浅议县级支行在服务“三农”过程中存在的问题和应对措施.docx

浅议县级支行在服务“三农”过程中存在的问题和应对措施　　积极发展现代农业和推进社会主义新农村建设离不开金融支持，而农业银行各县级支行依托“连接城乡”的整体优势，在面向“三农”，服务县域经济发展的市场定位下，如何利用自身在产品、网络等方面的优势，做好服务“三农”与自身价值提升的结合文章，成为当前研究的重点课题。下面，笔者结合基层工作经验，就目前县级支行在服务“三农”过程中存在问题和应对措施进行了初步分析，并提出了自己的粗浅看法。一、服务“三农”面临的主要问题　　（一）网点、网络建设不到位。支持“三农”、服务县域经济存在点多面广、客户零散等特点，需要一定的人力、物力资源作保障。但随着近年来全行低效网点的撤并以及“两网建设”规划的实施，县级支行乡镇网点逐渐减少，覆盖比例逐渐下降。以某县支行为例，该行由2000年的31个网点锐减为目前的11个网点，乡镇网点仅保留4个，且全部集中在县城周围的经济强镇，偏远地区的乡镇网点全部撤并。同时，随着工、中、建三家商业银行在县域金融领域的逐渐退出，农行成为唯一在乡镇保留机构的大型国有商业银行，服务能力明显不足，客户排队、柜员业务超负荷等问题制约了服务“三农”职能的进一步发挥。　　（二）产品开发、营销不到位。目前，就全市情况看，除单一的储蓄类、结算类以及部分代收代付业务外，适应“三农”需求的小额信贷类产品以及电子银行、理财等先进的产品和服务尚未得到很好的开发或营销。就目前的情况看，乡镇一级的优质客户主要集中在私营企业、个体工商户、种养大户等方面，他们在对汇兑等结算类金融产品有广泛需求的同时，对小额信贷、季节性信贷的需求量比较大。而就农行的情况看，除存单抵押贷款外，面向“三农”的信贷产品少之又少。同样，像网上银行、电话银行、转账电话、银行卡等高科技含量金融产品，在服务“三农”方面尚未发挥其应有的作用，产品营销普遍存在“重城区、轻乡镇，重商户、轻农户”的现象，“无心营销、无力营销”的问题比较突出。　　（三）人力、物力资源配备不到位。近年来，随着长期合同工工龄买断、内退分流以及劳务派遣人员辞职、辞退等政策的实施，柜员偏少、个人客户经理配备不到位等问题在基层网点普遍存在。在疲于应付柜台业务的同时，很难再有富余人员拓展“三农”市场。与此同时，“三农”客户分布零散，业务受理困难，客户维护成本相对较高，在目前网点经费紧张、交通等成本不断提高的情况下，没有物力资源的倾斜，很难拓展市场。二、服务“三农”的建议　　可以说，在服务“三农”，支持县域经济发展方面，县级支行面临两难选择：一方面，支持县域经济，服务“三农”发展的潜力巨大。但另一方面，自身却存在网点、网络建设、人员配备以及产品开发方面的局限性，制约了业务发展。那么，在各县级支行目前的网点、网络、人员和产品条件下，如何整合产品和服务功能，在服务“三农”，支持县域经济发展等方面发挥自身作用，实现二者的协调发展？笔者提出了三方面的建议。　　（一）要加强基础设施建设。要进一步转变网点管理思路，对发展潜力大、规模效益好的乡镇网点，要按照精品网点的建设要求，加大改造资金投入力度，加快物理网点的改造和电子银行、自助银行等服务渠道的建设，提升服务层次，完善服务功能，增强服务“三农”的能力。要进一步完善人才培养机制，通过加强综合柜员、客户经理以及产品经理队伍建设，不断完善各岗位人员的选拔、持证上岗、考核评价、激励约束等机制，并适应“三农”客户的差别化需求，全面培养理财规划师、产品经理和客户经理，为市场拓展储备人才力量。　　（二）要创新金融产品和服务手段。要以市场为导向，在整合现有金融产品的基础上，加大创新力度，研究开发适合市场需求的新产品。在信贷产品方面，要针对“三农”客户贷款金额小、时间急、期限短、频率高、季节性强等特点，在有效防范和控制风险的前提下，简化贷款审批程序，提高信贷投放效率。同时，要积极探索县域经济环境下新的有效抵押方式，大力开展县域个人生产经营贷款、个人循环贷款、联户担保贷款等贷款项目。要把支持农业合作社、农业产业化龙头企业、农村商业、农村服务业以及农村种植、养殖大户等作为服务“三农”的重要手段，增强其辐射带动能力，有效提高农村经济水平。在渠道功能完善方面，要全面确立电子银行优先发展战略，在乡镇网点大力营销网上银行、转账电话、电话银行以及银行卡等业务，并加大自助设备、POS机具的投入力度，将低端客户分流到自助服务渠道。尤其是在当前固定电话、手机以及互联网等现代通讯设施在农村得到广泛应用、农民文化程度不断提高的情况下，为大力推广电子银行产品提供了良好的发展空间。建议县级支行认真研究区域经济发展环境，积极研究私营企业、个体工商户、农村种养大户的电子银行需求，科学划分产品需求群体，通过产品组合营销以及自助取款机、POS机等硬件设施的安装，进一步完善用卡环境，从而带动各项业