保险学第6章 商业保险之一——财产保险.ppt

三、责任保险的险别 (一)公众责任保险 公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险,它以被保险人的公众责任为承保对象,是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。在公众责任保险项下,它又可以分为： 1.综合公共责任保险。该保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。 2.场所责任保险。它承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善,或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故,造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 3.承包人责任保险。它承保承包人的损害赔偿责任,主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人。 4.承运人责任保险。它承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任,主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。 (二)产品责任保险 产品责任保险承保的产品责任是以产品为具体指向物,以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险,以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。 保险人承保的产品责任危险是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任,以及由此而导致的有关法律费用等。 产品责任保险费率的厘定,主要考虑如下因素:一是产品的特点和可能对人体或财产造成损害的危险大小;二是产品的数量和价格,它与保险费呈正相关关系,与保险费率呈负相关关系;三是承保的区域范围;四是产品制造者的技术水平和质量管理情况;五是赔偿限额的高低。 在产品责任保险的理赔过程中,保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础,而不论产品是否在保险期内生产或销售。 (三)雇主责任保险 在许多国家,雇主责任保险都是一种普遍性的强制保险业务,普及程度极高。一般而言,雇主所承担的对雇员的责任,包括雇主自身的故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任 下列情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任: 1.雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序。 2.雇主提供的是不称职的管理人员。 3.雇主本人直接的疏忽或过失行为,如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。 雇主责任保险的保险责任,包括在雇主责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等,导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。 一般而言,雇主责任保险的保险费率有的是同一行业基本上采用同一费率,有的是对于有些工作性质比较复杂、工种较多的行业,还规定每一工种的适用费率。 雇主责任保险的费率制定必须以工种与行业为依据,同时还应当参考赔偿限额。雇主责任保险费的计算公式为 应收保险费=[A工种保险费×(年工资总额×适用费率)]+[B工种保险费×(年工资总额×适用费率)]+…年工资总额=该工种人数×月平均工资收入×12 在一些国家的雇主责任保险业务中,保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的,后者往往比前者的标准要高。但对于部分残疾或一般性伤害,则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。其计算公式为 赔偿金额=该雇员的赔偿限额×适用的赔偿额度比例 如果保险责任事故是第三者造成的,保险人在赔偿上仍然适用权益转让原则,即在赔偿后可以代位追偿。 (四)职业责任保险 职业责任保险在国外又被称为职业赔偿保险或业务过失责任保险,它是由提供各种专业技术服务的单位(如医院、会计师事务所等)投保的团体业务,个体职业技术工作的职业责任保险通常由专门的个人责任保险来承保。 职业责任保险所承保的职业责任危险,是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任危险。 职业责任保险的承保方式包括如下两种: 一是以索赔为基础的承保方式。 二是以事故发生为基础的承保方式。 在西方工业化国家,职业责任保险的险种多达70多种,但主要的职业责任保险业务则不外乎以下几种: 1.医疗职业责任保险。 2.律师责任保险。 3.建筑工程设计责任保险。 4.会计师责任保险。 本章思考题 1.财产保险的发展有哪些趋势? 2.财产保险有何特征? 3.如何理解附加盗窃保险? 4.为什么许多国家将机动车辆第三者责任保险确定为法定强制保险? 5.如何理解船舶保险中的保险金额? 6.发展科技保险有何意义? 7.如何理解责任保险与法律制度的关系? 8.比较财产保险、人身保险与政策保险的异同。 9.比较团体火灾保险与家庭财产保险的异同。 10.比较运输保险与火灾保险的异同。 11.比较责任保险与财产损失保险的异同。 12.结合我国的现实,谈谈你对我国财产保险发展问题的看法。 (二)车辆损失保险(简称车身保险) 在机动车辆保险中,车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种,并在若干附