消费者信用管理 唐明琴 林江鹏 第2章.pptVIP

二、零售循环信用的特点1 （一）基本特点 1、手续正规。 2、由商家授信，并确定对消费者的授信额度。 3、使用零售循环信用消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款。 4、消费者可以在30天内偿还全部货款，或支付一定最低数额，该最低数额是根据消费者的购买金额来确定的。 5、有明确的账单支付的规定。 6、采用零售循环信用方式进行赊销的商家自行收取客户的付款，一般不通过金融机构代收。 7、消费者以所购商品为担保使用贷款，每次还款均有一定顺序。 二、零售循环信用的特点2 （二）其它特点 1、 除非消费者提出申请，否则循环信用债权人发给消费者的赊购卡不合法； 2、赊购卡丢失或被盗后发生的未授权费用给消费者带来的风险应该要被限制在一定金额内； 3、消费者可以不为其购买了的被损坏或劣质商品和不满意的服务付款； 4、商家必须摆脱银行系统，自建一套与顾客之间的信用评价体系，获取客户的信用信息，实施信用风险管理。 三、余额利息计算方法1 1、上月余额法 本月应该支付的利息：上个月底消费者账户中的余额做基数，乘以月利率。 三、余额利息计算方法2 2、平均每日余额法 本月应该支付的利息：消费者账户的日平均余额做基数，再乘以月利率 其中，日均余额的算法是： 日均余额=日贷款余额合计数/记账周期天数 三、余额利息计算方法3 3、调整余额法 本月应负担的利息额： 利息费用在上月余额与本月的支付额之间的差额基础上，乘以月利率 三、余额利息计算方法4 例： 消费者李某在“欣欣商场”有零售循环信用账户。约定的月利率为1%，以及年利率为10%。张先生上个月的账单余额为1200元。张先生在本月的付款周转期的第10天向超市付款600元，即他在本月第11天以后的账上还剩600元余额。 试通过用三种方法计算余额利息，并比较。 三、余额利息计算方法5 解： 方法1 利息 = 1200× 1% = 12元 方法2 (1200× 10 ) + ( 600×20 ) (1) 平均每日余额 = 30 = 800 元 （2）利息 = 800× 1% = 8元 方法3 利息 = 600× 1% = 6元 评价： 上月余额法对消费者最为不利 而调整余额法则对消费者最为有利。 四、对零售循环信用的规范 许多国家都由政府出面，制订法律法规，以便在发生推销、授信歧视、意外丢失等情况时，将商家和消费者的责任分清楚。 例如： 欲发放零售循环信用赊购卡的商业企业，需要考虑使用保险。 消费者必须经过一个申请过程，才能取得赊购卡。 五、使用零售循环信用的利弊 （一）消费者角度 利 1、零售循环信用方式进行赊购相当方便； 2、在信用额度以内，消费者可随时赊购任何商品，而不必受到分期付款信用式的限制； 3、消费者与发放零售循环信用的商家有经常性联系，经常可以取得发卡商家打折优惠的消息； 4、如果算计得好，消费者每付清全部购物款项，从来不为赊购支付余额利息。 弊 1、消费过度，产生很重的还款负担； 2、支付利息是商业银行活期存款利率的数倍； 3、使用范围比较小。 五、使用零售循环信用的利弊 （二）零售商的角度 利 1、消费者习惯这种交易方式，可能为零售商创造利息收入； 2、增强零售商的同业竞争能力； 3、管理得当，可减少坏帐损失。 弊 1、必须有能力筹备更多资金； 2、货款完全收回的不确定性增大，通常要经过较长期间才能完全收回； 3、对信用风险管理能力提出更高要求。 第二章 零售信用 第一节 零售赊账式信用 第二节 零售分期付款信用 第三节 零售循环信用 第四节 服务信用 第四节 服务信用 一、服务信用的含义 二、服务信用的特点 三、服务信用的管理 一、服务信用的含义 服务信用定义 又名专业服务信用，是消费者可以先期获得专业人士的服务，在收到服务账单后再行付款，是专业服务提供者对消费者所提供的短期信用。 出现服务信用的原因 1、考虑客户方便和专业服务业者与消费者的感情。 2、服务虽然可以按照小时数或者件数计费，但毕竟付出的是劳力，有形的成本非常低，有些服务业者愿意使用服务信用方式。 二、服务信用的特点 1、客户的范围不大。 2、专业服务提供者向消费者提供的短期信用。 3、虽然消费者多与服务的提供者熟悉