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浅谈内蒙古中小企业贷款方式的改进　　(内蒙古银监局，内蒙古呼和浩特010019)　　摘要：文章从内蒙古中小企业贷款信息不对称等7个突出问题入手，深入分析了影响中小企业贷款难的主要成因，提出了中小企业要切实提高经营管理水平、发展和完善中小企业融资担保体系、积极完善银行业机构市场布局等6个方面破解之策。关键词：贷款方式；中小企业；内蒙古　　中图分类号：F832(226)文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)24—0024—02　　中小企业发展是区域经济发展的重要条件，而有效的贷款支持是中小企业发展的重要保障。目前，内蒙古中小企业贷款难的问题仍然存在，必须采取多种措施逐步加以解决，以积极推动区域经济平稳较快发展。1内蒙古中小企业贷款的突出问题1.1信息不对称引发道德风险　　由于较为封闭的运行方式，使中小企业信息透明度低，向商业银行所提供的各种财务报表和会计资料，大多未经专业中介机构的审计验证。有时中小企业为了贷款，甚至隐瞒与己不利的信息，加剧了信息的不对称性，产生有损商业银行利益的道德风险，加深中小企业贷款难的矛盾。1.2内部经营管理不规范、抗风险能力弱　　内蒙古中小企业地域分布广而分散，很多中小企业带有浓厚的“家族式”管理色彩，缺乏现代企业经营管理理念和意识，以及先进的经营管理经验和市场信息；加之产品结构不合理、经营粗放，产业趋同、低水平重复建设等情况屡见不鲜，产品生命力不强，一旦遇到市场风险，就对严重影响经营效益和商业银行信贷资产安全。1.3企业集群化程度不够　　内蒙古中小企业集群化发展虽然开始显现，但仍处于培育发展的初级阶段。大多中小企业属于分散化经营、更多依靠个体自身发展，在资金、生产、市场、技术研发等方面难以形成合力和规模优势，彼此间缺乏合理有效分工；集约化、专业化水平不高，产品结构雷同，低水平重复建设和市场恶性竞争现象较为严重。同时，由于中小企业实物资产少且流动性差，缺少可供抵押的资产，难以获取贷款。1.4银行业区域性配置有待改进　　目前，内蒙古新引进的股份制商业银行大多将网点分布于呼、包、鄂地区，东部地区银行业种类相对单一。各家商业银行出于自身利益考虑，更多地对交通、电力、能源、城建等行业的大企业、大项目进行授信，对中小企业信贷支持动力不足；同时，国有商业银行大量撤并县域分支机构，弱化了对中小企业的信贷支持；而农村信用社主要面向农户和小额农业信贷，资产规模小、经营风险较大，难以顾及中小企业的融资需求。中小企业融资处于大银行不愿涉足、小机构无力顾及的困难境地。　　1.5商业银行缺乏适应中小企业经营特点的信贷管理机制　　各商业银行在信用等级评定上缺少专门针对中小企业的制度和标准，大多采用与大企业完全相同的模式，造成对中小企业的信用评级标准过高。随着国有商业银行股份制改造，机构扁平化管理，贷款权限逐级上收，甚至贷款投放实行“四重”、“三大”、“双小退出”政策，加剧了我区中小企业贷款瓶颈制约。1.6贷款审批权限上收、手续繁杂　　商业银行强化统一的授信管理，对贷款企业的评级日益规范，对贷款的审批越来越严格。贷款决策权更多地集中在自治区和地市行，县级机构多数没有贷款最终审批权，仅有存单质押贷款权限。从而办理一笔贷款，少则1个月，若加上担保、抵押、评估等手续要2～3个月，与中小企业贷款金额小、频率高的特点极不适应。　　1.7信贷风险责任考核束缚了信贷人员积极性　　各商业银行普遍实行“贷款责任终身追究制度”，有的甚至提出新增贷款“零风险”，对贷款发放和回收的各个环节都落实责任到人，一旦发生风险，信贷人员必须承担相应的责任。加之各商业银行权、责、利对等的激励约束机制还需健全，挫伤了信贷营销的积极性。2破解中小企业融资难的对策　　中小企业融资难是我国经济在发展和改革中遇到的问题，解决问题的思路也要通过发展和改革来解决。只有从中小企业、商业银行和社会环境多方面同时入手，方能有效破解中小企业融资难的问题。2.1中小企业要切实提高经营管理水平　　①鼓励在生产经营上具有共同或相似特点、或者具有某种联系密切的横向或纵向关系的中小企业之间、中小企业和大企业之间加强专业化协作，形成产业集群，增强信息沟通和企业实力。②督促中小企业完善公司治理，建立科学的决策和权力制衡机制，规范经营行为和财务行为。对中小企业的会计资料的处理要严格按照企业会计准则和具体规则进行，保证会计资料的真实完整和准确无误，会计报表的编制要实事求是，严禁弄虚作假、违背会计准则。③政府组建中小企业服务中心，为中小企业开展公益性服务，对这些公益性服务实行免费和低收费政策；鼓励各类中介组织和其他社会组织如科研机构、大专院校、律师事务所、会计师事务所为中小企业提供创业辅导、企业诊断、市场营销、投资融资、产权交易、人员培训和法律咨询等服