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第10章 贷款业务管理 学习目标 　　　学完本章后，你应能够按期限、保障程度及风险等不同的标准来划分贷款的种类；阐述贷款政策的基本内容及其影响因素；列出贷款定价的几种方法，概括贷款定价的影响因素；叙述几种重要贷款类别的管理，描述信用贷款、抵押贷款及票据贴现、消费信贷等贷款类别的要点及其操作程序，区分抵押物和质押物的概念；比较改革前后我国商业银行资产管理的现状及个人信贷的发展，评价华融、信达等金融资产管理公司的作用。本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基本内容、贷款定价的方法、几种重要贷款类别的管理。学习难点是贷款定价。 10.1贷款种类 　　银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。 　　从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。而不同的分类方法，对于银行业务经营与管理又都具有不同的意义。 10.1.1按贷款期限分类 　　商业银行贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 1.活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。 2.定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款； 中期贷款是指期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款； 长期贷款指期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。 3.透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它在性质是银行的一种贷款。在透支业务中，虽然不是所有订有透支合同的客户都会透支，而却往往有人透支，有人补存，但是，经常会出现银根紧时客户均透支，而银根松时客户都还存的情况，使银行难以有效控制。 　　以贷款期限为标准划分贷款种类，一方面有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当的比例；另一方面，也有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。 10.1.2按贷款的保障条件分类 　　按银行贷款的保障条件分类。银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1.信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。 2.担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款； 质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款； 保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 3.票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。票据贴现实行预扣利息,票据到期后,银行可向票据载明的付款人收取票款。如果票据合格,且有信誉良好的承兑人承兑,这种贷款的安全性和流动性都比较好。 　 依据提供的保障程度划分贷款种类,可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式,以提高贷款的安全系数。 10.1.3按贷款的用途分类 　　贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。但按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 　按照贷款用途划分种类，其意义主要在于：首先，有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。一般说来 ，银行贷款首先应当满足企业的生产性流动资金需要，然后安排用于企业的固定资产投资资金需要。其次，有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。 10.1.4按贷款的偿还方式分类 　　银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 1．一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2．分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 　　按贷款偿还方式划分贷款种类，一方面有利于银行监测贷款到期和贷款收回