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心得体会——弘扬与时俱进精神，增强金融创新意识　　近期，在支行党组积极带领下，全行再次掀起了学习“三个代表”重要思想的高潮，通过学习我们深刻认识到“三个代表”重要思想是与时俱进的理论。与时俱进就是要体现时代性，把握规律性，富于创造性，就是必须不断根据实践的要求进行创新。江泽民同志号召全党，在建设中国特色社会主义事业中要坚持创新、创新、再创新。同时对创新思想进行了论述，他指出“创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。创新包括理论创新、制度创新、科技创新、文化创新以及其他各方面的创新。其中，理论创新是前提，是关键。其他一切创新都是在理论创新的指导和前提下进行的”。　　依据这一理论，我们再来审视金融信贷管理工作，当前经济、金融运行中出现了“贷款难”和“难贷款”的问题，认真分析，其中不乏一个重要的原因，即当前的金融理论与实践脱节，金融理论工作照搬西方国家模式，金融理论还不能够从国情出发，缺乏可操作性，金融实践活动还局限于计划经济体制下的条框限制，总之是缺乏创新，是因为创新不足导致了当前的金融服务满足不了转轨经济时期人民日益增长的物质文化需要，使信贷管理工作不能按照市场需求运作，资金的买卖关系出现了脱节。因此，笔者认为，要切实落实好“三个代表”重要思想中有关“创新理论”的认识，体现在信贷管理工作中即要做好：营销理念创新、信贷产品创新、信贷管理机制创新和信贷管理工具创新。营销理念创新是关键，营销理念是信贷管理工作的基础和灵魂，只有树立正确的营销理念，才能指导和推进其他各各方面的创新。当前，商业银行必须摒弃计划经济体制下的“供给”式的信贷管理思想，尽快成为市场经济中资金使用价值经营者，经营的市场观念，经营行为要围绕市场需求展开，即要具备四点意识：“品牌意识”、“市场产品意识”、“风险意识”“科学管理意识”。其次，信贷产品应创新。信贷产品应按资金需求者细分市场，而不应把信贷集中于少数大企业、大客户，否则与风险分散原则相悖。因此建议，一研究、制定《中、小企业信贷管理办法》，逐步增加民营、私企的融资市场份额；二拓展个人消费信贷市场，开发新品种，而不仅仅局限于眼前的住房、汽车信贷，应逐步发展“大宗物品消费信贷”、“教育消费信贷”、“旅游消费信贷”。三、实行个人信贷管理授信管理办法，探索开展“个人工资帐户抵押贷款”、“个人工资帐户贷记业务”或表外“个人承兑业务”。再次，信贷管理机制创新。信贷管理应逐步建立和完善信贷约束---激励机制，解决“放权则乱，统权则死”的问题，建议考虑在确定一定的信贷风险系数的前提下，实行浮动工资和收入提成的管理模式。第四，信贷管理工具创新。应逐步提高计算机在信贷管理工作中的运用，使现代科技技术的运用不仅仅是解决数据统计和资料保管，而应逐步运用到过程管理和预警分析之中。并利用信息技术的优势，逐步建立信贷征信体系、信贷风险评估体系、信贷业务自动化管理体系，从而为国民经济的健康、持续、稳定的发展，为满足人民日益增长的物质文化需要提供不竭的动力。