商业银行怎样应对第三方支付平台带来的挑战.doc

商业银行如何应对第三方支付平台带来的挑战 摘要：我国电子商务正处于快速发展阶段，第三方支付的市场规模越来越大。第三方支付平台的业务与商业银行的业务部分重叠，能够对商业银行中间业务产生挤占和替代效应，能够屏蔽商业银行的客户信息，分流商业银行的存款。商业银行可以通过全面介入电子支付市场、打造卓越的网上支付平台、发展高效零售业务、增强网上银行的竞争力、控股第三方支付公司等策略应对第三方支付平台的挑战。 关键词：第三方支付；商业银行；挑战；对策 第三方支付平台的本质是互联网在线支付服务平台，一方面连接银行，办理资金结算、客户服务等一系列工作，另一方面连接商户和消费者，使客户的支付能顺利接入。第三方支付平台为资金划转双方提供了信用担保，有效保证了网上交易的安全性，并且不向资金划转双方收取担保费用，成本低，使用方便快捷，受到用户的广泛欢迎。如今，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，已经成为现代金融服务业的重要组成部分。第三方支付平台不断挖掘和满足客户日趋多样化的需求，目前已经发展成为能够为客户提供多种增值服务的资金平台，满足了消费者、金融机构及商家进行货币支付、现金流转、资金清算、查询统计甚至投资理财的需要。 一、第三方支付平台对商业银行的挑战 近年来，第三方支付平台发展势如破竹，正迅速抢占电子支付市场的份额。由于第三方支付平台在业务领域上与商业银行产生部分重叠和替代，必然与商业银行形成了竞争关系。 （一）第三方支付平台具有较强的客户黏性 客户与第三方支付平台之间的商业关系一旦建立，便会产生较强的客户黏性，客户会被多种增值服务吸引。首先，用户注册第三方支付账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，与银行网银的功能并无明显差异。用户只需要将银行卡和第三方支付平台绑定，无须再注册银行网银就能很便利地实现大部分支付需求，使部分电子银行客户出现分流。其次，第三方支付给客户提供成本低廉的信用担保功能，大大增强了网络购物的安全性，与传统的银行卡支付相比更加安全，消费者在线交易更加倾向于使用第三方支付。 （二）第三方支付平台具有较强的创新能力，直接分流商业银行的客户资源 第三方支付平台拥有庞大的客户数据库，能够跟踪客户的需求创新金融服务，新服务的推出必然会分流银行的客户群。例如，第三方支付平台直接以较低的价格甚至免费提供与银行相同或相近的中间服务，替代部分银行结算、代理支付等中间业务，形成了一定的挤占效应。2013年6月支付宝推出余额宝产品（见下图），为支付宝用户提供买卖基金的服务，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。据《证券时报》9月6日报道，基于基金2013年第二季度财务报告数据，通过余额宝销售的天弘增利宝基金已超越华夏现金增利基金，成为中国规模最大的公募基金，预计截至2013年年底，通过余额宝销售的基金规模可能将超过1000亿元。传统的基金代销渠道是商业银行的营业网点，余额宝的出现对商业银行代销基金业务带来了巨大威胁。继余额宝之后，互联网上又出现了活期宝、现金宝等相似产品，而这些仅仅只是一个开始，未来将出现更多的创新型互联网金融服务出现在第三方支付平台上。 （三）第三方支付平台垄断部分客户的数据 第三方支付平台拥有成本低廉、安全性高、接入方便快捷、支持多种银行卡、服务贴近用户、服务拓展性高等优点，容易得到中小客户的亲睐。客户在使用第三方支付过程中，商业银行无法取得有关客户资金最终用途的信息，也就是说，客户的交易数据被第三方支付平台垄断，导致商业银行有逐步丧失中小客户信息资源的趋势。第三方支付平台根据所掌握的的数据能够充分挖掘客户需求，提高创新能力。 二、商业银行的竞争优势 虽然第三方支付平台增长势头很猛，给商业银行带来了一定的竞争压力，但是从总体上，商业银行仍具备较大的竞争优势，在我国金融体系中仍然牢牢占据主体地位。 （一）客户信息优势 第三方支付平台出于控制风险的目的，规定资金的每次及每天的转入转出都有额度限制，因此第三方支付平台掌握的信息主要以中小客户为主。大客户所需的金融服务主要由商业银行提供，在客观上使商业银行对大客户的信息保持了垄断。商业银行可以直接对大客户的资信状况、财产状况、资金动态等关键信息进行审查备案，从而具备了强大的信息优势，有利于商业银行挖掘大客户的需求创新金融服务。这是第三方支付平台所无法比拟的。 （二）信用优势 与第三方支付平台相比，商业银行拥有悠久的经营历史、政府的隐形担保、多年的信用积累、更高的信用等级和更加雄厚的财力与技术能力。商业银行有能力对基础设施和信息技术进行巨额投入，在计算机网络建设和安全性建设方面的投入与完善程度远远超过第三方支付平台。国务院金融监管部门针对商业银行的监管体系和监管制度已经