信贷操作实务 ppt.ppt

信贷知识和操作实务 一、信贷知识介绍 二、信贷相关法律和法规 三、农村商业银行信贷体系 四、信贷操作实务 什么是信贷？ 通过自身的信用而获得贷款的活动。 什么是贷款？ 是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的贷币资金。 什么是短期贷款、中期贷款和长期贷款？ 短期是指期限在1年以内的贷款，中期是指期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款，长期贷款是指5年以上的贷款。 什么是保证？ 是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 什么是抵押？ 是指债务人或者第三人不转移如房屋、设备、交通工具等财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 银行开展信贷业务涉及的法律法规 中华人民共和国商业银行法 中华人民共和国担保法 中华人民共和国物权法 中华人民共和国公司法 中华人民共和国民事诉讼法 贷款通则 合同法、保险法、省联社相关信贷管理办法。 商业银行法 商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则。实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。 商业银行办理个人储蓄存款遵循的原则。 商业银行贷款应遵守的规定： 1、资本充足率不得低于8% 2、存贷款比例不得超过75%。 3、流动性资产和流动性负债比例不得低于25% 4、对同一借款人贷款余额不得超过银行资本余额的10%。 5、人民银行对资产负债比例管理的其他规定。 担保法 担保法主要内容 担保方式为保证、抵押、质押、留置、定金，银行发放贷款主要采用前三种方式。 担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。 担保合同是主合同的从合同、主合同无效、担保合同无效。别有约定的，按照约定。 国家机关不得为保证人。如学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。 担保法 保证合同应当包括以下内容： 一、被保证的主债权种类、数额。二、债务人履行债务的期限。三、保证的方式。四、保证担保的范围。五、保证的期间。六、双方认为需要约定的其它事项。 保证的方式有： 1、一般保证 2、连带责任保证 担保法 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 担保法--抵押 下列财产不得抵押 1、土地所有权 2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。 4、所有权、使用权不明或者有争议的财产。 5、依法被查封、扣押、监管的财产。 6、依法不得抵押的其他财产。 担保法--质押 下列权利可以质押 1、汇票、支票、债券、存款单、仓单、提单。 2、依法可以转让的股份、股票。 3、依法可以转让的商标专用权，专利权著作权中的财产权。 公司法 本法的公司是指有限责任公司和股份有限公司。 有限责任公司是指股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。 股份有限公司是指其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。 公司法 设立有限公司的条件？ 有限责任公司的章程？ 组织机构？股东会、董事会、监事会、经营管理层 物权法 物权法主要是对所有权、用益物权、担保物权范畴的司法解释。 所有权是指包括占有、使用、收益、处分的权利，所有权是一种最充分的权利，是一种绝对的权利。 用益物权是指权利人依法对他人的不动产或动产享有占用使用和收益的权利，如：土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权、地役权、居住权。 担保物权是指在借贷、买卖等民事活动中，债务人或者第三人将自己所有的财产作为履行债务的担保。债务人未履行债务时，债权人依照法律规定的程序就该财产优先受偿的权利。包括抵押权、质权和留置权。 抵押权、质权、留置权。 民事诉讼法 人民法院受理公民之间、法人之间、其他组织之间以及他们相互之间因财产关系和人身关系提起的民事诉讼。 地域管辖:对公民和法人提起的诉讼由被告所在地或经常居住所在地人民法院管辖. 立案--诉讼参加人(代理人)----证据---送达---财产保全---调解判决---执行 农商银行信贷管理体系 农户类贷款 个人类贷款 公司类贷款 贷款操作流程 申请和受理→贷前调查→贷时审查→贷款审批→贷款发放与支付→贷后检查→贷款回收与保全 * * *