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银行退休员工中长期投资理财分析 个人中长期投资理财分析 ——银行退休员工中长期投资理财分析 　　【摘要】本文分析了银行退休员工的基本特点，并根据银行退休员工的基本特点，以及在投资理财方面的比较优势，提出了中长投资理财的基本策略。 【关键词】退休员工投资理财中长期 　　人在不同的生存阶段，有着不同的任务和目标。与此相适应，其理财形态和目标也不尽相同。本文针对银行退休员工这一特殊群体，对其中长期投资理财作些分析。 一、银行退休员工的基本特点 　　1、收入稳定，且个人流动资产较多。银行作为现代服务业，长期以来，其员工的收入水平要高于社会的平均收入水平。特别是实行年薪制后，部分老员工，特点是担任一定职务的高管人员和中层干部，在退休前几年，其收入不菲。现在即使退休了，银行退休员工的退休金也暂未与社保完全接轨，档案工资比退前少不了多少，但福利、绩效工资、奖金等却少了一截。与此同时，在房改中，这部分老员工，通过福利分房，用较低的成本投入，获取了市价不低的房产所有权。此外，这些退休员工的子女，也大都完成了高等教育学业并步入社会挣钱了。一般情况下，他们不但不需要这些退休员工接济，反过来，孩子们还可能孝顺父母一些钱。因此，一般来说，用退休金维持老俩口的日常生活开支，大都略有节余。而多年来积攒下来的资金，也不在少数。 　　2、福利保障较好，但还存在缺口。银行系统的工资、福利、级别，以前一直是比照行政事业单位执行的。在保障福利方面一直较好。最近几年，银行业员工的养老、医疗、失业等保障并入了社保的范畴。但在转型期，大多数银行采取了“双轨制”即医疗、养老等在参照社保标准执行的同时，银行还拿出一部分钱来进行补贴，以提高银行退休人员的保障待遇。但从长远看，银行业人员的保障还将与社保全面接轨。因此，在保障方面，今后退休员工自费负担的医疗费用将增多，缺口将拉大。 　　3、熟悉银行业务，对风险投资的认知度、驾驭力较高。长期在银行工作的退休员工们，退休前已在银行工作了几十年，不少人在岗时，银行的各个岗位都轮了一个遍。还有不少退休员工，在岗时，就是负责黄金、外汇等风险投资项目的。因此，一般来说，他们对炒汇、炒金比较在行，对金融产品和金融衍生产品也比较熟悉和了解。其中，不少人在长期的理论熏陶和实战操作中，已将这些市场的规律摸了个清清楚楚。其投资技巧已炉火纯青。 　　银行退休员工的上述特点决定，在理财上，一方面要高度关注私人资本的保值，以在以后岁月福利保障与社保全面接轨后，既有吃饭钱，又有看病钱，还有旅游休闲钱，健身保健钱。另一方面，在保证本金安全的前提下，可充分利用自己熟悉的外汇、黄金等市场，筛选好的投资品种，以追逐私人资本的增值效应。 二、银行退休员工的中长期投资理财策略 　　1、在家庭经济中保持充足的现金流。银行退休员工，尽管目前医疗保障条件比较好。但随着岁月地流逝，健康和保健需求将更加凸现。随着医疗、养老等与社保地全面并轨，老年人将在医疗费用的负担上，逐步加重。因此，在银行退休员工的家庭经济安排上，一定要留有充分的余地，一定要作好充分的应对，始终在家庭经济中保持充足的现金流。只有这样，才能做到“兵来将挡，水来土掩”才能做到化险为夷。 　　2、以资产保全为重点，确保颐养天年目标达成。随着社会生活的多元化和医疗保健条件地改善，人们的寿命不断延长。一般情况下，60岁退休的人，若注重心理健康调养，积极参与半富多彩的老年文体活动，注意饮食营养搭配，再健健康康活二、三十年是不成问题的。这也就是说，银行退休员工，即使离岗了，退休了，但人生要走的路还比较长，要花钱的事儿还比较多。 　　然而，私人资本的“隐形杀手”——通货膨胀总是要来的。据统计资料表明，在20世纪的最后20年，发达国家年均通货膨胀率在4%左右，而发展中国家年均通货膨胀率则高达11%左右。因此，银行退休员工如何运用投资工具来防范和化解私人资本的贬值风险，使辛辛苦苦积攒下来的钱不被通货膨胀吃掉，以安享晚年，就是一个必须关注的事儿了。 　　作为银行退休员工，可充分利用现有的金融工具来达成这个目标。即利用美元与黄金此消彼长的关联性特点，构成风险对冲，以保证现有私人资产在以后的岁月中，其现实购买力处于一个相对平衡的状态。在国际市场中，美国经济走势强劲，美元就紧挺，而黄金价格将回落；美国经济出现问题或出现衰退迹象，美元就走软，而黄金价格攀升。 　　1973年，美国经济发生了三件大事：一是石油危机。石油从2美元/桶，猛涨至10美元/桶。二是美元危机。美元大幅贬值，美元按固定比例兑换黄金的承诺流产。这种情况的出现，使得美元与世界主要货币的固定汇率改变为浮动汇率，美元与黄金储备脱钩，美元信用受到重挫。三是在美国经济中出现了经济发展停滞，而物价暴涨的怪现象。在这种情况下，美元大幅贬值，黄金价格暴涨，达到历史新高850美元/盎司。此后2