小额支付技术及业务实现研讨.pdf

江苏省通信学会论文集 小额支付技术及业务实现研究 王建民 江苏省电信公司互联网部，江苏南京210029 摘要：在对小额支付平台技术研究的基础上，对目前适宜开展的几种小额支付业务进行了研讨，并对业务发展中应注意的 几个问题进行了讨论。 关■调：小额支付技术业务 一、小额支付概念 小额支付业务是电信运营商和服务提供商(SP)联合推出的数据增值业务。通过小额支付系统，电信运 营商建立并管理一个与用户电话号码和本人身份关联的支付帐户。用户在使用移动商务sP提供的业务时， 可以通过该帐户进行支付。小额支付业务具有以下四个特点： 1)对单笔金额的一定限制，如100元以下； 2)对结算周期内总交易金额的限制，如1000元以下是一个结算周期，可以是一个月，也可更长或更短， 视用户和业务需求定： 3)先预存资金后消费。既可降低用户使用风险，也可降低移动运营商的风险。但对固网运营商来说， 因固定电话可起一定担保作用，故也可为部分后付费固定电话(含小灵通)用户提供先消费后结算服务。 4)注册业务和非注册业务。电信运营商对简单业务可考虑不注册，业务一旦开展就可使用。对于一些 复杂的业务，如涉及的金额接近小额支付金额上限，就可能需要注册后才能使用。 小额支付系统中的支付帐户相当于电子钱包，它为用户提供一个通过手机或话机进行交易支付和身份 认证的途径。从支付渠道上看，目前电信运营商一般都支持两种帐户： 1)本地帐户，指用户的支付帐户放置在电信运营商的支付系统中，主要用于综合支付业务的小额支付， 用户可通过电信运营商发行的某种充值卡对帐户进行充值； 2)银行虚拟帐户，是指用户的支付帐户放置在银行系统中，电信运营商的支付系统上只保存手机和银 行卡的绑定关系，主要用于移动支付业务的小额支付。 对于小额支付业务，电信运营商获得的收益主要是通信费用(例如短信费、手机上网费等)，而银行则 主要靠交易佣金获利。 二、小额支付技术实现研究 Providor)、 小额支付系统是一个电子商务服务平台，它将消费者(Consumer)、服务提供商(Service 金融机构(Bank)有机地结合起来的，实现多种多样的电子交易商业模型。其中小额支付平台作为整个系统 各家SP的业务通道。 1．小额支付系统网络实现 目前小额支付还没有统一的标准规范，厂商都按照自己私有的业务流程和接口规范提供业务。为规范业 务发展，中国移动等运营商制定了自己的小额支付企业规范，但要建立一个全国统一规范则还有待进一步 努力。不过建立一个类似OSA的开放小额支付平台架构，向第三方sP开放统一的通信接口和交易接口， 并能对sP屏蔽掉用户各种接入方式的差异，已成为各大运营商和小额支付系统开发商的普遍共识。 典型的小额支付业务平台的组网结构如图l所示。 10 江苏省通信学会论文集 图1 小颧支付平台组网结构 方式，也可向SP开放统一的通信接口和交易接口，屏蔽掉用户各种接入方式的差异，并可支持固网、PHS 网、GSM网、CDMA网等多种移动和固定网络。 2．小额支付系统功能实现 交易功能和通信功能是小额支付系统的核心功能。交易功能主要完成各种SP业务的交易请求处理， 主要包括SP及用户鉴权，对用户帐户的操作管理，将交易处理结果响应给SP和用户。主要的交易操作有 支付、派奖、退款、冲正、对帐、对帐、业务注册、业务注销、冻结、解冻等。通信功能主要是通过对MPCP、 互。 此外，小额支付系统通常也会有业务管理、客户服务、帐务管理、系统管理等辅助管理功能。其中业 务管理功能主要是根据业务应用要求，完成用户号码段、SP编码范围等业务资源的配置管理，商品及其批 价等资费管理、SP及其业务管理、用户管理、业务统计及产生报表等管理工作。帐务管理主要完成小额支 付中与帐务相关的管理维护工作。如对SP及用户的帐户信息进行统一的管理维护、查询、统计分析等工 多种接入方式为用户提供全方位的服务，包括业务受理、查询