短信银行服务发展现状及相关法律问题研究.pdfVIP

【文章编号】1009—9190(2008)05—0050—04 短信银行服务发展现状及相关法律问题研究 耿丹丹 【摘要】短信银行服务是商业银行借助现代信息技术，向客户提供信息和金融交易的新型金融服务方 式。是当代金融发展的新趋势。商业银行在为客户提供服务的同时，必须关注新业务带来的法律风险，并采取 有效措施加以防范。具体来讲，对于付费类短信服务，银行应严格按照合同约定履行义务；对于营销类免费信 息，银行在发送之前要取得客户口头或者书面的同意，并应保留相应的证据；对于非营销类免费短信，虽然这 类信息极大地方便了客户办理银行业务，但如果客户对银行发送该类信息存在异议，银行应当立即停止向该 客户发送，避免因此出现纠纷。 【关键词】短信银行服务；法律风险；付费类服务；免费类服务 【中图分类号]D912．28【文献标志码]A 随着银行之间竞争的加剧，短信银行服务的兴起使 户均可通过短信银行办理各类常见的银行业务。短信银 银行业服务方式产生了重大的变革。通过短信服务，银 行通过无线网络将客户手机连接至银行，利用手机界面 行可以更好地以客户需求为导向，将传统的邮寄对账 直接完成各种金融服务，其主要功能包括账务查询、自 单、电话通知等服务方式，转变为更易为客户接受、界面 助缴费、银行转账、手机付费等。其次，短信银行服务使 友好、操作方便、随时随地沟通无限制的“短信银行”服 用范围广泛。由于提供短信银行服务的商业银行已与国 务方式。短信银行服务使银行对客户的被动式服务转变 内主要的移动通讯服务商建立了良好的业务合作关系， 为主动式服务，进一步拉近了银行和用户之间的距离。 因而其客户范围可以覆盖移动通讯服务商的全部客户。 当然，银行在为客户提供相关服务的同时，也应关注和 随着3G网络(第三代移动通讯网络)的建设，我国的移 防范这种新兴业务给银行带来的法律风险。 动网络环境将会在覆盖率和功能上得到进一步提高，这 种网络环境和用户规模是发展短信银行的保障性基础 一、短信银行服务的涵义及特点 条件(韩庆黎，2004)。再次，短信银行服务安全性高。客 随着我国移动通信业务的发展以及网络科技的创 户的私密数据存放在SIM卡里，其接入移动网络需要进 新，被称为“第五媒体”的手机已经成为人们日常生活中 行非常完善的鉴权认证，尤其是在3G网络中，客户数据 不可缺少的一种通讯工具。手机短信业务也因其价格便 的传送还可以采用加密算法进行加密，并且还要做一致 宜、形式新颖、方便快捷，赢得了广大手机用户的青睐， 性认证。因此，手机的SIM卡是存放银行卡信息的天然 而其构成的产业和市场也被称之为“拇指经济”(王丽 载体。对于短信银行服务而言，移动通讯网络为商务交 萍，2006)。短信银行服务是银行金融服务与无线通信服易提供了第一道安全屏障，并且这道屏障是一般的网络 务相结合的金融创新与制度创新，它所具有的短信理 攻击手很难突破的(赵兵，2007)。实践中，银行通常将客 财、短信支付及短信电子商务功能，使其成为“随身携带 户指定的移动通讯号码与其银行账户绑定，并设置专用 支付密码，同时，银行对发出的信息进行加密，防止数据 的银行”(唐自华，2005)。具体而言，短信银行服务是指 商业银行通过手机短信，为客户办理账户查询、转账、汇 被窃取或破坏，即使从空中拦截信息，也无法得到用户的 款、捐款、缴费、消费支付、金融信息查询等业务的一种 关键数据，这样就极大保证了短信银行服务的安全性。 新型金融服务方式。与传统沟通方式相比，短信银行的优 最后，短信银行功能操作简单。短信银行具有人性化的 势在于在任意时间、任意地点，用任意话题都可以展开与