保险学教程(第12章)-人身保险.ppt

第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义及特征 （一）人身意外伤害保险的含义 人身意外伤害保险是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡残废为给付保险金条件的保险。“意外伤害”的三个要点：非本意的、外来的、突然发生的。 人身意外伤害保险保障的项目主要有两项：一是死亡给付；二是残废给付。 * 第三节 人身意外伤害保险 （二）人身意外伤害保险的特征 （1）期限一般不超过一年。 （2）给付无必然性。 （3）费率的厘定只考虑危险发生率。 * 第三节 人身意外伤害保险 （三）人身意外伤害保险与定期寿险的区别 第一，意外伤害保险仅承保因意外伤害（不承保因疾病）而导致的身故；定期寿险都承保。 第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾；定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的仅包括全残责任。 第三，意外伤害保险保险期间一般较短；定期寿险保险期间一般较长。 * 第三节 人身意外伤害保险 二、人身意外伤害保险的种类 依据不同的分类标准可将意外伤害保险分为不同的种类。 根据投保方式的不同可将意外伤害保险分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。 * 第三节 人身意外伤害保险 （一）个人意外伤害保险 个人意外伤害保险是指由一个自然人投保，被保险人通常为一人的意外伤害保险。 可进一步分为以下几种： 1.按投保动因分类 可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。 * 第三节 人身意外伤害保险 2．按保险危险划分类 可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。 3.按保险期限划分类 可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。 4．按险种结构分类 可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。 * 第三节 人身意外伤害保险 （二）团体意外伤害保险 是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被保险人，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意外伤害保险。 对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，意外伤害保险最适合采用团体方式投保。 * 第三节 人身意外伤害保险 团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。 通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。 团体意外伤害保险的保险责任和给付方式等均与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。 * 第三节 人身意外伤害保险 三、人身意外伤害保险的内容 （一）意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。 由三个必要条件构成：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；被保险人在责任期限内死亡或残疾 ；被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。 * 第三节 人身意外伤害保险 （二）意外伤害保险的给付方式 意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。 死亡保险金的数额是约定的保险金额；残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定，计算公式是： 残疾保险金=保险金额×残疾程度百分率 * 第四节 健康保险 一、健康保险的含义 （一）健康保险的概念 健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 健康保险承保的主要内容有两项： （1）由于疾病或意外事故所致的医疗费用； （2）由于疾病或意外事故所致的收入损失。 * 第四节 健康保险 根据《健康保险管理办法》第二条： 健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。 由此可见，在我国，健康保险的不同险种可能分别对被保险人的疾病、意外伤害造成的医疗费用或收入损失提供保障。 * 第四节 健康保险 （二）健康保险的特征 （1）既有人寿险的属性，又有损害险的属性；（2）是否适用“补偿原则”需要视情况而定。费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。（案例分析） * 第四