具的融资功能有限，在可以签发远期支票、银行允许垫支、银行同意由第三人提供资金供出票人出票这三种情况下，支票具有信用功能。 支票具有一定的流通性，且历史远比信用卡要悠久，约在800年前人们就已开始使用支票。 第一章 消费者信用管理概述 第一节 消费信用的涵义 第二节 消费信用的种类 第三节 消费信用的发展 第四节 消费者信用管理制度 第三节 消费信用的发展 一、西方国家消费信用的发展 二、我国消费信用的发展 三、互联网环境下的消费信用发展 一、西方国家消费信用的发展 （一）西方国家消费信用的发展历史 1.零售商业信用 指以商业信用为基础的消费信用，即零售商提供的消费信用，主要包括赊销（古老）、分期付款（1807）和零售循环信用（1956）等方式。 2.零售银行信用 指以银行信用为基础的消费信用。自发组织的协会（18世纪初）、信用合作社（19世纪中）、消费者金融公司（20世纪初）先于商业银行提供零售银行信用，商业银行大约在20世纪20年代初开始进入。 一、西方国家消费信用的发展 （二）若干西方国家消费信用的发展概况 1.美国 ①品种多元化；②提供机构较多；③二级市场非常发达；④在美国经济中占有重要地位。 2.英国 历史悠久，业务品种多样。主要业务有：①房屋抵押贷款；②个人贷款； ③信用卡和支付卡；④透支。 3.日本 ①基本分为合作式和非合作式两类；②提供住房贷款的主要是民间金融机构和银行；③消费信贷向浮动利率方向发展；④信用卡透支向高价值方向发展。 二、我国消费信用的发展 （一）我国消费信用的发展历史 大范围迅速发展 950s 1978~ 1990s后 1990s后 ~现在 民间借贷 小范围发展 1949 ~1978 二、我国消费信用的发展 （二）我国消费信用的发展概况 1.我国消费信用发展的基本情况 上世纪80年代开始积极推动消费信贷的发展。 消费信贷总量规模有了较快的发展，结构逐步多元化。 2.我国消费信用发展存在的问题 其一，规模增长较快，但发展不平衡。 其二，品种逐渐增多，但还是不够丰富。 其三，提供机构增多，但以商业银行为主。 其四，发展受到制度限制。 三、互联网环境下的消费信用发展 （一）互联网信用及其发展 1.互联网信用的概念 电子商务：其支付方式主要是预付款和货到付款。预付款方式体现了用户给予网络商家信用，货到付款也体现了信用，未来可能采取延期付款的支付方式。 网络贷款：基于大数据的网络贷款、P2P网络贷款。 2. 互联网信用的发展 电子商务：始于20世纪90年代初。快速发展得益于电商内部信用体系的建设和第三方支付担保的发展。 P2P网络贷款：2006年引入我国，现正处高速增长期。 三、互联网环境下的消费信用发展 （二）互联网环境下的消费信用发展 电商：京东、当当、卓越等均给消费者提供货到付款的方式购买商品，虽然不算是严格意义上的延期支付，但体现了电商对于消费者的信任。 网贷公司：给予经营者的贷款是基于他们的个人信用评分，属于消费者信用中的现金贷款。 P2P放贷人：其放贷建立在对借款人的个人信用状况进行评估的基础之上，可以把它归于消费者信用。 第一章 消费者信用管理概述 第一节 消费信用的涵义 第二节 消费信用的种类 第三节 消费信用的发展 第四节 消费者信用管理制度 第四节 消费者信用