农行小企业简式快速贷款办法培训讲义.ppt

修订背景 第一部分 细化贷款期限、定价和还款方式 第四部分 产品定价和期限 利率原则上应在贷款基准利率基础上上浮,上浮下限为15%，低风险业务可执行人民银行最优惠贷款利率。 各类贷款和保函业务期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年。 其他业务期限原则上在180天（含）之内，最长不超过1年。 （一）分类规范业务期限 新修订的《办法》根据业务范围将业务办理期限进行了细化，由原来的“原则在1年以内（含1年），最长不超过3年”，修改为“贷款和保函期限规定为原则在1年以内，最长不超过3年，其他业务期限原则上在180天之内，最长不超过1年”，将以抵押担保方式办理的信贷业务期限规定为3年以内，以保证担保方式办理的信贷业务期限规定为1年以内，以保证其与单项业务制度的衔接。 （二）根据基本制度和实际情况，合理调整信贷利率下限 我行小企业信贷利率区域差异较大，原办法基准利率上浮15%的标准不具有普遍适用性，新修订的《办法》将小企业简式快速信贷业务的利率下限由原来的“基准利率上浮15%”调整至“原则上上浮”，安徽省分行小企业简式快速贷款利率上浮下限为15%，在此基础上由业务审批行根据市场竞争情况和自身谈判能力自主定价。以全额保证金、存单或国债质押（不含他行存单、记账式国债）方式办理的贷款；100%外汇质押的人民币贷款；符合贴现条件银行承兑汇票（含一级分行批准办理的异地客户提供的银行承兑汇票）质押办理的贷款；我行已授信国外银行开立的备用信用证项下的担保贷款；银行承兑汇票（含一级分行批准办理的异地客户提供的银行承兑汇票）贴现；其他总行规定的不需测算定价的贷款。 * 舒城县支行信贷管理部 * （三）增加对费率和保证金的要求，提高可操作性 新修订的《办法》增设了与扩大后的业务范围对应的业务费率和保证金的要求，提高本产品在新的业务范围内的可操作性。 新修订的《办法》要求在办理涉及保证金的业务的时候，其保证金比例不得低于单项业务办法和总行授权书中同期限业务的最高保证金比例，以降低信贷业务的风险敞口；鉴于业务范围中涉及多项中间业务收费，为较好的与相关制度衔接，利于产品办法的动态管理，《办法》规定办理小企业简式快速信贷业务的中间业务收费参照《中国农业银行中间业务收费价格标准》执行。 安徽省分行涉及保证金的小企业简式快速信贷业务，保证金比例不低于30%，差额部分需落实合法有效的担保 （四）制定更加灵活的业务办理方式和还款方式 新修订的《办法》规定在核定的限额内可循环办理小企业简式快速信贷业务，充分满足客户灵活安排资金的需要，且不会提高贷款的实质性风险。同时，将半年期限以内业务的还款方式由原办法“可采用到期一次还本付息”修订为“可采用定期付息、到期一次还本”的还款方式，半年期限以上业务的还款方式由原办法的“按月（季）结息、到期还本或按月（季）偿还本息”修改为“原则上采用按月（季）偿还本息”的还款方式，提高对小企业简式快速信贷业务的风险识别能力。 * 舒城县支行信贷管理部 * 修订背景 第一部分 增加担保方式及扩大抵质押物范围 第五部分 增加符合条件的保证人保证担保方式 新修订的《办法》在过去只允许抵（质）押担保方式的基础上，增加了保证人保证担保方式，保证人要求为我行AAA级以上（含）大中型法人客户，或由省级分行及直属分行认可的政府出资并控股的担保机构或实缴资本10000万元以上的担保机构在担保额度内提供的保证担保。原办法并未将保证担保纳入担保范围，但近几年同业同质的产品陆续出现，如建设银行的“速贷通”产品，凭借其包含保证人保证担保在内的丰富的担保方式等，对小企业简式快速信贷业务带来强有力的冲击，在前期小企业金融产品调研中，各分行对扩大该项产品的担保方式需求强烈。随着新修订的小企业信贷管理办法对保证担保方式的规定更为规范，为充分配合基本制度的修订，新修订的《办法》有条件的将保证担保方式纳入担保范围，以满足市场需求、提高产品竞争力、推动小企业金融业务的发展。 小企业简式快速信贷业务采用以下担保的，各类贷款和保函业务期限不超过1年，其他业务期限不超过180天。 * 舒城县支行信贷管理部 * 扩大抵（质）押担保物范围 新修订的《办法》除了保留原办法中抵押人依法有权处分的国有土地使用权和房屋，及出质人依法有权处分的存单、凭证式国债、银行票据作为抵（质）押物外，增加了在建建筑物、集体建设用地使用权及其地上建筑物作为抵押物。 原办法可接受的担保物仅限于抵押人依法有权处分的国有土地使用权和房屋，出质人依法有权处分的存单、凭证式国债、银行票据，比较单一，限制了产品推广。近几年来，同业推出的类似产品在抵（质）押担保物方面远远多于该项产品，为此，我部根据《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》的相关规定，将在建建筑物和集体建设用地使用权及其地上建筑物纳入担保物范围，