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农村合作银行加快发展中间业务之浅识　　目前，传统的存贷款业务仍然是农村合作银行最主要的经营业务和利润来源，随着经济社会的发展变化，其发生风险的可能性不可低估。因此，在越来越多的商业银行将中间业务视作自己新的“奶酪”加以大力拓展的今天，农村合作银行也应该顺势而为，转变经营理念，加快发展中间业务，使其成为新的经营利润增长点。一、农村合作银行发展中间业务的必要性1.发展中间业务有利于提高农村合作银行经营效益。由于各种因素的影响，传统存贷款业务的发展和盈利日益受限：存贷款利率不断下调，利差空间缩小，势必使业务盈利水平呈逐年下降趋势。最近发生的全球金融危机，导致相当部分国内中小企业经营状况下滑，企业还贷能力下降，农村合作银行作为贷款主要提供者，信贷风险随之增加。随着农村金融体制改革的推进，农村金融市场准入门槛放低，农村中各类金融机构数量不断增多，存贷款业务竞争愈加激烈，贷款产品撞车现象较为普遍，同质化产品的竞争使创利空间越来越小。在这样的态势下，农村合作银行发展中间业务，有利于开拓新的经营利润增长点。2.发展中间业务是农村合作银行应对市场竞争的需要。金融业对外的进一步开放，引来众多外资银行涌入中国金融市场。外资银行进入中国市场初期，由于网点、人才等因素的制约，其贷款业务短时期内不会有很大的发展，而中间业务成为其进军中国市场的“切入点”，外资银行凭借其成熟的产品等优势将较快地占据这个市场，逐渐扩大他们的经营范围和业务品种，会给我国银行业带来巨大冲击。而国内各大商业银行早已认清这一态势，正采取各种措施，积极抢占中间业务这快“大蛋糕”，如果农村合作银行不紧紧跟上，将会在激烈的金融业竞争中陷于被动。3.相比传统业务，中间业务具有成本低、风险小、收益高等特点，发展前景广阔。中间业务的收益率非常可观，因为银行投入的只是小部分固定资产成本及人工成本，赚得是智力和高技术所带来的高利润。同时，通过开展中间业务，更易于向客户提供个性化服务，与崇尚个性张扬的现代化社会契合。因此，广阔的发展前景诱惑着商业银行对中间业务的垂青，农村合作银行也应不断创造条件，在稳固传统经营业务的同时，尽早尽快地开拓中间业务市场。二、农村合作银行中间业务发展状况1.中间业务规模小，在经营业务量中比重偏低，产品结构不合理。总的看来，目前农村合作银行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇总、代理收付等传统的劳动密集型业务上，而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，功能也不完善，投资类银行业务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，很多也是利差的延伸产品，金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具基本上处于空白状态。2.中间业务的管理分散，缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系。由于中间业务是一项品种多、业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程，涉及会计、出纳、信贷、个人银行卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等诸多银行内部专业管理部门的协调配合，现实缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，难以形成集中统一的局面，既不利于整体功能的发挥，又不利于中间业务的顺利发展，甚至还会对其他业务带来负面影响。3.金融服务层次偏低，金融创新尚未到位。农村合作银行目前的中间业务仍停留在一般性金融服务上，如代收水电费、学杂费、代发工资等，而且代收代付项目少，范围不广，功能单一，主要依靠网点多和开户优势，没有充分发挥银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。由于金融创新尚未到位，较高层次的中间业务缓慢。三、农村合作银行加快发展中间业务的几点建议1.切实提高中间业务的市场调研能力。有效市场需求是开发中间业务的前提，农村合作银行要设立专门的调研机构，负责搜集、管理、研发客户需求，建立专门的系统，跟踪、分析客户的需求变化及满足方式，记录客户使用某一产品的需求、满意程度，进而细分客户市场。细化客户市场所带来的收益，是农村合作银行实现中间业务持续创新、挖掘客户潜力的关键。同时，注重保持、维护、拓展与优质客户的沟通联系。2.开展代理中间业务，开发农村理财新业务。随着城市化进程的进一步加快，相当部分农村的征迁赔偿款的拨付到位，带来农民口袋里的钱多了，农民理财要求自然得到明显提升，那么适当的理财产品需求随之扩大。农村合作银行应该抓住机遇、开拓创新，努力与中国人寿、中国平安、太平洋等知名的保险公司联手，开展保险代售业务；积极寻求与各大基金公司的合作，代理基金买卖；着力搭建或借助平台，开展证券第三方存管等等中间业务。3.建立网上银行，拓展网上支付系统。随着社会变迁带来的消费模式转变，人们在享受到网上银行业务提供的便捷服务后，对银行提供网上银行业务的需求会越来越大，同时，各家银行对网上银行业务的争夺，也将成为银行业新的