3保险合同 保险学 教学课件.pptVIP

§3保险合同 教学重点和难点： 保险合同的特征；构成要素；保险合同成立的条件；解释原则以及争议处理等 教学方法：案例教学 主要教学内容 保险合同的概念和特征 保险合同的要素 保险合同的订立、生效、履行 保险合同的解释原则和争议处理 保险合同的种类 §3.1保险合同的概念及特征 一、概念 《保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 一种法律文书。 二、特征 1、双务性（双方都有义务） 2、射兴性（针对单个保险合同而言 ） 3、补偿性合同 （针对财险与非寿险而言） 4、条件性合同 （合同规定的条件满足。如生存保险；死亡保险） 5、附和性 （投保方只能作取与舍的选择 ） 6、个人性 （被保险人不同风险不同；过户转让须办理变更手续） §3.2 保险合同的要素 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容 一、保险合同的主体 （当事人、关系人、辅助人） 1、保险合同的当事人：保险人和投保人 《保险法》第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。“投保人是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人”。投保人并不 以自然人为限，法人和其它组织也可以成为 投保人。 2、保险合同的关系人：被保险人；保单所有人；受益人 ①被保险人：我国《保险法》第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。 我国《保险法》明确规定，投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。同时规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人认可保险金额的，合同无效。 ② 受益人：我国《保险法》第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。 ③保单所有人：对保单拥有所有权的自然人或法人。（主要体现在人寿保险中） 案例分析之2-1 代签名合同无效 某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。 3、保险合同的辅助人（中介人） 案例分析2-2 某投保企业在财产出险后到保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到投保企业的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比投保人的索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。 二、保险合同的客体。 是保险利益 ，而非保险标的。 保险标的仅是保险利益的载体。 1、当事人的名称、住所； 2、保险标的 ； 3、保险责任和责任免除； 4、保险期间和责任开始时间 5、保险金额 ； 6、保险费以及支付办法； 7、保险金赔偿或给付办法； 8、违约责任和争议处理； 9、订立合同的年、月、日 案 例 分 析 2-3 案 例 分 析2-4 （二）保险合同的形式（即主要单证） 1、投保单(Application) 2、保险单（Policy) 3、保险凭证（Certificate) 4、暂保单（Binder) 又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在： §3.3 保险合同的订立、生效与履行 一、保险合同的订立（成立）