征信报告对外使用限制以及侵权责任与免责精选.doc

征信报告对外使用限制以及侵权责任与免责 (一）征信数据的使用方式 个人信用征信系统在客观收集了各种个人信用数据之后，根据科学的方法，通过公 正的方式对个人信用数据进行使用。其使用方式主要有以下几种： 1.个人信用报告 个人信用报告客观反映个人信用历史和社会信誉的记录，为授信方做出是否提供信 用服务的决定提供参考。个人信用报告主要用于各项信贷消费、商业赊销、担保、租赁 和招聘求职等领域。此外，个人信用报告为个人提供了审视和规范自己信用行为的途径， 形成个人信用信息的校验机制。由于个人信用报告对个人信用信息做出直接的披露，个 人信用报告只能严格依照法律规定的个人信用数据在许可的使用范围内进行使用。 2.个人信用评分 个人消费评分通过建立数学模型运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算 机量化分析。信用评分结果相对客观和统一，能让消费者及时、快捷地获得授信，降低 申请费用和借贷成本。 3.个人信用数据市场营销 征信机构汇总个人信用数据具有很高的分析和利用价值，通过增值开发，可以为商 业银行防范风险和获得价值提供服务。征信机构可以根据银行或其他商业机构指定的某 一条件对个人信用信息数据进行分析，如提取特定的风险和价值评分范围内动人群分布， 提供给银行或商业机构，辅助它们进行客户筛选。各种商业机构可以利用个人征信机构 数据从事相应的市场营销活动。 (二）个人信用数据使用限制 由于个人信用信息涉及个人隐私，因此各国法律对信用信息的使用范围多做出了明 确的限制。_美国的《公平信用报告法》规范了个人信用数据使用和传播的范围。个人征信机构 向机构提供个人信用信息报告应事先通告该当事人，无权将未经授权的个人信用数据其 他机构或个人提供。法律规定，当事人有权取得自身的征信调査报告和复本，其他合法 使用消费者征信调査报告的机构或人必须符合下列条件，否则即使当事人同意也属违法 行为：①与信用交易有关；②以雇佣为目的；③承做保脸；④与合法业务需要有关；⑤奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票；⑥依法催收债务的联邦政府有关部门；⑦出 于反间谍目的需要的联邦调查局（FBI);⑧经当事人本人同意，并以书面形式委托的私 人代表和机构。 欧洲届家比美国要求的严格，欧盟数据指令要求在保护公共利益情况下，或者在获 准被征信人同意的条件下才能使用信息。德国法律规定了所谓的咨讯自决权或资讯自主 权，其基本定义是指每个人基本上有权自行决定，是否将个人资料交付和供他人使用。 换言之，资讯自决权是指基于自觉的想法所得出的个人权限，即基本上由个人自己决定， 何时与何种范围内公开个人生活事实之权。 根据我国台湾地区“计算机处理个人数据保护法”第3条、第17条、第23条的规 定，征信机构对个人数据的利用应符合目的事业主管机构许可并经当事人同意。 (三）个人信用数据使用期限规定 法国个人的公共信用登记系统只记录负面信息，当债务清偿时，这些负面信息将从 档案中删除。欧盟数据保护指令对时限做了原则性规定，要求保留数据的时间符合采集 数据的目的。例如。西班牙规定，征信机构对迟付或逾期贷款的信息只保留6年。除墨西 哥外，拉美国家规定信用报告所含信用记录只能保留短短的几年时间，特别是当债务偿 还后。智利规定，从应付之日起，有关经济、金融、银行和商业债务的信息，征信公司 只能保留7年。然而，如果债务得到了偿还，3年后将删除负面信息。阿根廷的做法与智 利相似，但限制性更强，负面信息只能保留5年，而且如果债务得到偿还，时间可缩短到2年。依照美国法律规定，正面信息保留10年，负面信息则采取：破产记录保留超过10 年，任何民事诉讼、民事判决、被捕记录、缴纳欠税滞纳金记录、被追收或被冲销坏账 负面■?录只能保留7年。但对以下特别严重的违约或有害个人信甩的行为，不受上述期限 的限制：一是本金超过15万美元的贷款；二是面值15万美元以上的人寿保险；三是年薪7.5万美元的就业申请；四是刑事犯罪。另外对美国政府担保和保险的，或政府直接发放 的助学贷款，某些负面信息的保留期限可以延长。 三、征信机构的侵权责任与免责 (一）征信机构的侵权 在对信用数据进行采集、处理和使用过程中，征信机构、信甩数据提供人或征信产 品使用人采取不正当的方式进行处理，就可能造成信用数据主体个人隐私、信用、人格 尊严受损，其中以征信机构的侵权行为最为严重。 1.侵权行为 征信机构的侵权行为主要体现在：①超出业务上必需的范围或者收集目的而收集被 征信人信息的行为；②须同意而未获同意就收集信息的行为；③以违法或不正当的手段__ksk iff 176 收集信息的行为，虚构、篡改被征信人信息，或者擅自录人禁止录人信息的行为；④不 履行法定义务，无正当理由而拒绝被征信人查询、更改、删除请求的行为；⑤对有法定 保留期限并超过法定期限的信息记录尚未永久删除