关于我国发展商业银行中间业务的思考..docxVIP

关于我国发展商业银行中间业务的思考　　(中国人民银行呼和浩特市中心支行营业部，内蒙古呼和浩特010050)　　摘要：文章对商业银行中间业务的现状及存在的问题进行了剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业务的必要性，进而提出发展商业银行中间业务的策略，同时还阐述了发展中间业务时应正确处理的几个关系。　　关键词：商业银行;中间业务;风险监控;业务创新　　中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)04—0009—041商业银行中间业务的内涵及种类1.1商业银行中间业务的定义　　所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。其服务对象包括各类银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来，所以通常也称之为表外业务。1.2商业银行中间业务的种类　　参照巴塞尔委员会的分类并结合目前我国商业银行的实际情况，中间业务大体可以分为六类。①理性中间业务。它是现阶段商业银行开展的最为普遍的中间业务，主要包括：各类代收代付款项，代理性政策银行和非金融机构业务，商业银行之间的相互代理业务，代企业和个人理财以及其它代理事项等。②结算性中间业务。它是商业银行为客户办理的由债券债务关系引起的、与货币收付有关的业务。如传统的结算。此外还包括结售汇、外币兑换、国际收支申报、信用卡等。③担保性中间业务。包括担保、承诺、承兑、信用证等。④服务性中间业务。包括提供市场信息、企业管理咨询、项目资产评估、企业信用等级评定、公司财务顾问、电子计算机服务等。⑤融资性中间业务。包括租赁、信托投资、出口押汇、理财服务中的代理融通业务等。⑥衍生性中间业务。它是由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的业务，包括金融期货、期权、远期利率协议、互换业务等。2目前我国商业银行中间业务的现状2.1我国商业银行中间业务所取得的进展　　随着我国金融体制改革的不断加深，和加入WTO后外资银行所带来的巨大挑战，国内商业银行都在积极拓展银行的业务领域，使中间业务的品种，规模和收益都得到了一定程度的发展。主要表现在：①业务品种不断增加。据中央银行统计资料表明，到XX年底，中国工商银行已开办各项中间业务品种达310个，是目前国内开办中间业务品种最多的银行。②业务规模迅速扩大。随着中间业务品种的增多，交易量也呈迅速增长的态势。以人民币结算业务为例，XX年初达到221亿元，是1980年的21倍。尤其是信用卡市场更是令人瞩目，1987年全国信用卡交易量只有0.2亿元。到XX年年底，仅四家国有独资商业银行的交易量就超过了98.79亿元。③业务收入有所增长。1988年我国商业银行的非利差占总收入的比重还不足3%，但是在2003年的时候该比例以达到11%。由上述资料表明我国商业银行的中间业务得到了一定的发展。　　2.2与国外相比较我国中间业务存在的差距　　①目前西方国家普遍实行混业经营制度，其中间业务品种不仅包括传统的商业银行中间业务，还包括信托业务，证券业务，保险业务等。而我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统的商业银行业务，其中间业务主要集中在代收代付、结算、结受汇等筹资功能强、操作简单的劳务型业务上。而很少能利用其信息、技术、人才等优势从事如代客理财、为企业并够或资产从组等高层次的智力型业务。②规模小、效益差。据国际清算银行统计，1986年，美国商业银行中间业务交易量就已达121.880美元，其中七家最大银行的中间业务比贷款业务高达1.8倍多，从收入来看，国外同业的中间业务收入占到总收入的45%～55%，更有甚者如花旗银行达到79.94%，而我国以中间业务水平在同行业中名列前茅的工行为例，截止2003年该行上述指标仅为11.85%，差距之大。由此便可以看出。③服务手段落后。国外银行中间业务手段科技化含量高。以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转帐帐户，能提供多种帐户服务，凭借强大的支付网络，XX年光存款帐户服务费就达到115.34亿元，相比之下，我国银行业缺乏高效、快捷的结算支付系统。计算机网络基础设施建设落后，应用软件配套能力差。④市场竞争秩序混乱。国外银行由于具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、经营能动机制、内控机制，以及完善的法律法规体系和有效督管体制，银行业的竞争激烈但有序，而我国由于相应方面的发展滞后，中间业务竞争市场秩序比较混乱。比如把中间业务当作存款和储蓄的手段，而非一种相对独立的创利途径，压价竞争，之后演变成为一种无偿的服务，个别地方甚至出现为争夺中间业务代理权而为客户倒贴费用的现象。由此可见，我国商业银行的中间业务与西方国家相比，存在着