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探索信贷管理新模式开拓风险防范新篇章--对随州市三里岗信用社XX年到期贷款回收率实现99.3%的调查 　　讯湖北省随州市三里岗信用社下设两个分社，一个储蓄所，拥有职工32人，担负着29个行政村、180个村民小组、4.6万农户的存贷及结算业务。XX年以来，该社以改革为动力，以服务“三农”为宗旨，以提高信贷资产质量为中心，多策并举抓管理，促进了信贷资金的良性环循。XX年该社到期贷款累计金额15059万元，累计收回14954万元，到期贷款综合回收率达99.3%,其中:农户小额贷款到期回收率为99.2%,其它到期贷款回收率99.5%。该社的具体作法： 一、立足“三农”，贷款投向准。 　　早在几年前，三里岗镇曾一度经济不活，农民不富，信用社业务也徘徊不前，以致资产质量不佳、亏损严重。在残酷的现实面前，该社干部职工深刻地认识到问题的根源在于支农服务方向把握不准。经过深入调查发现，当地虽有丰富的栎木资源，农民也有种植香菇的传统，但因缺少资金，只能小打小闹，没有形成产业优势，而信用社因为农民没有稳定的收入来源，担心农民缺乏偿还能力，不敢发放贷款。信息的不对称导致农民普遍存在怕贷款心理，有的即使在信用社有贷款但又怕偿还后，信用社不再贷款，结果贷款形成逾期。为此，该社将为农民选准致富项目作为社农双赢和提高信贷资产质量的切入点。在对市场作充分论证后，利用本地山区独特的经济发展优势，因地制宜扶持农民发展香菇产业，通过香菇产业的发展带动农民脱贫致富。XX年该社突破地域、所有制、行业隶属的界限累计对香菇产业投放贷款13553万元，占全社贷款累放的90%。其中：投放4000万元贷款支持7156家香菇种植户，投放8000万元贷款支持380家香菇经销运输户，投放2500万元贷款支持7家拥有香菇自营出口权的私营企业，投放559万元贷款支持养殖等其它项目近200家。当年信用社支持的香菇产业实现产值近5亿元，农民人均纯收入达4100元，许多贷款户不仅偿还了当年贷款，有的偿还掉了不少旧贷款。该镇尚店村村民吴某有一手种植香菇的好技术，苦于无资金，只能靠为别人打工为生，XX年初信用社知道情况后，通过调查了解，该户人品好，在信用社虽有贷款但没有恶意拖欠的不良记录，就及时为其贷款5000元，帮助购回香菇棒1.8万桐，当年就有了收入，不仅还清了信用社的全部贷款，而且在信用社还有一定数额的存款。该户逢人便说：“有春风就有夜雨，信用社支持我发了财，我不会忘了信用社的恩情”。 二、创新方式，贷款质量高。 　　为满足农村不同层次和不同行业的贷款需求，该社及时搞好贷款品种和方式的创新，不仅拓展了具有农村信用社特点的信贷领域，而且有效防范了信贷风险，提高了资产质量。 　　（一）继续加强农户贷款证管理。贷款证面向千家万户，额小、面广、风险分散，可有效防范和降低信用社贷款风险。为此，该社在管理上严把“四关”：一是严把贷款证年审关。XX年1月份，该社包村人员对原代办员发放的贷款证重新进行了认定，通过筛选出的部分村干部和负责任、熟悉民情的群众代表参与评定工作，根据农户生产资金需求、农户实际偿还能力、家庭经济收支情况和信用状况，对建档户确定了信用等级、贷款限额，并对结果张榜公布，公正、公开听取群众意见，对群众有异议的参评户进行认真复核，力求资信评定准确，授信额度合理。对持有贷款证而恶意拖欠贷款本息和只贷款不存款的15户农户，对其贷款证坚决予以吊销；对信用度有所下降的25家农户降低了其贷款限额10万元；提升了1257户持证农户贷款限额至2万元。二是严把贷款证的发证关。对符合贷款证发放条件和主动改善信用关系的农户，该社及时派人调查、了解情况，对符合条件的175户重新发放了贷款证。三是搞好农户经济档案管理。为准确、全面地反映农户家庭基本情况，XX年以来，该社克服包村人员少、贷款户多的困难，及时依靠当地的村组干部，多次补充农户经济档案内容，目前农户经济档案的主要内容包括户主姓名、户口簿、身份证号码、家庭主要成员情况、家庭住址、联系电话、经营项目、年度收入、资产总额、入股金额、资信等级、贷款最高额、夫妻双方签字的贷款申请书等内容。所建农户经济档案已成为信贷员贷款投放的依据，这样既保证了贷款人的真实性，更好地掌握贷户的偿还能力，又能避免贷款证因出租、出借而形成新的三角债。四是严把贷款发放关。农户只有带齐“两证一章”与档案核对一致后，方可在贷款证限额内办理贷款业务。经过一年的扎实管理，该社农户经济档案建立面达到了100%，农户信用等级评定面达到了100%，发放农户贷款证6600本，占全镇总农户数的70%，授信贷款4400万元，实际发放4000万元，持证农户的贷款需求满足率达到了100%。XX年，该社农户贷款证到期贷款累计金额3200万元，收回3174万元，到期贷款回收率达99.2%。 　　（二）广泛实行联保贷款。