商业银行中小企业联保贷款风险研究-以QD银行为例--毕业论文.docVIP

硕 士 学 位 论 文 （专业学位） 作者姓名：ⅩⅩⅩ 学科专业：ⅩⅩ 指导教师：ⅩⅩⅩ （职称） 合作导师：ⅩⅩⅩ （职称） 培养学院：ⅩⅩⅩ 学院 university Masters thesis ACommercial Banks to small and medium-sized enterprise group lending risk research - in QD Banks, for example Candidate：ⅩⅩⅩ Supervisor：Prof. ⅩⅩⅩ School of ⅩⅩⅩ University of Finance and Economics 中图分类号： 密级：公 开 硕 士 学 位 论 文 以 QD银行为例 作 者 姓 名： XXX 申请学位级别：XXX 指导教师姓名： XXX 职 称：XXX 学 科 专 业： XXX 研 究 方 向：XXX 学 习 时 间： 自 20年9 月 1 日 起至 20 年 6 月30 日 止 学位授予单位： 大学 学位授予日期： 20年6 月 大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 大学学位论文使用授权声明 本人完全同意大学有权使用本学位论文（包括但不限于其印刷版和电子版），使用方式包括但不限于：保留学位论文，按规定向国家有关部门（机构）送交学位论文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查阅、借阅和复印，将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，采用影印、缩印或其他复制手段保存学位论文。 保密学位论文在解密后的使用授权同上。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 指导教师签名： 日期： 年 月 日  摘要 我国中小企业联保贷款的发展源自2000年左右兴起的农户联保贷款，然而由于农户联保贷款具有明显的政策性“支农”性质，并且联保农户间缺乏有效的监督机制，因此农户联保贷款并没有发展起来。相反，该信贷模式移植到中小企业中却取得了长足的发展。最近两三年，浙江杭州天煌联保贷款危机和上海钢贸业联保贷款危机相继爆发，中小企业联保贷款的风险防范显得愈发重要。联保贷款具有“自愿组团，互相担保，互相监督”的特点，在单个成员企业由于经营问题发生资金链断裂时就会波及到整个联保小组，从而产生“多米诺骨牌效应”。短时间内爆发巨大的信贷风险，甚至可能引发相关信贷机构的金融危机。 银行通过“连坐”制度给联保小组的企业设置信誉成本是真实可信的，因而设置信誉成本可以将银行与贷款人之间的“贷款一还款”博弈转化为联保集团企业成员之间互相监督的信誉博弈。 深入剖析现实中三个经典的案例发现，一是要警惕像天煌案那样，联保企业的“一企多保”和“一企多贷”。前者容易形成一个多个联保圈层债务累加相继违约的恶性循环，使得违约风险扩散得更快，监管起来无从下手防不胜防。后者则需要银行之间更多地共享联保企业信息，对实际运行中金融企业的协同监督提出了更高要求。二是联保贷款制度要不断地修正、完善机制设计，以适应形势的变化。上海钢贸联保案说明一开始行得通的方案，可能越来越没有效率，甚至累积风险。一定要保证联保贷款的核心要素不发生质的改变，比如，组内监督、惩罚的有效性等等。 从防范联保贷款风险的角度看，降低中小企业联保贷款的系统性风险要遵循两点:一是要尽量安排行业“负相关”度较高的企业组建联保体;二是要动态监督市场投资风险，及时调整信贷机构联保贷款所占比例和联保小组规模。其次，针对联保贷款机制设计的特点，可以从提高联保贷款小组成员的风险认知能力;交叉报告获取贷款相关的直接信息;增加群体内部惩罚来完善联保贷款制度。信贷机构在执行联保贷款时，应注意严格联保体的准