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在农村金融改革中做好信用文章 吴敏: 习近平同志指出，中国要富，农民必须富。农民富不富，与农村金融发展水平密切相关。但在大部分地区，农村金融薄弱的状况还没有得到根本改变。究其原因，主要在于没有做好信用建设这篇大文章。只有通过信用建设把农民培养成合格的金融主体，只有农民秉持信用自觉参与农村金融改革发展，只有把农村的信用激活并变成农村金融发展要素，农村金融改革发展才能又好又快推进。 　　信用是农村社会的独特资源 　　我国农村社会是以家庭为核心的熟人社会，以血缘、亲缘、地缘和人脉为轴，向外辐射延伸扩展开来，构成特有的“圈层结构”，并以此为基础，形成特殊的信任结构，形成联系紧密、信任程度高的熟人信用文化。这种文化力量不仅维持着农村社会秩序，而且维持着农村经济秩序。农村社会“圈层结构”的社会基础，决定其经济活动常常以圈层为单元。圈内以熟人社会为关系背景，以信用为交往纽带，构成乡村社会所特有的人文景象，即在小范围内有着高度的信任和秩序；圈外以及圈层之间则存在广泛的不信任和无序，形成反差强烈的二元信用体系。这种状况阻碍现代信用体系的建立，也排斥商业化金融的进入，是农村金融发展缓慢的一个重要原因。 　　过去商业性金融的做法，是以假设信用欠缺为起点，为了资金安全，只将资金贷给有担保、有抵押的客户。农民无担保、无抵押，很难从金融机构贷到款。这实际上从贷款的起点就否定了农民的基本信用。那么，农民有信用吗