基于流动规律与保险精算的农民工医疗保险模式研讨.pdfVIP

基于流动规律与保险精算的农民工医疗保险模式研究 ① ② 吴传俭 王玉芳 ①潍坊学院社会保障研究所，山东，潍坊，261061 ②江苏大学工商管理学院，江苏镇江，212013 摘 要：本文采用典型抽样的方法，对农民工比较集中的济南、青岛和潍坊三地市就业 的农民工进行了抽样调查，分析了农民工的地区流动特征和门诊与住院医疗费用，调查了农 民工的医疗保险意愿。利用保险精算方法，对36820位农民工的大额医疗费用的就诊次数、 单次费用的分布进行拟合分析，获得分布参数的基础上，测算了农民工参加医疗保险的理赔 期望和纯保费标准。根据调查和保险精算结果，有针对性的提出并论证了农民工的三种医疗 保险模式。 关键词：农民工医疗保险；纯保费；保险模式 本文是山东省社科规划办2007年的重点课题“进城务工人员社会保障问题”（07BSHJ07） 的部分成果，为了系统了解农民工的基本流动规律、医疗服务利用情况和农民工的医疗保险 需求状况，课题组采用典型抽样调查的方法，对山东省农民工比较集中的济南、潍坊和青岛 三地市的农民工进行了调查，共发放调查问卷39860份，收回有效问卷36820份，有效回收 率为92.37%。 1. 农民工基本情况调查分析 1.1 农民工基本流动信息调查结果 农民的跨地区流动是农民工医疗保险产生的直接原因，农民工的流动层次分为三级，一 是在与户口所在地的地级城市范围内就业，约为38.59%，二是在省内跨地区城市之间流动， 约为是主要的流动方式，而跨省流动的仅为18.29%。这一结果提示，如果能够将社会医疗 保险的统筹层次提高到省级的水平，将会在社会医疗保险领域解决80%以上农民工的医疗保 险问题，并且从年度平均返乡的次数上看，在本县市区内流动人员的平均返乡次数高达37 次，如果单纯从解决农民工的大病医疗问题，新型农村合作医疗可以解决这部分农民工的医 疗保障问题，而没必要为他们提供专门的医疗保险，这对于减缓农民工专项医疗保险的压力 和稳定农村新型合作医疗具有非常现实的意义。 在农民工区间流动原因上看，省亲成为农民工返乡的第一原因，比例为100%；农忙返 乡约占农民工的90%以上，尤其是省内就业人员。第三是随所在工作单位流动，约占37.60%， 多数是以从事建筑、修路等基础建设项目的农民工。回乡就诊人员仅占5.93%，成为返乡原 因的末位。 1.2农民工医疗服务利用情况调查分析 调查资料显示，农民工2007年的年度门诊就诊率为73.29%，就诊首选去药店买药的占 67.52%，到附近诊所或社区门诊就医的占21.58%，去医院就诊的仅占10.9%。在21.58%的 社区门诊或私人诊所就治的7946位农民工中，每人平均每年门诊就诊次数为2-4次，每次 门诊就诊费用为26.35元左右，农民工的就诊次数和就诊费用也普遍偏低。年度内单次平均 就诊费用集中在10-30元之间，约占全部就诊人数的65%，远低于全国城镇居民2006年县 属医院84.7元的平均门诊费用。即使选择去医院就诊的10.9%的农民工，其平均医疗费用 也仅为69.96元，并且就诊次数多数为1次。 在住院率方面，调查的36820位农民工中，住院人次仅为1467人，住院率为3.98%， 农民工的住院费用也普遍偏低，有56.03%的人员医疗费用集中在500元至2500元之间，大 于10000元的人员仅49例。从调查数据看，造成农民工住院费用普遍偏低的原因有两个， 一是就诊医院级别偏低，多数为县市级所属的一、二级医院，二是农民工提前出院现象非常 普遍，调查数据显示，约有83.19的人员存在提前出院的记录。 1.3农民工医疗保险参加情况与意愿调查分析 在当前社会医疗体系框架内，农民工有四种可供选择的医疗保险形式：一是新型农村合 作医疗，调查的农民工中，参加人数为30901人，占被调查人员的83.92%。二是参加农民 工专项医疗保险，有10306人，占被调查人员的27.99%，两者都参加过的为7603人，约占 参加农民工医疗保险人数的73.77%。三是参加城镇职工基本医疗保险，为2019人，占参加 农民工总数的5.23%。另外，随着2007年城镇居民医疗保险的试点和户籍制度的改革，部 分农民工也可以参加城镇居民基本医疗保险。 在农民工参保意愿方面的调查结果显