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农村金融改革有关问题调查分析 -----农业部深入学习实践科学发展观调研成果摘要（六） 作者： 龙新 发布日期：( 2009-03-09 ) 　　近两年农村金融改革有所突破，但农村金融组织竞争不充分、服务不到位、农户贷款难等问题仍比较突出。农业部在深入学习实践科学发展观活动中，专门组织对农村金融改革有关问题进行深入调研，调研结果摘要如下： 　　一、农村金融改革取得新进展 　　2006年底，中央对农村金融改革作出了一系列重要部署，农村金融体制改革不断深化，取得了一定的成效。 　　（一）新型金融组织发展取得突破。银监会2006年底启动了调整放宽农村地区金融机构准入试点工作。截至2008年6月末，已开办50家新型农村金融机构，包括村镇银行36家、贷款公司5家、农村资金互助合作社9家。50家新型农村金融机构实收资本总额11.4亿元，存款余额18.35亿元，贷款余额10.68亿元。 　　（二）信用贷款条件有所放松。银监会2007年8月下发《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，提出对农户和农村中小企业实行信用贷款，并放宽信用贷款额度，发达地区可提高到10万—20万元，欠发达地区可提高到1万—5万元。银监会还下发了《银行开展小企业授信工作指导意见》和《小企业贷款风险分类办法（试行）》，提出对小企业可发放信用贷款，并扩大了抵押品范围，房产、商铺、知识产权、仓单、应收账款和存货均可抵押、质押。 　　（三）探索建立担保机制。浙江、江苏、广东、四川等省的一些地方探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。浙江省慈溪市组建了农户小额信用担保公司，由农业局管理，财政投入资本金500万元，农村信用社按1∶10的比例放款。四川省资阳市探索的“六方合作+保险”是金融机构、担保公司、饲料企业、种畜场、肉食品加工企业、协会农户等六方互动发展，农业保险全程保障的现代畜牧产业组织体系，将金融、担保和保险有机联系起来。 　　（四）农村信用社改革有所进展。2003年农村信用社改革试点启动，2004年试点范围扩大至全国。截至2007年末，银监会共批准县（市）统一法人社1824家，已完成统一法人社重组规划的85%；批准地（市）统一法人社6家；批准设立农村合作银行113家、农村商业银行17家。启动改革后的5年时间里，农村信用社资产总额由2.2万亿元增加到5.6万亿元；存款由2万亿元增加到4.6万亿元；贷款由1.4万亿元增加到3.1万亿元。 　　目前，政策性金融、商业性金融和合作性金融多层次的农村金融体系初步形成。随着农村金融体制改革的不断深化，农村金融供给总量不断增加。截至2007年末，农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及新型农村金融机构等支农贷款余额为5.3万亿元，比上年增长17%。 　　二、农村金融发展面临的主要制约因素 　　（一）新型农村金融机构满足不了需求。村镇银行等新型农村金融机构由于数量少，还不能满足农业农村发展的需要。同时，这些机构还面临资本金不足、经营费用高、业务量小等矛盾和问题，可持续发展受到影响。 　　（二）农户和农村中小企业贷款缺少有效抵押物。农村中小企业和农民贷款难，重要原因是缺乏担保和抵押品。由于多数农户家庭经济规模小、经济状况差，缺乏有效的抵押品；很多中小企业都是小规模经营，注册资金较少，可用作银行贷款抵押的资产不足，同时知名度低，实力有限，很难让那些信誉度高的企业或担保公司为其提供担保。 　　（三）农村金融网点仍然较少。随着国有商业银行大量撤并农村营业网点，提供农村金融服务的主体更加单一，各金融服务主体分工明确、竞争有序的金融体系尚未形成。2006年末，农村每万人拥有机构网点为1.3个，比城市低0.7个；农村每万人拥有银行从业人员11.9人，比城市少26.4人；全国还有3298个乡镇没有金融机构网点，占全部乡镇的11%。 　　（四）城乡金融资源配置不平衡的矛盾依然突出。农村金融信贷供给量占金融投放总量的比例不断降低，农村金融资源外流并未根本改观，城乡金融资源配置不平衡，农村金融供需矛盾突出。据估计，全国50%左右有信贷需求的农村企业和农户的贷款需求不能得到满足。2007年，全部金融机构贷款余额为26.17万亿元，其中农业贷款1.54万亿元，仅占5.88%。农村金融资源外流并未根本改观。 　　（五）农村信用环境建设滞后。农村信用环境建设的关键是农户和农村中小企业信用等级的评定，这是农村金融发展的基础性工作。农户信用等级评定机制尚不完善，农户信用状况数据库建设滞后，数据缺少准确性和完备性，覆盖面小，利用率低；信用等级评定大多参照城镇的标准和办法，不太符合农村实际情况。 　　（六）农村信用社改革不适应农村发展需要。农村信用社改革强调较多的是管理体制、历史债务处理和解决法人地位等问题，在为农民提供有效