浅议“易贷卡”授信担保贷款的风险点及规避措施精选.pdfVIP

浅议 “易贷卡”授信担保贷款 风险点及规避措施 口孜支行（营销中心）：范茂荣 “金农易贷·福农卡”作为安徽农村合作金融机构具有 完全知识产权的新型业务品种，兼具借记卡和小额贷款功能 （银联卡叠加小额贷款），其能够满足贷款客户 “快、易、 贷”的借还款需求，“一次授信、自助办理、随用随贷、循 环使用”的贷款方式深受客户青睐。 但因系统设置不健全、贷款（含担保）资格准入不明、 自主支付不实、法律风险障碍等带来的潜在风险，不容忽视。 具体表现在： （一）、系统风险设置方面. 首先，由于易贷卡授信期限系统设置为叁年，客户在授 信期限内自助办理，循环使用，且贷款结息方式为利随本清， 银行考察其连续授信期限内的资金使用和日常经营状况难 度系数较大，可能因此错失单笔贷款规避风险的最佳时间 点。以颍东农商行为例，存量易贷卡客户数百户，每户授信 期限内多次放款，累计收放款数千次，如何监测每笔贷款资 金的走向考量着我们的智慧和工作能力。 其次，核心业务系统未能独立控制借款人易贷卡开卡数 量，信贷系统可以对同一客户进行两笔易贷卡授信存在着系 统设置的风险隐患。 此外，系统未开放按户授信，无法评估借款人夫妻双方 是否就同一信贷资金需求做重复授信做出判断；因系统无法 考察一笔易贷卡所对应所有担保人信息，存在一人多笔易贷 卡担保贷款的潜在风险，存在不可预知的风险。 最后，因“易贷卡”兼具传统信贷风险与新业务品种风 险，汇聚各种风险点于一体。”易贷卡”依靠传统磁条凭证 介质，兼有一般磁条卡易复制、易克隆等特点，一旦发生密 码泄露，打击将是沉重的。 （二）、贷款（担保）资格准入方面. 首先，易贷卡客户准入资格不明，尽管目前多数行社将 其定位于一般农户、个体工商户、中小企业主等主体，但是 受制于客户知识结 、接触新知能力、金融消费习惯等的不 同，客户准入界定不清晰。 此外，部分 “临时性“或”周期性”生产、消费资金短 缺需求被不加区分的适用 “易贷卡”授信 （贷款）模式，资 金回笼后，资金富余现象明显，客户可能改变原有资金使用 用途，挪用富余资金，甚至流入民间借贷、高利贷市场，引 发还款风险。 另外，部分客户仅做易贷卡授信，对该产品缺乏必要的 消费信心和习惯，不曾用信 （混淆易贷卡和信用卡），不能 暂满授信额度，占用信贷资源。以颍东农商行为例，存量授 信在任何时点几乎都未能占满授信额度，甚至有部分客户仅 做易贷卡授信而未曾用信现象。 其次，担保人资格准入不明。由于农商行市场定位的特 殊性，服务主体一般受教育程度较低，担保人准入资格不够 明晰，使得不完全具备或者担保存在瑕疵的客户成为事实上 的担保人，为第二还款来源埋下隐患。此外，一人多保、循 环担保等情况不同程度上存在。以皖北阜阳地区农村商业银 行为例，存在三名商户相互担保，放大授信额度的情况，如 一人违约，则任何一方债务将被放大至两倍，可能引发连环 还贷风险。 （三）、贷后自主支付监管方面. 因易贷卡贷款额度相对较低，目前多数易贷卡授信贷 款多执行自主支付方式，后台监管措施缺失，贷后自主资金 使用证明材料虚假某种意义上存在，银行贷后资金管控难度 较大，存在将资金投向其他领域，挪用信贷资金现象。 （四）、制度、法律风险层面. 目前，各行社依据省联社 “金农易贷·福农卡”业务管 理办法 （试行）制订了实施细则，但是行社未能结合行社自 身实际，出台完整、规范、可控的针对易贷卡的风控体系。 例如，在规范易贷卡电子借据打印、签字、保管等方面 未能出台细则，电子借据作为贷款资料的重要一环，经办机 、人员甚至总部、风控部门没能充分意识到其存在的必要 性和必须性，未能完善管理细则。 鉴于以上问题，为有效缓释、防范、管控易贷卡风险， 保障易贷卡贷款业务持续、稳定、健康发展，结合口孜营销 中心的客户营销案例，特提出以下风险防范措施及思路： （一）、强化风控理念教育、加强人才队伍培养、加快 科技信息化建设，从企业理念、人员准入、系统管理三层面 管控“易贷卡”风险。正所谓正本清源，唯有做好人才梯队 的选拔与培养，使其牢固树立 “风控”的企业文化理念，方 能治本风控意识的缺失。 口孜营销中心在工作实践中，利用人缘、