当前个人金融需求新发展与产品创新和服务提升.doc

当前个人金融需求新发展与产品创新和服务提升 一、个人金融的现状 （一）个人客户资金需出现新矛盾 国内外经济形势变化对中国个人金融产品需求产生了巨大的影响，今年是近几年来经济发展较困难的一年，国际金融形势更加复杂多变，国际金融市场动荡加剧，全球经济明显减速，国内股市长期陷入低谷。 个人金融的需求在存款方面的现状：个人金融市场资产由过去的外币/外汇存款、QDII等产品逐步转化为国内的保守型投资产品，个人金融资产也由过去的保值型向综合理财转变；个人金融的需求在贷款方面的现状：主要出现有资金需求者往往缺少抵押物而得不到银行的贷款，而有抵押物能得到银行贷款的往往无资金需求而放弃，或者无法接受银行的高额利息而放弃，从而出现信贷需求矛盾。 （二）个人客户投资出现新变化 在宏观经济下行、资本市场低迷的情况下，个人客户在资产配置上由于经受了股市的惨痛教训，有许多客户不敢投资非保本理财产品，他们认为由于受全球金融危机的影响，资本行情很难在短短二三年间好转，于是很多投资者开始持定期存款观望，更有偏好国债及理财产品的倾向，其中国债投资中也有不同的群体，一般老年投资者喜好是凭证式国债，而年轻的投资则更偏好于按年付息的电子式储蓄国债。目前预约的客户甚多，呈现供不应求的态势。而目前银行推出的大额理财产品，更令一些大客户的青睐，往往推出后在短时问内抢购一空。 （三）居民客户购房出现新情况 当前形势，房价出现拐点，购房者持观望情绪浓厚，认为房价还有继续下跌的空间，购房意愿开始减弱，售房公司与购房客户双方对持，进入拉锯战状态，双方在屏气，看谁稳得住。很显然在这样的情形下投机和投资型客户明显减少，基本为刚性需求客户，体现了消费者购房心理趋于理性化。这种理性化直接影响到个人客户在银行的住房性贷款减少，同时间接影响到房地产商在银行的贷款屡屡出现问题。 （四）个人客户热衷于选择银行电子产品 当前银行业务越来越繁忙，在营业大厅排长队现象随处可见，因此客户选择银行务发生新变化，通过近年来银行的引导和宣传，一些年龄较轻的白领阶层很客昜接受並热衷通过电子银行渠道来办理业务，也有较多企业单位、事业单位的会计、负责人员对银行的电子银行产品等自助服务有较强偏好，据对银行的调查统计，近年来选择银行电子产品的个人客户以15%的速度递增，银行电子产品的业务量大幅提升。 （五）中小企业个人客户青睐发行私募债 中小企业私募债是我国中小企业在境内市场以非公开方式发行的，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍，期限在1年（含）以上，对发行人沒有净资产加盈利能力的门槛要求，完全市场化的公司债券。今年以来，随着国际金融形势的吃紧，很多中小企业都碰到了发展瓶颈，尤其是融资难、融资贵的问题困扰着很多中小企业主，另一方面，随着股市、楼市等主要投资渠道陷入低迷，更多的民间资本难以寻找到更好的投资渠道，很多市民也在为此烦忧。在这样的情况下，中小企业私募债应运而生。中小企业私募债是中国证监会推出的一种全新的直接融资产品，它主要面向中小微企业，旨在为企业缓解融资难题，目前许多中小企业青睐私募债。 二、针对个人金融需求的对策 为满足居民日益增长的金融服务需求，银行秉承“以客户为中心”的服务宗旨，大力发展个人金融业务，不断改革个人金融业务和管理流程，推进产品创新，提高服务能力和质量。具体有：网点转型、零售贷款业务、财富管理品牌建设以及银行卡服务。 （一）推进网点转型 　　营业网点是商业银行为客户提供金融服务、销售产品的最重要场所，是发展各项业务的宝贵资源。对网点的改造、流程的整合、业务的迁移、关键绩效的考核等方面实施网点转型，推进网点从业务操作型向营销服务型转变，提高网点的营销服务能力，全面提升网点竞争力。 　　按照以客户为中心的原则，借鉴国际先进银行经验，联合国际著名咨询公司对网点业务流程进行了梳理和改造，制订了各种标准流程。通过撤销和简化业务操作流程，提高业务效率，缩短柜台办理业务的时间；通过优化服务销售流程，提升客户体验，让客户充分感受到专业化的金融服务。 　　同时加大自助设备的投放力度，推动柜面业务向自助设备迁移，一方面缓解了柜台排队现象；另一方面把柜台业务人员从简单的业务操作中解放出来，为客户提供更加周到、专业的金融服务。 　　（二）发展零售贷款业务 　　重视个人贷款业务发展，坚持“大零售”战略，通过深化零售贷款业务管理体制和运行机制改革，大力推广零售贷款“直客式”营销服务模式，即银行通过自身网点，直接受理客户的消费贷款申请。这一新型服务模式不仅能够最大程度地满足客户对消费贷款的便利性需求，也扩大了银行的业务覆盖范围。 　　产品创新方面，房贷、车贷、装修贷、置换贷、融资贷、创业贷等等产品都可以在原有的基础