商业银行现金资产管理PPT.ppt

第五章第二节 贷款政策与程序贷款的决策程序 第五章第二节 贷款政策与程序贷款协议 ?贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利义务关系的合同。 ?目的是在借款人偿债能力出现问题是保护银行的利益，因此是贷款过程中不可缺少的组成部分。 ?主要内容有： 贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件。 　　信贷业务操作流程 流程—三阶段 　　 贷款调查 贷款审批 贷款审查 贷款发放 贷后管理 借款人的品质 借款人的能力 借款人的现金流 借款人的抵押 借款人的经济环境 银行对贷款的控制 调查资料 调查方式 调查内容 调查报告 行长或授权的副行长 签订借款合同 　检查 第五章第三节 贷款的定价 一、贷款定价原则 （一）利润最大化原则。 （二）扩大市场份额原则。 （三）保证贷款安全原则 （四）维护银行形象原则 贷款定价时应注意维护商业银行的形象，不搞恶性竞争，维护国家金融秩序，维护社会整体利益。 第五章第三节 贷款定价 二、贷款价格的构成 1、贷款利率。 2、承诺费。是指银行对已经答应贷给顾客，而顾客又没有实际使用的那部分贷款收取的费用。 3、补偿存款。是借款人应银行要求而保持在银行的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。 4、隐含价格。这是贷款价格中的一些非货币的内容。 商业银行的补偿余额（补偿存款） 作为贷款协议的一部分，银行通常会要求借款人在该 银行保留一定的存款。这种补偿存款通常是不计利息的活期 存款，且按贷款额（贷款限额和实际贷款额）的一定比例留 存。 如：银行要求5+5的补偿存款—— 按贷款限额的5%和 实际借款额的5%留存银行存款。 假设：银行提供100万元的贷款限额，某借款人的平均 贷款余额为80万元，则必须在银行保留补偿存款： 100×5% + 80 ×5% = 9（万元） 第五章第三节 贷款定价 三、货款定价应考虑的因素 资金成本、 贷款费用 贷款风险度（市场利率、贷款期限、贷款种类、借款人的信用状况、借款人的盈利能力） 借款人与银行的关系 银行贷款的目标收益率 贷款供求状况 借款人从其他途径融资的融资成本 第五章第三节 贷款定价 四、贷款定价方法 （一） 成本加成定价法 又称宏观差额定价法，即贷款利率＝贷款成本率＋利率加成。 假定： 银行知道其精确的成本。 —— 筹资成本，经营成本，承担拖欠风险的补偿费用，每笔贷款的适当利润。 不考虑市场竞争因素。 例如： 某企业申请贷款500万元。如果银行以10%的利率在货币市场发行存款单筹集资金；发放和管理这笔贷款的经营成本为2%；银行信贷部建议以贷款的2%补偿银行面临的拖欠风险，并且，银行对扣除以上成本后1%的净利润表示满意。 则，这笔贷款的利率将为： 10% + 2% + 2% + 1% = 15% 第五章第三节 贷款定价-----贷款定价方法 （二）价格领导模型： （1）基础利率定价法 又称交易利率定价法 （2）优惠加数定价法和优惠乘数定价法 这是西方商业银行普遍使用的贷款定价方法，优惠加数是在优惠利率基础上加若干百分点而形成的利率，而优惠乘数则是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。 价格领导模型 以若干个大银行统一的优惠利率（基础利率）为基础， 考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后，为贷款制定的利率。 贷款利率 = 基础利率（各种成本与银行预期的利润）+ 加成部分 其中： （1）基础利率——优惠利率、基准利率。 基础利率定价 两种不同的、浮动的基准利率公式： 基准利率相加方法——优惠利率加数 基准利率相乘方法——优惠利率乘数 优惠加数与优惠乘数定价 第五章第三节 贷款定价----贷款定价方法 （三）成本收益贷款定价方法 使银行的贷款利率能够完全补偿其成本和风险 步骤：估算贷款蒋产生的全部收入；估算银行必须对借款人交付的可贷款净额、应扣除补偿额，加上其（补偿额）法定准备金要求；估算贷款的税前收益 第五章第三节 贷款定价----贷款定价方法 （四）保留补偿金额定价法 这种方法是将借款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。在这种方法下，借款人补偿余额不同，贷款利率也有所